小秋阳说保险-北辰
在投保时，大家有没有听到过保险销售人员讲过“保单质押贷款”、“保单贷款”、或是“减额交清”等词呢？对保险接触不多的人，可能不知晓这些词是指什么，能够发挥什么作用？也会对此产生好奇心。
为了让大家更容易买到合适的保险产品，学姐紧接着就以保单质押贷款为例给大家详细分析下。
进入主题前，对于保险不太了解的小伙伴可先看看这篇：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保单质押贷款是指什么
讨论到保单质押贷款，学姐脑海里就想到保单贷款，这样或许就有小伙伴不太清楚了，保单质押贷款和保单贷款这两者到底存在什么差异？
保单质押贷款——人身保险公司按照保险合同中的条款，凭借质投保人持有的保单现金价值这个质押凭据，给投保人提供的一种短期贷款。
究其根本，保单贷款和保单质押贷款的权益没有区别，不过叫法上有差异。
在使用保单质押贷款权益期间，需要大家重点关注的是偿还的时间和所需偿还的本金以及利息；否则倘若投保人为未偿还的保单质押贷款本金和利息之和高于保单的现金价值，保险公司就直接有权限，能够按照贷款协议合同所约定针对于该保单进行效力中止处理。
说直白点，若是被保人在保单的效力中止期还没结束时就发生保险事故的话，由于此时保单已经不具备效力，那么即使被保人发生的保险事故是符合保单约定的给付情况，保险公司也是会拒绝理赔的。
一般而言，保单质押贷款权益能贷到的金额满足的条件是不得高于申请贷款时保单现金价值的80%，再者必须在超过保单合同的犹豫期后才可以向保险公司申请。还有保单质押贷款的贷款期限通常在半年以内，然而也有部分产品是最长在1年以内的。
正由于是这样的，保单质押贷款权益就能发挥着让保单具备有一定的流动性作用以及直接满足保单的变现要求，而且在使用保单质押贷款权益的贷款期间，保单持续有效。
上述内容主要讲的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益通常是多见于年金险等险种的，那么接下来学姐就来给你们介绍一下：年金险要怎么买以及投保时需注意哪些问题。
二、年金险要怎么买
年金险是可以发挥理财效果的保险之一，按照不同需求可分成养老年金险和教育金等多种。
普遍来说，学姐是觉得，在投保年金险这类带有理财性质的保险前，可以先配置齐全保障型保险。主要是因为，普遍而言理财型保险都需要经过一段时期之后才能产生盈利，万一发生意外事故急需用钱时，理财型保险的资金流动性比较弱，做不到及时取出应急。
综合分析，提议小伙伴们的购置顺序是先保障后理财。
如果已经配齐保障型保险，且对于理财型保险感兴趣的小伙伴，不妨看看这篇：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、买年金险需要注意什么
1.按需投保
不管是购置何种类型的保险，必得依据自己的投保需求来按需选择。
因为适合别人的保险，不一定就适合自己，每个用户都会有不一样的需求，那样的话同一款保险产品就不适合两种不同的投保需求。
如果说有为养老作提前规划准备的人群，就可以考虑养老年金险；亦或是想为孩子做提前打算的家长们，考虑买教育金也是可以的。
2. 考虑收益问题
年金险的收益问题是它最为关键之处，收益高的年金险产品，市场竞争力将很大。如果投保人想知道一款年金险产品的实际收益怎样，效果最好的方式就是计算该年金险产品的内部收益率（事实上就是IRR）。
就现在市面上年金险产品所提供的IRR，比较不错的数值是3.5%左右；所以大家想要挑选到高收益的年金险产品，就可以借助IRR进行判断。
对此，学姐整理了一份高收益的年金险产品，感兴趣的小伙伴可不要错过了：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
四、想投保年金险要到哪里买
讲到这里，相信大家对于年金险应该都晓得怎么选了，下面还有一个问题不如趁机一起解决了！所以那里买年金险比较好？
通过线上或者是线下渠道投保都是可以的只要选择的是正规合法的渠道，都是一样的。线下渠道其实就是大家了解的保险公司旗下的服务网点；而线上渠道就多了去了，一般情况下就是保险公司官网或是其官方公众号等，保险经纪公司以及互联网保险第三方平台之类的。
如果有小伙伴对于线上和线下渠道有什么疑问，下面这篇一定能帮到你：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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