对于人寿保险新推出的鸿福至尊（分红型）好吗？

巧了，我妈前些天就跟我说，要跟她的小姐妹组团一起买年金险，还问我“鸿福至尊，洪福齐天”的年金险可不可以买？这口号可是喊的响亮，买了鸿福至尊真的真的能洪福齐天吗？我茶饭不思，把鸿富至尊这款年金险扒了个底朝天，对这款年金险感兴趣的就接着看下去吧！

很多人听过年金险，却不知道它具体长啥样！知识扫盲时间到：

本文重点：

• 鸿福至尊产品分析

• 鸿福至尊的收益怎么样

• 购买年金险的注意事项

一、鸿福至尊产品分析

鸿福至尊是中国人寿旗下的分红型年金险，下面这张图可以直观的了解鸿富至尊的产品形态：

感觉这个产品是个良心产品啊，又能返还、利率还高，那到底是不是真的好呢？好好扒一下就一清二楚了！先看它的保障责任：

1. 生存金

第一年保险合同约定返还两笔生存金，一个是十年缴费，每年返还保费的12%，另一笔是特别生存金按照基本保额返还，从第二年开始每年只返还保费的12%，直至合同结束。

2. 满期生存金

20年就好比买了一个终身型的保险20年以后退保一样，没有什么亮点。

这也存在着一个问题，这款年金险只返还20年，如果希望被保险人生存每年就返钱的话，那么还是需要慎重考虑。毕竟合同结束后还有子女教育、子女婚嫁和养老等等问题都是摆在眼前切实需要解决的。

3. 身故保险金

这个保险金也可以理解为身故时已交的保费，它可以一次性领取，也可转换为年金领取。这项内容基本上各家都有，并不稀奇。

4. 分红

光是听到“分红”二字，是不是就会感觉很爽，自己交了钱，不仅有保障，还有分红，感觉已经变成了保险公司的原始股东，可以赚好多钱的样子，看似几年交几万块钱，孩子的一辈子都有着落了，可是实际上分红险就是一个坑，因为分红从来就是不确定的！

也就是说最后保险公司给你的红利为0，也是有可能发生的！

所以如果对分红险还有幻想，不如看看我之前写的文章，让自己彻底清醒一下：

二、鸿福至尊的收益怎么样？

年金险就是一类理财产品，所以评估一款年金险是否值得买，主要就是看它的收益，下面就来算算实际上这款年金险的收益如何。

1.固定收益

钱是有时间价值的，看似二十年前和二十年后的金额似乎差不多，但实际上还是有差异的。下面我们就来算算鸿福至尊这款年金险的内部收益率到底有多少。

例：30岁男性，10年交，年交保费10万，基本保额24820元，测算结果如图所示：

我们可以看到最后算出来的IRR（内部收益率）才1.32%，连银行定期的1.75%都打不赢….我就问一句，把钱存在那里做什么？还不如放银行定期。

要注意的是，这里的计算采用的是最低红利。因为红利是不固定的，一般低档分红可以达到，但中档就属于比较困难了，高档红利是可能达到的最大红利，一般只存在理论里。

2.复利账户

基本现在的年金保险都有这么一个复利账户，每年返还的生存在不领取的情况下进行二次增值，一般现行利率是不保证的，涨幅都有可能，所以只看合同条款有的，鸿福至尊合同约定是2.5%，绝对不算高。

目前国内复利账户保底利率为1.75%-3%，哪怕复利只相差0.1%，但长此以往如堆雪球一样，也能看出非常大的差异了。

鸿福至尊的优点在于返还快，每年都能领取到一笔年金，但缺点比较致命，它的利率不算高，与其他高利率的年金险相比起来，确实有点让人失望了。

因此，如果对年金险的利率比较看重的话，可以考虑其他高利率的年金险。这份高利率的年金险清单送给你啦：

三、购买年金险的注意事项

鸿福至尊是一款通过保费来确定保额的年金险，给付的保费越高，保额也越高。我们在购买年金险的时候主要还是要看固定收益，那是稳定可获得收益。

不过除了这些，购买年金险前还需要考虑以下几点内容：

1．保障型保险先买齐

保险的根本是保障，虽然年金险产品好，但缺失了保障类的产品如同裸奔。万一不幸罹患大病、发生意外等情况，年金险不具备保障作用，反而会造成家庭负担。那应该怎么做好这些基础保障呢？我做了一个图，让你们更直观的了解：

首先一定要买的是社保，这是国家福利，能给我们最基础的保障。

然后再配备上重疾险、医疗险、意外险这些商业保险，保障会更全面。如果你在家庭当中充当经济支柱的角色，那就考虑为自己选择一款定期寿险。

如果说家人的基础保障还没做好，建议收藏我设计的这3套方案：

2．手里的钱够不够

不能光看到年金险的收益就盲目下手，年金险属于长线投资，既要考虑现在的支付能力，要考虑未来10年是否还能持续负担支付压力。年金险一般需要5年才能回本，有的产品甚至需要10年以上。

如果中途因为交不起退保，会出现交几万但只退了几千的尴尬。

关于购买年金险其他要注意事项我已经整理在下面的文章里了，在这里我就不赘述了。感兴趣可以看看：