购买重疾险有哪些需要注意的?

发的工资还没捂热呢，我妈就说要买重疾险，我感觉我又要活在贫穷之中了

这真要买，那可得买最好的，不能让钱白花！

昨晚熬夜把目前市面上性价比最高的重疾险，都整理出来了，别说了我就是想省钱！

重疾险是价格最贵，形态最复杂的险种，没有之一！价格在三四千到两三万不等，很多人都会买贵，甚至买贵。怎么挑，有哪些注意事项？今天就来讲一讲。

本文重点

• 3个维度教你挑最好的重疾险

• 重疾险怎么“下单”最划算?

一、3个维度教你挑最好的重疾险

一千个人眼里，有一千个哈姆雷特，每个人的经济能力不同，对产品的需求自然也不一样

不过不管你选什么重疾险，都要考虑着三个维度!

1、消费型VS返还型

返还型：保障期限内生病，获得理赔的同时，也失去返还功能；到期未生病，返还已交保费
消费型：保障期限内生病，保险公司理赔；到期未生病，不赔

肯定有人会问“那我买了消费型重疾险，我运气好不生病，不就白白花了几十万？”

这点让很多人都接受不了，所以返还型的重疾险更受市场青睐。

但事实却是：消费型重疾险就是比返还型重疾险划算！

举个例子：

30岁的A先生够买某某消费型重疾险，一年只要4000+，而购买返还型产品的话，一年要12000+，一年下来就相差了8000多！

这保险一般一买就是几十年，我们以30年算，花出去的钱都要相差24万了！

而返还型保险30年后，返还你所交保费，假如是120000*30=36万，这36万经过30年的通货膨胀，还能值多少钱？?

再加上要多花24万（8000*30），怎么都不划算的好吗？

2、单次赔付VS多次赔付

单次赔付：赔一次重大疾病，合同结束
多次赔付赔付后，合同未结束，可以再次赔付

我来说一下选择标准：

如果说保额和赔付比例一样的话，那肯定选多次赔付；如果是保额不同的话，那就优先选保额多的。

简单来说：有足够的保额才是最重要的！

因为说句难听的，第一次生病就不够钱治，还能活到第二次吗？

需要注意的是，多次赔付备受青睐，但也是坑最多的一种，它最大的坑就是“疾病分组”。

疾病分组就是把好多病种分在几个组里，一组赔1次,如果一组里面赔过一次病了，剩下的同组疾病就没有多次赔付的权利了。

因此，关联性强的疾病越分散越好，如果将高发的病种都放在一起，无疑会大大降低获赔的概率！

很多无良的保险公司就会在疾病分组上做手脚，目的就是让你赔不到钱 !

疾病分组是一个，当然还要看间隔期。

对于一般重疾，第一次重疾与第二次重疾间隔期，短则180天，长则5年。
对于癌症的要求就会严格一点，二次赔付时间等待时间比较长，一般3-5年。

啥时候生病不是你能决定的，但人家保险公司就有这个规定啊。

所以我们的原则是，间隔期越短越好，因为间隔期我们是得不到保障的。

3、定期VS终身

保定期，比如保30年、保到60岁、70岁，至保障一段时间，之后就没有了。

保终身就很好理解了，保至死亡。

一分钱一分货，保障时间直接影响到价格，同一款产品，相同条件下保终身的保费更高。

如果预算一般的话，建议选择保定期，等到预算充足了，再买保终身的产品。

不过要清楚的一点就是，保终身是势在必得的 ! ! 原因如下：

年龄越大，患病概率越大。

从医学角度上看，无论男性女性，年龄越大，患病的概率越大。

50岁起，疾病发病率基本都是呈峰值增长，假设重疾险只保障到70岁，之后进入保障空白期，

在患病概率最大的阶段失去保障，那风险就要自己承担，把自己攒了半辈子的积蓄都交给医院，也非常不值啊！

因此保终身势在必得，保终身的注意事项可参考：

二、重疾险怎么“下单”最划算？

1、保额买多少？

首先要知道，重疾险有两个作用，一是能作为疾病的医疗费用、康复费用；二是生病治疗期间往往无法工作，这一次性赔付的钱就能弥补收入损失。所以，重疾险的保额不能买低了。

从治疗数据统计上看，一场大病的治疗费用大概在30万以上，加之要覆盖未来3-5年的家庭收入，建议重疾险的保额至少要30万以上。

如果是在一二线城市的话，生活成本比较高，一般建议保额要50万最好。

2、保费多少钱？

年龄不同，性别不同、保障期限不同，重疾险的保费也就不同，但一般都具有以下特征：

• 男性保费>女性保费

• 年龄越大，保费越贵

• 保终身>保定期

• 多次赔付>但次赔付

大伙可根据自身的需求去搭配，建议家庭所有保费的支出不要超过收入的10%，为了支付高昂的保费，家庭经济压力大，是非常不提倡的！

科学投保，合理规划保额的保费，再按照上面所说的注意事项，挑出一款好的重疾险是没有问题的！