前两天，一位读者小赵找到我，说有点“甜蜜的烦恼”——
手上有20万左右，该怎么理财？
她说年前买的银行理财还浮亏着，年后入了股市就更别提了，绿到她心慌......
确实啊，如今的投资市场，就像广州的天气，阴晴不定，我不李姐。
01
大背景来说，当代人的理财焦虑，我想大致可以分为两种：通胀焦虑和暴富焦虑。
我们一个一个来说。
一是通胀焦虑，人人都有，越有钱的越焦虑。
毕竟大家都怕，辛辛苦苦赚来的钱一直在贬值，这搁谁谁受得了~
于是，有人选择拥抱消费主义——只要我花得够快，手里没钱，通胀就追不上我。
但是吧，大家都拖家带口的，赚钱也不容易，你要说赚多少花多少也不现实。
那该怎么跑赢通胀呢？
大概率只有优质房产和股票才能实现。
问题是这两者的门槛都很高，前者的门槛高在光有钱还不够，还得结合房地产的政策变动；
后者的门槛高在技术和风险。
每次炒股前，多问问自己能不能长期持有？能不能保持好心态？你觉得自己能赚钱的原因在哪里？
一番灵魂拷问过后，我还是回去烤点铁板韭菜吧！
二是暴富焦虑，这玩意儿很有意思。
谁还没幻想过，通过理财投资从而复刻某些大佬的成功神话，走上人生巅峰（听懂掌声）。
但是，这事不仅需要兼顾时间、选择、坚持等因素，还得有运气加成。
比如我在10年前花2万块钱买比特币，一直持有到现在，我是不是就发财了？
换言之，这其实也叫投机！
要么暴富要么血本无归，唉~普通家庭经不起这么折腾的。
希望大家认清一个残酷现实——理财几乎不能让人变富！
不过教别人理财，通常富得很快！
不信你打开任意一个软件的搜索框，“如何理财？”，会有一大堆大佬教你1万怎么变成100万1000万。
乍一看很牛x，仔细一想，他有这种“变钱”的能力，还用在这教你理财？
谁被割了韭菜，我不说。
建议大家转发学习一下，这才是21世纪财富密码（被cue到的文末点个赞告诉我）。
02
咱们普通人，更倾向稳赚不赔的保本产品。
以下，我给大家分享几个无风险的投资思路，我们结合产品和目标来看：
1年以内，短期目标攒钱
1.银行存款
我们都知道，【存款保险条例】出台后，只有50万以内的银行存款，会得到本息保护。
我找到了某家银行的网银，发现存款类型主要有这四种：
定期存款、大额存单、通知存款、结构性存款。
前三类产品我们都很熟悉了，收益率也会标注清楚。
但结构性存款比较特殊，它是波动的。
最终到手的收益是多少，和挂钩的标的走势有关。
比如这款产品就与黄金/美元挂钩，那么意味着到期的收益要看黄金/美元的比价。
运气好，说不定会有意外之喜。
运气不好，本金不会亏损，最多收益低一点。
此外，考虑到近来爆出>>多家地方性小银行暴雷事件，我更建议朋友们选择国有、知名股份制的银行，起码有保证~
2.券商理财：收益凭证
这类投资,相信有炒股的朋友肯定不陌生。
它可以理解成证券公司用自己的信用，向你借钱，然后约定期限还本付息。
毫无疑问，大券商的安全性会更高一些。
有趣的是，收益凭证跟结构性存款一样，也很爱与各类标的挂钩，所以收益率差别很大。
大家一定要看清楚挂钩标的，不要一看见高收益就买了哦，注意风险~
1年以上，考虑长期规划
1.国债 | 几乎无风险
国债简单说，就是国家写给你的欠条，然后你每年按照利率收取利息。
安全性不用多讲，国家信用背书。
目前在各大网银都可直接购买国债，类型我也做了区分：
常见的国债以3年期和5年期居多，利率在3.35%-3.52%之间。
可惜的是，国债不定时发行，得拼手速抢！
比如原定于2022年5月发行的储蓄国债（凭证式），受疫情影响暂停发行了。
另外，最近几年发行的国债，很明显可以看出利率在不断下行，高收益的国债终将成为过去。
2.纯债基金 | 风险比较低
纯债顾名思义100%投资债券，不参与任何股票投资，求稳！
买纯债基金，就是把钱交给基金经理，让他帮你操作。
它不像股票型基金那么刺激，比较四平八稳，而且跟股市的相关性很低。
（注意：纯债基金股票比例为0，可查看基金档案页-资产配置详情）
即便在股市大跌时，它也依然稳健！
不过，稳健并不意味着100%无风险。
之前纯债基金就出现了几次下跌幅度不小的情况，短则几天，长则几个月，好在基本都能涨回来。
但问题要拿得住，还是挺考验心态的!
长期来看，纯债基金也是个放钱的好地方。
3.储蓄险 | 无风险
相比银行的单利计息，储蓄险这类产品的利率是按复利计息的。
它能锁定几乎3.5%的复利收益，实现长期的稳健增值。
安全性很高，按合同刚性兑付。
根据需求的不同，储蓄险可以拆分成两大类：年金险和增额终身寿险。
年金险符合某种特定用途：比如孩子的教育金储蓄、自己的养老金储蓄。
增额终身寿则比较灵活：不管是孩子上学需要钱，还是创业、婚嫁、养老等等需求，只要账户里还有钱，就能随时取钱用。
这种储蓄型保险自带的【强制储蓄】功能，利用好真的很不错。
只不过适合长期持有，如果存进去两三年就要取出来的话就很不建议了，回本的时间都还没到。
03
结合产品和储蓄目标，小赵的资金规划是这样子的：
20万当中，拿出3万买入期限一年的结构性存款，到时所挂钩标的要是表现不错，说不定能给她一个小惊喜；
拿出2万用于买股票、基金，她说身边的朋友或多或少都有买股票、基金。
自己虽然是个小韭菜，但能感受股市的跳动，给她平淡的生活带来点小乐趣。
就算绿了也不至于影响自己的正常生活（说不定还能吃点肉）；
剩下的15万她买了增额终身寿，原因在于看重锁定利率、安全保本、领取灵活。
小赵今年29岁，她选择的是目前市场热度最高的弘康金玉满堂（预计6.30日下架）。
年交5万，交3年，我们来看下它的现金价值（能拿到的钱）：
第7个保单年度，现价为156375元，超过已交保费，回本且实现正收益；
第22个保单年度，现价为308270元，实现翻倍；
第69个保单年度，现价为1551600元，好家伙，15万变成了150万！
......
以上是小赵的个人理财投资方案，仅供参考。
最后哔哔两句。
实际上，我们做什么投资，承担多少风险，都是自己的选择，本无可非议。
但我相信没有多少普通家庭经得起高风险投资的折腾，“稳赚不赔”才是正解~
我们能做的，就是在保本的基础上尽可能让自己的资产去“钱生钱”。
毕竟你赌得起，背后的家庭可赌不起（投资前，请慎重慎重再慎重）。
最后，祝大家早日暴富啊。
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