达尔文3号70岁版即将停售的消息传疯了，最近学姐疯狂接到小伙伴的私信，大家似乎都想上这趟末班车。
大家的问题集中在：达尔文3号怎么样？性价比高不高？值不值得买？怎么买？停售前有没有优惠......（这些问题在学姐的其他文章中有解答）
当中，有一位小伙伴十分耿直，直接问学姐：“达尔文3号有坑吗？坑在哪？可真让学姐语塞，当场愣住了。
不过，学姐觉得这位小伙伴很懂保险，毕竟重疾险的条款处处都能埋坑。表面光鲜，背后“这也不赔那也不赔”多了去了。堪称重疾黑马的达尔文3号，也有这调性。
为了让小伙伴们安个心，学姐已将连日来私信的内容整理好。
下面就让学姐带各位扒一扒达尔文3号的缺陷。
这匹重疾黑马的江湖地位如何？戳：
达尔文3号与全国热门的135款重疾险对比weixin.qq.275.com
哪些亮点铸造了达尔文3号重疾黑马的荣耀？
缺点细扒：万万没想到达尔文3号竟然会这样！
重疾险投保注意事项，不要再被割韭菜了！
一、达尔文3号的亮点
话不多说，先上个图：
达尔文3号产品测评图
1. 投保规则灵活。
投保规则越灵活越好。投保规则是否灵活，重点关注等待期、保障年限、最长交费期间、保费豁免等项目。
等待期——
目前，重疾险最短等待期是90天。达尔文3号正是90天，保障生效迅速。等待期不容忽视，学姐曾接触一个案例：有位小女孩的父亲为女儿投保一份重疾险，但非常不幸，这位小女孩没过等待期就患上了脑肿瘤，这位父亲当时就奔溃了。
缴费期限——
缴费期限越长越好。缴费期间越长，每期所需保费就越少，投保人的经济压力就越小。达尔文3号缴费期间最长长达30年，方便不同预算的投保人投保。
保费豁免——
好的重疾险都会自带被保人豁免，而可选投保人豁免更佳。达尔文3号自带被保人豁免且可选投保人豁免，非常靠谱。
投保人豁免为什么重要？很简单，若家长（投保人）在保障期内不幸身故，保费不用再缴，保障依然有效。万一家长有什么三长两短，起码还能留给孩子一份保障。
此外，保费豁免还有其他好处，想了解更多的豁免相关知识，可参考学姐的另一篇文章：
保费豁免好不好，买保险的时候一定要选吗？weixin.qq.275.com
当然，勾选投保人豁免保费会增加，因此，此项保障不作捆绑是最佳。
2. 保额高，保障内容齐全。
达尔文3号重疾保障病种数达到了110种，除了中国保险行业协会规定的25种重大疾病以外，还覆盖了12种常见高发重大疾病：
因此，达尔文3号重疾保障病种相当齐全。
想了解重疾险一般情况都应包含哪些重大疾病的保障吗？戳：
重疾险保哪些重大疾病？一文读懂重疾险的真相！weixin.qq.275.com
另一方面，达尔文3号对60岁前罹患重疾的额外赔付高达80%，额度超过市面上大部分同类重疾险产品。举个例子，买30万保额，直接享受54万保额的权益，直接跨越一个额度等级！牛不牛？
达尔文3号的轻症保障同样不逊色。轻症保障不容忽视。一方面，不少的重疾都由轻症恶化而成。因此，患轻症的频率远远高于患重疾频率。另一方面，随着体检的普及，医疗技术的革新，一些重大疾病在早期（轻症阶段）就能被检查出来，若轻症保障充分便能保障病人得到及时治疗。
达尔文3号保障50种轻症并已涵盖高发的轻症，还享有3次45%保额的赔付，显得十分接地气！
3. 赔付次数多
达尔文3号可选间隔3年的恶性肿瘤二次赔，相当靠谱！恶性肿瘤二次赔相当重要。
癌症是恶性肿瘤其中一种病症，据平安人寿公布的数据，十大重疾风险因素中，癌症占比67.5%，最高，意味着重疾中，癌症发病率较高，对发病率较高的重疾给予二次赔，提升了整体赔付概率。
另一方面，达尔文3号的恶性肿瘤二次赔间隔期仅有3年，相当实在！为什么？临床医学上评价癌症治疗效果，有5年生存率的概念，癌症治疗后5年内，可能会出现复发、转移、新发导致去世。如果超过5年，则认为病情算基本控制下来，算治愈。所以，5年为限的话，要么5年内已因癌去世，要么5年后已治愈，几乎不可能出现癌症挨到5年后，还需要再赔付一次的可能。也就是说，癌症赔付等待期在5年以上基本上都是幌子。
此外，达尔文3号另一项可选保障-特定心脑血管疾病二次赔的赔付额度达到150%，属目前最高标准。
