小秋阳说保险-北辰
在投保期间，大家是否听到过保险销售人员讲过“保单质押贷款”、“保单贷款”、或是“减额交清”等词呢？对保险不了解的人，可能不明白这些词是指什么，有什么影响？除此之外也会觉得好奇。
为了让大家更容易买到合适的保险产品，下面学姐就以保单质押贷款举例给小伙伴们详细讲解下。
进入主题前，对于保险不太了解的小伙伴可先看看这篇：
《超全！你想知道的保险知识都在这》weixin.qq.275.com
一、保单质押贷款是指什么
提到保单质押贷款，学姐就想起保单贷款，这样或许就有小伙伴不太清楚了，保单质押贷款和保单贷款这两者到底有什么区别呢？
保单质押贷款可以这么理解就是人身保险公司按照保险合同中的条款，基于投保人持有的保单现金价值，面向投保人开放的一种短期借款服务。
而从本质上讲，保单贷款和保单质押贷款其实就是同一个权益，不一样的叫法。
在使用保单质押贷款权益的过程中，大家应该留意偿还的时间和所需偿还的本金以及利息；不这样的话要是投保人为未偿还的保单质押贷款本金和利息之和比保单的现金价值多的时候，保险公司就可以有权限，依据贷款协议所约定对于该保单进行效力中止处理。
也就是说，假如被保人在保单处于效力中止期内出险的话，由于此时保单已经失效，那么即便被保人发生的保险事故是符合保单约定的给付要求，保险公司也是不提供任何赔付金的。
普遍来说，保单质押贷款权益能贷到的金额是达到不得高于申请贷款时保单现金价值的80%的要求，而且需要在过了保单合同的犹豫期之后才能向保险公司申请。还有保单质押贷款的贷款期限基本上在半年以下，然而也有部分产品是最长在1年以内的。
正因如此，保单质押贷款权益可以发挥出来保单具备一定的流动性作用以及满足保单的变现要求，而且在使用保单质押贷款权益的贷款期间，保单还是生效的。
上述内容主要和大家介绍的是保单质押贷款的有关内容，而保单质押贷款权益大多数涵盖在年金险等险种中的，那么接下来学姐就给你们讲讲要怎么投保年金险以及在投保过程中需要注意的问题有哪些。
二、年金险要怎么买
年金险可以被归类为带有理财性质的保险，根据不同需求可分为多种，即养老年金险和教育金等。
正常来说，学姐的意思是，在投保年金险这类带有理财性质的保险前，可以先配置齐全保障型保险。主要原因是，通常理财型保险都需要经过一段时期之后才能产生收益，如果发生意外事故需要钱应急的时候，理财型保险的资金流动性不怎么样，不能及时取出应急。
综合分析，提议小伙伴们的购置顺序是先保障后理财。
如果已经配齐保障型保险，且对于理财型保险感兴趣的小伙伴，不妨看看这篇：
《十大理财险排行 ▏想买高收益理财保险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
三、买年金险需要注意什么
1.按需投保
不论是下手什么类型的保险，须得按照自己的投保需求来按需挑选。
因为对别人合适的保险，不一定就适合自己，每个人的需求不一样，那么同样的一款保险产品就不一定能搭配得了两种不同的投保需求。
比方说有提前规划养老的人群，不妨考虑养老年金险；亦或是想为孩子做提前进行规划的家长们，考虑买教育金也无妨。
2. 考虑收益问题
年金险最为关键的一点就是收益问题，一款高收益的年金险，才会有好的市场竞争力。如果投保人想知道一款年金险产品的实际收益怎样，做有效的办法就是计算该年金险产品的内部收益率（便是IRR）。
就现在市面上年金险产品所提供的IRR，比较不错的数值是3.5%左右；于是大家想要挑选到收益可观的年金险产品，就可以通过IRR来判断。
对此，学姐整理了一份高收益的年金险产品，感兴趣的小伙伴可不要错过了：
《十大年金险排行 ▏想买高收益年金险？这10款别再错过了！》weixin.qq.275.com
四、想投保年金险要到哪里买
看到这里，相信大家对于年金险应该怎么选都清楚了，既然已经讲到这了，不如我们把另外一个问题也解决掉！所以年金险怎么买会好一些？
通过线上或者是线下渠道投保都是可以的只要选择的是合规的渠道，都是可以的。线下渠道实际上就是大家都知道的保险公司旗下的服务网点；而线上渠道就比较多了，一般就是保险公司官网或是其官方公众号等，保险经纪公司，再者就是互联网保险第三方平台等。
如果有小伙伴对于线上和线下渠道有什么疑问，下面这篇一定能帮到你：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
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