医疗保险要怎么买？

很多人都在问我，买了社保到底还要不要买商业保险。我听他们的意思好像是，只要买了其中一份，再买另一份就是浪费？不是的！这两种保险不会冲突，你搭配着买好了，只会让你的生活更有保障！如果你还是心有疑虑，看这一篇详解：

本文重点：

一、社保和商业保险不同在哪里？

社保是国家强制缴纳的保险，包括养老保险、医疗保险、失业保险、工伤保险和生育保险五个险种。这几个险种里我们用的最多的就是医保，那这次就拿它来和商业保险对比一下：

我国社保是全民福利，覆盖率在95%以上。在覆盖率这么高的情况下，保障到每个人身上的力度当然不会很大。

（一）医保的优点：

1、带病也能投保：不管你是生病中还是病愈后，都可以上医保。这一点商业保险是没办法实现的。

2、保证续保：医保可以不限制年龄终身续保，而目前市面上的百万医疗险最高是保证6年续保。

3、缴满年限，可以终生享受：职工医疗保险一般缴满25年后，即可享受终生的医疗保险报销。

（二）医保的不足

·报销范围有限制

医保有“两定点、三目录”的限制：指定医院、定点药店；药品目录、诊疗目录、医疗服务设施范围和支付标准目录。

一通限制下来，你只能在指定的医院进行治疗，并且治疗用药和治疗项目、医疗设备得在报销范围要求内。除了治疗费之外，重症治疗需要的还有高价的特效药、进口的医疗设备，而这些药几乎都不在医保的报销范围内，对患者负担很大。

除了三目录，医保的报销有许多像是起付线、报销比例、封顶线的限制。我就不一一展开了，有兴趣的可以看这里：

市场上的百万医疗险产品，一年几百块的保费就能拿到几百万的保额，并且没有诊疗目录的限制，报销范围更广。一些好的产品带有增值服务，如绿色通道、费用垫付等等，还能免费提供一些昂贵的癌症靶向药等救命药，很好的补上了医保大病无奈的状况。

绿色通道的服务对患者来说很有必要。在治病的时候最怕的是什么，一是没钱，二是没床位。

现在大城市的医疗资源还是比较紧张的，如果医疗险提供绿色通道服务的话，在生病之后就可以直接联系保险公司，帮你安排专家进行治疗，这对患者来说绝对是很有帮助的。

二、有哪些商业保险值得买？（一）重疾险

重疾险属于给付型，确诊重疾或者达到约定的赔付条件，保险公司就直接打钱，能更直接地解决重疾患者的困难。

万一患上重疾，一大笔治疗费用对普通家庭来说就足以掏空家底了，更别说你还得恢复身体，需要人悉心照料，这一笔费用也是省不下来的：

花钱是一方面，另一方面，家庭收入还会大幅减少。一场重病下来，零零总总下来大几十万是跑不了的，普通家庭努力几十年来的生活一下子被打回原形，这任谁也难以接受。

一次性给付的重疾理赔金可以补上治疗费用的缺口，也能为后续的治疗护理提供保障，能极大地缓冲家庭受到的冲击。市面上重疾险很多，条款也比较复杂，我整理了一份热门重疾险的对比表，可以提供参考：

（二）医疗险

前面说了，医疗险的优势是保额高、报销范围广。每年几百块的保费就能拿到几百万的保额，覆盖的病种也多，能报销的比医保更多。

医疗险是可以配合医保使用的。医保的一个劣势是封顶线低，而医疗险的一个不足是一万的免赔额。所以，在面对大病的时候，可以先用医保报销，再找医疗险报销，能省下一大笔医疗费。

不仅仅是费用报销，市面上一些好的产品还能提供很不错的增值服务，如费用垫付、绿色通道等等，部分还能提供特效药和特效医疗的保障服务，性价比很不错。

像是费用垫付，是相对于医保非常有优势的一个服务。医疗险是报销性的，在治疗之后，要拿着相应的结算单据去找保险公司报销，但是一场大病需要的治疗费也是好大一笔钱，拿不出来怎么办？部分医疗险可以提供垫付功能，先治疗，后结算，减轻患者的负担。

一款医疗险，续保条件、报销单项限额以及特殊的增值服务非常重要。这里给大家整理了一份医疗险的排名：

（三）寿险

一个人到了中年，可以说是压力最大的时候，作为家庭的顶梁柱，老人的赡养、孩子的抚养、还要还车子房子的贷款。一旦家里的支柱倒下，家庭就会陷入无人还债、无人养家、无人养老的困境。

寿险最重要的作用就是覆盖身故后的家庭经济责任，所以对于家庭的主要收入来源来说，寿险是一定要买的。

寿险理赔条件比较简单，条件是身故或者全残，因此在挑选的时候主要关注保费，其他要求就因人而异，要选择寿险的看这里：

（四）意外险

在城市中生活，我们会遇到的危险多种多样，高空抛物、车辆事故，我们没办法防范住每一个有可能的意外，但是可以用意外险将意外的后果降到最低。

意外险保意外身故、意外伤残和意外医疗。因为只保意外，所以它的价格不因年龄和健康水平而有所变动，也不用担心续保。

意外险价格低保额高且处理方便，一年一续就可以了。市面上优秀的意外险我都整理在这里了：

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