我发现，人就是一个纠结矛盾体。
大部分人没买保险前，觉得自己没保障，心里不踏实。
而配置完保险后，又天天怀疑自己是不是买错了。
是不是你？
这段时间以来，几乎天天有人拿着保单来问我，要不要退保？
包括我平时直播，也不少人问类似的问题。
所以，如果买的保险发现过时了，保障跟新产品比，显得太少了；
或者是性价比很差，要不要退保重新买新的？
今天我们就来通过两个真实案例，看看你手上的保单是否值得继续持有~
01
案例一：小赵今年27岁，是去年5月买的达尔文5号焕新版，问要不要退保？
我的想法是不建议换。
为什么呢？
熟悉这款产品的人应该知道，达尔文5号焕新版性价比是当时市场数一数二的。
基础保障全面无缺失：轻症、中症、重疾、癌症二次赔，心脑血管二次赔、身故/全残样样齐。
60岁前确诊首次重疾，还多赔80%保额；首次轻中症保额分别高达40%、75%。
非要说和现在最新高性价比产品的差距，也只是在价格上略贵了一点点。
小赵当时26岁买的，30万保额、保终身含身故、30年缴费5421元（基础保障+癌症责任）。
我们拿目前最高性价比的产品，超级玛丽6号和达尔文6号来PK一下。
同样保障下，达6和超6的价格确实要比达尔文5号焕新版便宜一点。
但老保单已经交了两年，剩余28年：5421×28=151788元。
如果置换，新保单同样保障下，总共要交：
达尔文6号：4959×30=148770元超级玛丽6号：5019×30=150570元
差了大概两三千元，那退了换新的更划算？
当然不是。
其一，重疾险本身有等待期，要换，你还得等新买的过了等待期才能退。
其二，理赔实操中，按照我的经验，老保单的理赔时效会更高，对我们是有好处的。
其三，也是最关键的，你也得考虑自己的身体情况，能不能买上新的，不能的话，以上纠结也只是浪费表情~
小赵这两年由于工作压力很大，体检报告上多了几个异常指标，所以我是非常不建议他退保的。
万一退保后，买不上其他优质产品找谁说理去？
像我自己在2018年的时候，买了复星联合康乐一生B款。
相比小赵买的达尔文5号焕新版，它的保障只有轻症20%，重疾/身故责任100%，直接被完爆……
但我也没有退保，今年是持有的第五年了。
因为康乐一生B款本身保障是没有缺陷的，在以前的含身故的传统型重疾险里很具有优势。
我也很庆幸这五年来有它的保障，让我很安心。
总有人会说：“以前买了xx产品，感觉今年的产品更好”。
其实说句冒犯的话，你之所以能觉得新产品更好，是因为没有出险，恰好保险没发挥作用而已。
对于那些出险并且理赔了的家庭，新出的产品更好，那又有什么意义呢？
谁也不知道风险什么时候发生，所以事后做复盘，肯定会有一种“我是不是买错了的感受”。
更何况，你当时买的产品已经强过市场上99%的产品了，那就是当时最好的选择。
......
产品迭代更新是必然事件，我们永远赶不上最好的那一款。
最好的产品永远是下一个，就像最流行的衣服永远是下一季，功能最强的手机永远是下一款。
没必要折腾啊......产品升级换代，难道新出一款你置换一款？
02
案例二：周女士买的是某安的守护百分百2021，在犹豫要不要退保？
在征得人美又心善的她同意之后，今天我们以她的情况为例。
主险是一款两全保险，保额20万，同时附加了一份终身重疾险。
缴费期限20年，每年保费5720元。
她觉得保费有点贵，保额也比较低，于是打算退保。
查阅产品条款后，我发现了周女士的这份保单存在的问题：
1.缺乏轻症、中症保障
现在市面上的优质重疾险，最起码重疾、中症、轻症保障全面，更别说还有特定年龄额外赔了。
这点守护百分百2021是硬伤。
2.属于返还型重疾险
“有病治病，没病返钱。”
这句话让不少人为返还型重疾险爽快买单，你以为保险公司会做这种亏本生意吗？
之前我就在这篇文章里提过：>>返还型的重疾险买不得！
其实这类保险保费高、保障差，是纯粹的割韭菜产品。
3.价格很贵，保额太低
我们来算笔账。
这份保单已交5720元，还要缴费19年：5720×19=108680元。
也就是说，总共交了11.4万元的保费，保额才20万元...这杠杆，也太低了吧~
同样的保额，寻找替代品。
周女士今年31岁，投保情况如下：
超级玛丽6号，20万保额、缴费20年，保重疾、中症、轻症每年仅需2590元；
达尔文6号，20万保额、缴费20年，保重疾、中症、轻症每年仅需2718元；
总保费分别为51800元和54360元。
你发现没，换了一份新的保单，保费少了一半，保障却更全面了。
可见，守护百分百的性价比真的很低。
再来说要是同样的保费5000多。
我能在市面上买到保额50万，保障甩守护百分百2021几条街的优质重疾险。
注意：保额可是多了整整30万啊，保障也完全不在一条水平线上！
这样看下来，要是你买到了周女士这样的产品，你退不退？
03
说走咱就走，现在就冲到某安的线下网点，把保单往业务员桌子上一扔：“劳资要退保”？
这可不行。
必须先买新产品，等过了等待期再去退保，不然会有保障断层期。
在这期间，新保单和老保单都不会为你负责。
比如买超级玛丽6号和达尔文6号的等待期，都是180天，也就是6个月。
旧产品最佳退保时间，理论上是下年度缴费日后两个月（宽限期60天），也就是买了新产品的4个月后。
因为钱反正都交了，那就保完当年，而且宽限期内也有保障，出事也赔，那当然拖久点咯~
如此一来，就能无缝对接新产品的保障。
但实际操作上，更建议新产品过了等待期再去退旧产品，谨慎点更好~
其实退保这事，怎么都有损失的（爱上渣男必须承受的代价？）
文章中周女士的案例，是因为她比较年轻，加上保费仅仅交了一年，入坑不深，还能补救~
而有些朋友，保单已经交了七八年甚至十几年了，加上年纪比较大，身体状况不允许。
重新置换其他产品其实不划算，就不建议退保了。
在这基础上加保才是聪明人的做法。
哔哔两句：
其实要不要退保，得看产品的性价比，以及结合你的身体情况，做算术题。
但大家要记得两句话：
退保，要比买保险更加谨慎。
以及有保障，总比“裸奔”要好！
买保险的思路，其实也会发生变化。
刚工作的时候，觉得保险都是骗人的，现在终于理解了保险名声为什么这么差...
年轻的时候，觉得寿险没必要，现在300万寿险在身…
曾经觉得重疾险不用含身故，纯粹点还省钱，现在买的重疾险，全部带身故…
今天的两个保单分析案例，希望能给到你一些启发。
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