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保险有哪些黑幕和套路,怎么避坑?

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受社会风气影响,以前只要一提到保险,我就觉得它肯定是骗子,在忽悠我买。

直到我接触到了保险行业之后,才发觉,其实保险并没有太多的黑幕,但由于代理人良莠不齐,销售套路还是有的。

比如避重就轻,只谈保障不谈价格。

今天就给大家扒拉一下保险的几大套路,我提前整理了一篇“避坑手册”,心急的朋友可以先看看>>

本文重点:

买保险常见的四大套路

买保险的正确打开姿势

一、买保险常见的四大套路

首先,讲到保险的套路就不得不讲一下代理人。

关于代理人:保险在中国的口碑不好,有一部分责任是销售造成的。有一些代理人为了赚钱,利用大家对保险认识不足,先诱导大家买保险,促成保单后就甩手不管了。导致大家投诉无门。

套路一:“我们公司大,经验时间长,保险更稳定更靠谱”

这个套路是不是很熟悉?

相信很多人买保险都是奔着大公司去的,比如中国人寿、中国平安、太平洋人寿等。

虽然他们的规模很大,但是保险产品的性价比还很不一定比得过小公司

而且要说靠谱,只要是保险公司都是靠谱的。我国对于保险公司的成立有严格的管控,要求主要股东具有持续盈利能力,信誉良好,最近三年内无重大违法违规记录,净资产不低于人民币2亿元

就算万一保险公司扛不住,真的倒闭了,国家也会安排其他保险公司接手你购买的保单,你且放一百个心。

要是大家还是不放心,不妨来看看这篇文章>>

因此公司大小并不是选择保险的重要因素,我们且来看看中国保险公司的排名,

看看大小公司实力如何>>

套路二:“我们的赔付率很高,所以理赔有保障”

如果销售员跟你说这话,那就是摆明了欺负你不懂保险。

赔付率主要指“核心偿付能力充足率”和“综合偿付能力充足率”。

保监会对保险公司偿付能力考核有两大硬性指标,即核心偿付能力充足率要高于50%,综合偿付充足率要高于100%。

这两项指标越高,意味着保险公司越有钱,也就越不怕没钱赔,但这两项指标并非越高越好。

一般情况下在100%-120%比较合适,若超过这个范围,如果不是近两年新成立的保险公司,就要小心它们是不是降低了产品性价比,来增加公司利润。

所以,如果有人跟你说“我们是大公司,而且赔付率在120%以上”,此时你就需要警惕它们是不是把保险卖贵了,或者增加了理赔难度,而不是放宽心。

关于理赔,我整理了更为详尽的资料,大家也可以了解一下>>

套路三:“我们公司健康告知很轻松的,都填【否】就好”

健康告知是买保险的关键一环,投保过程中如果没有如实告知,保险公司是可以决定是否承保的,或者增加费率,甚至可以解除保险合同。

但也不能为了买保险虚假告知,否则以后发生纠纷,吃亏的还是自己。

关于健康告知如何填写,大家可以看看这篇文章>>

如果有人跟你说核保很轻松,还能走后门,体检有异常、身体有疾病等都能买,那就要小心了。

因为大部分情况下,体验异常或存在疾病,是不容易投保成功的,如果强行隐瞒,即便投保成功,后期理赔也很可能产生合同纠纷。

出现理赔情况不要慌,这里有正确操作流程>>

套路四:“这里有一款产品【有病治病,没病领钱】,很划算的”

这是在说返还型保险,主要出现在定期重疾险和定期寿险里。

算是切中了大家到期没发生理赔,还能退保费的痛点,但这类保险有两个致命缺陷:

一是价格昂贵,保障力度一般,综合性价比很低。

一般返还型保险,比不退保费的消费型保险,要贵50%左右。相当一份5000元的消费型保险,变身返还型保险后要卖1万块。

二来返还条件苛刻。

以返还型重疾险为例,一般只要保障期内发生过理赔,不论赔多少,保险公司都不会再返保费了。

这就意味着,同样一份保障,而你花了更多钱。

返还型保险的坑还有很多,想要多了解的朋友可以看看这篇文章>>

所以,退费条件苛刻,价格还死贵的返还型保险,实在不值得多看一眼。

还不如购买保障稳当的商业保险,我这里例举了市面上优秀的重疾险,意外险和医疗险,大家可以参考一下>>

二、买保险的正确打开姿势

讲完了咱们买保险时常遇到的套路后,我们再简单的聊聊如何避坑吧~

1、全家的保费预算,尽量不超过年收入的10%

买保险的最佳状态,就是在不影响生活开支的情况下,支出一笔闲钱,来对冲可能产生的经济损失风险。

而家庭年收入的10%,是个刚刚好的保费支出数字,

在这个数字内,只要合理配置,可以很好的搭起全家人的保障体系。

2、配置保险的正确顺序:大人>小孩

在给孩子买保险前,父母一定要先为自己配置一份保险,毕竟承担家庭责任和保费缴纳义务的是大人。家庭经济支柱的保障要优先于孩子的保障。

如果父母没有好的保障,一旦出现事故,孩子是没有缴费能力的,这样的话保险也失去了最初的意义。

3、买完保险,一定要做保单管理

买完保险后,除了要告知家人,还要做好保单管理,

有纸质保单的整理纸质保单,没有的也把电子保单放一个U盘里,

好方便家人申请理赔。

保险虽然套路多,但它本身是个好东西,利用小钱对抗大风险,一份保险就是一份保障。

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