达尔文3号好吗？保障怎么样？

重疾险市场本来更新换代就快，每年都有不少产品冲出重围，这款达尔文3号就是今年的王者，上线不久就刮起了抢购潮。那值不值得买呢？先看看它和热门重疾险的对比：

今天好好说说这款保险保障如何？能不能当“王者”之名呢？保至70岁和保终身应该怎么选？小本本记好了~

本文要点

一、达尔文3号是王者？配吗？

二、保至70岁和保终身差在哪里？

一、达尔文3号是王者？配吗？

达尔文3号其实是去年热门的达尔文2号进化而来的，形态上就是中规中矩在重疾险框框里，重疾单次赔付，先看看详细的保障内容：

先下结论，这款达尔文3号确实在保障上面扣得很细，来说说基本情况吧，

1、基础保障：相比市面上多数重疾险来说，这款在很多保障方面可以说是“顶配”了：

l 60岁前的重疾额外赔付60%：国内重疾险最高保额有限制，如果在60岁之前罹患重疾，对家庭的打击是非常大的，额外赔付可以最大程度减少重疾带来的经济冲击，人生前期保障非常高，在最能赚钱的阶段赔付多点，这样可以增加抵抗风险的底气。

l 轻、中症保障给力：轻症、中症的保障较全面，保障了大部分高发的轻中症疾病，要知道，重疾种类是有国家规定的必须覆盖25种高发重疾，理论上可比性并不大，但是轻中症的保障就是自家表现的好时机了，达尔文3号保障了大部分的高发轻中症，赔付比例也高于市场平均水平，非常有诚意了。

轻症保障有个需要注意的地方，并不是保障的疾病种类越多越好的，很多重疾险会在轻症保障种类上做文章，怎么辨别是不是坑？建议看看：

2、特色保障：自带了高发轻中症的二次赔付，一般重疾险发生轻、中症赔付之后，这项疾病的保障就结束了，但是达尔文3号针对高发的轻中症还有一个二次赔付的保障，涵盖了中度脑中风、极早期癌症、不典型心梗等，特别是中度脑中风，二次赔付的额度也高达60%，该夸。

3、可选保障：可选的癌症、心脑血管二次赔付都很实用，而且按需附加，灵活性比较高；

l 癌症二次赔付方面：如果首次是癌症，治愈后间隔3年再次罹患癌症、首次非癌症，间隔180天罹患癌症，针对第二次的癌症，赔付150%的基本保额，这项是非常人性化的设定，癌症的复发转移率非常高，而且首次的治愈率非常高，如果能有二次赔付，可以很大程度上保障了癌症的风险。

l 心脑血管二次赔付方面：第一次是特定心脑血管疾病的要间隔1年，第一次重疾不是特定心脑血管疾病要间隔180天，如果第二次罹患重疾是心脑血管特定疾病的话，可赔付150%的基本保额，这项对男性消费者是比较友好的，因为男性罹患心脑血管疾病的几率比女性略高。

如果重疾险有配置了这两项保障，竞争力可以说是非常大的，根据理赔的数据，癌症、心脑血管疾病是重疾的高发区，如图所示：

加上这两大类疾病的复发、转移几率都非常大，治疗费用也十分高昂，如果有二次赔付，能让患者更好接受治疗，将重疾带来的经济冲击降到最低。

但是，毕竟一款保险是没办法十全十美的，这款达尔文3号虽然保障好，但是投保门槛还是比较高的，不仅健康告知限制比较严格，还仅限了1-4类职业投保。

不过也是可以理解的，毕竟好产品大家都想要，如果不提高投保门槛，保险公司承担的风险会很大。

除了上述缺点，达尔文3号还有一个缺陷，别头脑一热就上车，我建议先了解这个：

二、保至70岁和保终身差在哪里？

保至70岁和保终身，其实只差在保障期限和价钱，说到底保险的价格核算是根据患病的风险来定的，患病几率越高，保费也就越高，我们先看一组数据：

这个是银保监会公布的一个理赔数据，我们直观地看到，重疾发生概率在70岁之后直线上升，无论男女；

如果只保障到70岁，那70岁之后发生重疾，不仅得不到赔付，还要子女操心，如果老伴身体也不好，那还要请护工照顾，花的钱就更多了，谁不想老来再操那个心；保至70岁的优势就是在价格上，同样30岁投保30万，分30年缴清，保至70岁的比保终身便宜两千，确实是适合手头不宽裕的朋友。

保终身和定期应该怎么选？还没有捋清楚利弊的朋友建议看看：

综上所述，达尔文3号保至70岁的版本竞争力和性价比都是很不错的，在购买之前可以好好对比其他的，再慢慢斟酌，不妨对比看看我选出来的这几款：

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