有必要买商保吗

我认为很有必要。

去年网易裁退绝症员工的事件大家应该都有所耳闻，据我了解，该员工所在的公司是有补充保障的，主要有以下几种：

意外险保额20万，因意外导致的身故或伤残可赔付；
重疾险保额5万，确诊30种重疾之一可赔付；
医疗险年度报销上限2万；

可悲的是，这类补充保险只适用在职人员，离职人员无法享受提供的保障。然而该员工所患的扩张性心肌病是名副其实的绝症，要想活下去，通常要进行心脏移植，所需花费在25-50万之间。

考虑到并发症以及移植后身体排异反应等因素，后续的疗养以及其他各项医疗花销加起来已经远超公司保险能够覆盖的范围。

即便顺利移植，5年内也依然有心律失常和衰竭的可能，并伴随着15%-50%不等的猝死率，父母晚年的养老也变得愈加不安稳。

社保在重病患者中能承担的保障作用有多低，这类家庭或许最具有发言权。

事实上，无论是社保还是公司的福利—补充保险，都只能算基础医疗保障。对我们今后生活而言，光靠一份社保就够了？

本文重点：

• 买商保的原因

• 选择哪些险种

一、买商保的原因

生活不是剧本，唯有防患于未然。

例如，医保最明显的一条，撑死20万封顶，超过部分还是要自掏腰包，对动辄几十万的大病来说，根本不够。

由此才更需要额外配置商业保险来补充医保的不足，尤其对有家庭的朋友而言，同样的钱，辛苦十年可以用来凑首付，但在医院里却只能治一个月的病。

不难发现，如未配置相关保障，在风险面前，比如一场大病，如果还在供房，那么最先发生的便是断供危机。原因很简单，生病期间必定导致收入断流，巨额医疗开销在现实中也已让不少家庭作出了卖房治病的选择。

由下至上，是养老以及育儿等阶段性大额开支会加剧经济压力。经济夯实的家庭，烧钱的速度也会让你目瞪口呆。因此由衷建议大家，如果家庭或个人保障仍处于缺失状态的，务必尽早配置将风险转嫁出去。毕竟患病的背后，是高达几十万甚至上百万的医疗费，这样的花销，绝大多数家庭都不堪重负。

打个比方，市面上一份50万保额的重疾险，每年几千来块，如果将来不幸得了大病，那么按照合同规定，在规定的医院确诊病例后，就可以一次性获赔，大大降低对家庭生活的影响。

二、选择哪种险种

我的建议是：重疾险、医疗险、意外险和定期寿险。

1. 重疾险

重疾险是一款转移重大疾病风险的保险，一旦确诊重疾，就可获得保险公司的赔付款，用来补偿收入损失和治病费用，所获赔付款可随意支配，不受限制。

医学研究表明，当代成年人已有高达72.18%的概率与重疾不期而遇，而男性显著高于女性，近年来，罹患重疾有了越来越年轻化的趋势，女性有一些高发的重疾，如乳腺癌、急性心肌梗塞等，买一份重疾险也是为自己的健康风险进行一个转移。

家庭支柱一旦患上重疾，无法工作没有收入，无法承担高额的医疗费和康复费，即使有积蓄又有多少普通家庭能撑得住3-5年呢？

若是购买了商业保险，重疾险是确诊即赔，不仅可用于医疗、康复和护理，还可以弥补无法工作导致的收入损失。这十款热门重疾险，想了解的可以自行点开：

2. 医疗险

医疗险是对医保的一个补充，住院看病产生的费用，医保不能报销的部分就由医疗险报销，报销比例也比较大。

而且每年保费只要几百元，就可以买到几百万的医疗保险，带来了十足的安全感。由此才更需要额外配置商业保险来补充医保的不足，尤其对有家庭的朋友而言，同样的钱，辛苦十年可以用来凑首付，但在医院里却只能治一个月的病。

一旦在30岁这种需要承担家庭重担的年纪生了大病，有钱医治还好，如果是家庭普通，哪能一下子筹到那么多钱，你说这得有多绝望？

所以有条件建议配置百万医疗险，核心在于解决了大额医疗费用支出。不仅保费低、而且保额高：

3. 意外险

意外险顾名思义就是保意外的，不仅保费便宜，而且大多没有健康告知，是一款性价比较高的保险。

几乎是每个人都需要配置的保险，保障范围比较广，小到猫抓狗咬，大到残疾身故，都可以得到保障，所以意外险就是来降低意外情况带来的风险。

意外险的产品有很多，购买的时候主要是看意外伤害和意外医疗是否保障得全面，保额是否充足。优先选择0免赔、100%报销，不受限于医保的产品：

4. 寿险

成为家庭的经济支柱一定要考虑寿险，而寿险保障的主要是你的父母跟家庭成员。如果不幸身故或全残，你的亲人将会得到一笔赔付金。用于还房贷、车贷等。其实相比起前面三类保险，寿险是看个人需要的，但是对于家庭支柱来说是十分必要的。

如果预算充足，对于独生子女，或是父母没有退休金、养老金的人来说，购买一份寿险是十分有必要的：