重疾险哪家保险公司更优秀？

重疾险买了之后最怕的是什么？生了病拿不到钱！拿不到钱一般有两种情况，一是健康告知没做好，二就是你的保险不保你的病。有些保险产品就是鸡贼，看起来什么都保，但其实最重要的给你悄悄地漏掉，我们普通人也没有火眼金睛，很多问题也看不出，我今天就来跟你们讲讲怎么找到一款好产品：

本文重点：

• 重疾险产品要怎么选？

• “返还型”重疾险千万不要买！

一、重疾险产品要怎么选？（一）注意高发病种

我们在看重疾险产品的时候，会发现它们保障的病种少的有八十多种，多的能达到上百种，看起来特别震撼。

但其实重疾的病种并不是越多越好。银保监局有规定，市面上的重疾险产品必须将我国常见的25种重疾保障在内，而这25种重疾已经占了赔付的95%。

所以，那几十种额外增加的病种对理赔率影响并不大，我们在看重疾险产品的时候，也不必纠结于重症病种的数量。

重疾险除了保重疾之外，还有中症和轻症的保障，而银保监会对它们的保障病种是没有要求的，所以很多重疾险的问题会藏在这两个内容里。

轻症往往是重疾的早期阶段，比重症高发，要及早发现和治疗才能防止其转变为重疾。从这个角度来说轻症不是很小的病，对普通家庭来说还是有些经济压力的。

衡量一款产品的轻症保障是否完善，不是看它保障的轻症数量有多少，而是要看里面有没有包含重疾对应的高发轻症。

要知道，高发轻症占据了理赔的80%以上。很多重疾险产品保障的轻症种类看起来是很多，但是高发轻症却保不全，这样的重疾险是不合格的。

我们在选择重疾险的时候要擦亮眼睛，不能被数量蒙骗，要看保障内容是否优秀，例如下面这些产品：

（二）注意赔付次数与重疾分组

重疾险的重疾保障有单次赔付和多次赔付之分。早期的重疾险都是单次赔付的，也就是赔1次合同就终止了，而在当下竞争激烈的重疾险市场上，很多保险公司为了提高竞争力，推出了多次赔付的产品。

多次赔付，就是在得了一次重疾并且得到理赔之后，后续的保费都不用再交了，但是保单依然是有效的，再次患重疾依然可以得到赔付。

这个条款听起来非常地贴心，但是保险公司也不是慈善家，不会做亏本买卖。多次赔付的条款里也是有不少限制的，如疾病分组和间隔期。

一般来说，为了降低赔付率，保险公司会根据病理、严重程度等，将所有病种进行分组。市面上的产品对重疾进行分组，多数都是将病因相近的重疾归类。

你患过并理赔了其中一种疾病，那么这一个组别中的其他疾病都不会再有获得理赔的机会。

因此，我们在购买多次赔付的产品的时候，一定要仔细看好疾病分组。高发重疾最好能独立分组，特别是癌症这种高发的重疾，独立分组赔付几率会更大。

多次赔付除了分组的问题之外，还有间隔期需要注意，具体可以看这里：

二、“返还型”重疾险千万不要买！

重疾险有很多种类，大家按需选择就可以了，但是其中有一种类型的保险我是强烈不推荐的：返还型重疾险。

“返还型”重疾险无疑是最牵动我们平头老百姓目光的重疾险类型了。

若保险期至80岁或100岁，满期生存且没理赔过重疾，就会返还一定的保费。

买个保险，出了险赔钱，不出险就退款，这听起来当然很让人心动。但是保险公司也不是白白付出的，看看返还型和消费型的对比就知道了：

在保额一样的情况下，返还型的保费比消费型的高了将近一倍有余，而这几十年里要是出了一次险，返还的钱就没了，相当于花更多的钱买了一份同样的保额。

你多交的这些钱，保险公司都拿去升值了，再加上现在的通货膨胀速度，等到你拿到返还回来的钱，还能买到什么呢？

大众买返还型保险是看中它的理财功能，但是保险最重要的功能其实是抵御未知风险。返还型保险对风险的抵御能力一般，收益也不高，还要付出高于一般消费型保险的保费，作为投资来说也是不推荐的。

但是每个人的需求和预算都是不同的嘛，如果你想要买返还型的保险的话，我也整理了一份推荐榜单推荐：