二、缺点细扒：万万没想到达尔文3号竟然会这样！
看过学姐梳理这些亮点以后，是否已深深地被达尔文3号吸引住？清醒！清醒！它还有很多“不可告人的缺陷”，学姐都扒到了，透露给你听听：
1. 职业限制较为严格
达尔文3号支持1-4类职业投保，拒绝0/5/6类职业投保，若是刑警、高空作业人员将被拒保。当然，这是可以理解的，毕竟保险公司不是慈善机构，需要控制自身风险。在保障内容上做出了利好消费者的条款，那适当提高投保门槛，情有可原。
2.高发疾病理赔条件相对严苛
①丧失一肢及一眼
达尔文3号明确“丧失一眼”需满足眼球缺失或摘除的条件，也就是说丧失视力还不行，必须“挖掉眼睛”、“眼睛脱落”，是不是觉得好恐怖？
相比之下，市场在售的另一款同类产品优惠宝对该项要求就挺宽松的，只要求丧失视力，眼球还在也能赔。
能和达尔文3号相提并论的优惠宝长什么样？好不好？戳：
横琴人寿优惠宝怎么样？全面测评，深度分析！weixin.qq.275.com
②严重心肌病
关于这项疾病，达尔文3号理赔要求心功能衰竭必须持续180天，将近半年！
说句简单粗暴的：得了病能不能活命都是未知数，还要求病足半年，开玩笑的吧？
相比之下，市面上同类重疾险产品，比如妈咪保贝就比较贴心，妈咪保贝没有规定心功能衰竭状态的持续时间，详情可看：
「妈咪保贝」怎么样？值不值得买？深度测评weixin.qq.275.com
③原位癌二次赔不能同种
达尔文3号提供两次原位癌保障，表面上看，两次赔付还挺贴心。但仔细看就会发现，条款要求“再次确诊的原位癌和初次不能位于同一器官”：
简单讲，如果器官分左右，那器官左右两部分都视为同一器官，属于严苛一类。不过，关于原位癌二次赔条款严苛，不用太计较。毕竟原位癌二次发生率极低，原位癌二次赔，有最好，属于锦上添花。
小结：总体来看，达尔文3号亮点十足，理赔上有点缺陷，无伤大雅。要入手一款重疾险，达尔文3号依旧是推荐的，性价比重疾险黑马是货真价实的。停售前的末班车，值得赶！
三、重疾险投保注意事项，不要再被割韭菜了！
说到这，学姐还是有点不放心，重疾险应该怎样挑才能最大限度让自己不变成韭菜呢？
那买重疾险应该怎么买才靠谱呢？吃透这几招，稳：
重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑weixin.qq.275.com
投保规则——
关注保障年限、缴费年限、身故保障等。一般情况下，保障年限可灵活选择最好，缴费年限则越长越好，身故保障自带最好。
关注续保、核保条件——
重点关注健康告知中的既往投保情况、BMI限制、吸烟饮酒情况、住院史等要求是否严苛。健康告知越宽松，续保越容易。
核保健告没做好，分分钟理赔不成。怎样做才对？学姐教你：
投保时，健康告知有什么小技巧？weixin.qq.275.com
关注少儿重疾保障病种是否齐全——
为小孩投保还应注意少儿特疾的覆盖情况，最佳是高发特疾全覆盖。高发少儿特疾有哪些？学姐整理了一遍：
关注可选保障的实用性——
其中，恶性肿瘤二次赔、身故保障、重疾豁免是常见的实用保障。
保额买多少？——
保额越高越好，最低不能低于30万，是大原则。当前，普通城市的重疾治疗费用普遍在30万元以上，北上广深等分分钟能高达50万元以上。
识破重疾险猫腻——
常见的重疾险猫腻归纳起来有：凑病种、拆分病种两种。
1.凑病种
凑病种体现在改变或调换病种名称，如：严重幼年型类风湿性关节炎和严重幼年性类风湿性关节炎，克雅氏疾病和雅克氏疾病，两组病没有本质区别，但不了解这些疾病的投保人就会误以为病种数量多。
还有一种凑病种的花招是把发病率极低的疾病纳入，比如埃博拉，这种病在中国境内感染概率极低。
2.拆分病种
至于拆分病种，就是把一种病拆分为本质相同的各种疾病。比如：严重运动神经元病，会被拆分为进行性脊肌萎缩症、进行性延髓麻痹症、肌萎缩性侧索硬化症、原发性侧索硬化症四种，其实压根还是那个病。
不过，热门的、性价比高的重疾险以上问题都很少出现。
学姐为小伙伴们整理了一份清单，可自行查阅其条款，看看学姐说的话是不是真的：
2020年8月，我最推荐的重疾险排行榜weixin.qq.275.com
往期推荐
