养老年金险其实就是我们一次性或每年交一笔钱给保险公司，等到约定的年龄，我们就可以每年或者每个月拿到一笔养老金。
随着老龄化越来越严重，为了能有一个幸福的晚年生活，我们都应该早早地为自己或家人配置一份养老年金险。
那养老年金险都有哪些优点和缺点呢？应该怎么挑选养老年金险？下面，学姐给大家一一讲解~
其实作为养老金，除了养老年金险，增额终身寿险也是不错的选择，感兴趣的朋友看看：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com· 养老年金险有哪些优点和缺点？
· 如何挑选一款优秀的养老年金险？
养老年金险的优点：
1. 强制储蓄
现在越来越多的人使用花呗、白条、信用卡来实现超前消费，每个月都成了月光族，甚至有些还要分期还款。
但是养老问题都是需要提前规划和考虑的，而养老年金险就可以帮你强制储蓄来解决这些问题。
2. 锁定收益
养老年金险的收益是白纸黑字写在合同条款里的，什么时候领取，可以领取多少，都是固定的，可以提供长期、稳定、持续的现金流。
而且养老年金险不受经济变化、利率下行的影响，可以实现资金的保值和增值。
3. 安全性高
在我国，保险的安全性比银行存款还高，条款是白纸黑字写在合同里的，是受到法律保护的。
就算是保险公司破产倒闭了，根据《保险法》八十九条、九十二条：
如果保险公司被依法撤销或宣告破产，其持有的人寿保险合同及责任准备金，必须转让给其他保险公司。达不成转让协议的，由国务院保险监督管理机构指定接受转让。
可以看出，你的保单会转交给其他的保险公司，保单的权益不受影响。
养老年金险的缺点：
1. 保障功能薄弱
养老年金险不是保障型保险，而是属于理财型保险，当重大疾病、意外伤残等风险发生的时候，理财型保险是不会赔付的，此时家庭容易陷入困境，经济也会受到巨大的冲击。
因此，我们在买养老年金险之前，应该配置好完善的人身保障，比如重疾险、医疗险和意外险等等，可以更好地转移财务风险，有多余的预算才去购买养老年金险。
那重疾险、医疗险和意外险有什么区别呢？应该怎么买比较好？这篇文章会告诉你答案：
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com2. 资金流动性差
养老年金险具有强制储蓄的功能，投入到年金险里的钱，通常是不能随意取出的，流动性差，不能随存随取。
如果你急需用钱，或者没有做好后期的资金规划，想把养老年金险里的钱取出来，通常是不允许的。
如果想要资金流动性强，可以随存随取的理财险，这些增额终身寿险是可以实现的：
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根据国家规定，为规避一些不正当收益合法化，所以养老年金险的收益在前五年通常是很低的。
养老年金险的投资周期很长，需要长时间的积累才能获得高的收益，而短时间的收益是不高的。
4. 分红具有不确定性
很多人被带有“分红”的养老年金险所吸引，但其实分红是不确定的。
分红通常是根据保险公司上一年度分红保险业务的实际经营状况来确定的，收益是不固定的，也无法保证。
要是经营不善，那很有可能会出现0分红的情况，若是经营得不错，那就有机会获得分红，但具体有多少，也是不确定的。
养老年金险除了以上的四点缺陷，还存在着这些坑：
学会这招，远离年金险99%的坑weixin.qq.275.com1. 内部收益率IRR要高
内部收益率IRR是年金险的“照妖镜”，可以反映一款年金险的真实收益，因此，我们在挑选养老年金险的时候，一定要看内部收益率IRR是否高，一般内部收益率IRR能达到3%以上的年金险，是比较优秀的。
2. 生存总利益要高
生存总利益=保单现金价值+万能账户价值，生存总利益也就是说整个保单退保时，客户能领回来的所有的钱。
比如从60岁开始每年领取固定的生存金，一直领到80岁，80岁的时候还有满期金，那合同结算后，把所有领取的生存金和满期金加起来就是生存总利益了。
我们在挑选养老年金险的时候，要选择生存总利益高的养老年金险，这样获得的收益就更多了。
3. 保底利率要高
如果是选择万能型年金险，会有一个万能账户，万能账户的保底利率越高越好，目前银保监护规定的最高保底利率是3%，最好选择保底利率为3%或接近3%的万能型年金险。
市面上比较优秀的、收益率高的年金险我都给大家找来了，可以参考参考：
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