怎么买保险合适？

其实，需不需要买保险要看个人的情况。

你要先问问自己如果你突然得了癌症，你的家庭是否有足够的储蓄去承担这笔治疗费？这个病对你的家庭生活会造成多大的影响？你的家人还能维持原来的生活水平吗？

再者，如果你发生意外骤然离世，你的家庭在经济层面是否会陷入困境？

如果你的答案是肯定的，那我的答案也是肯定的。

所谓保险，它的本质其实就是转移风险。将你在生活中可能遇到的风险通过合法手段转嫁给保险公司，让他们承担这些突发疾病和意外。

既然需要买保险，那么就要先了解清楚，避免被坑：

本文重点：

保险有哪些类型？它们的作用是什么？

家庭保险配置应该遵循什么原则？

1、保险的类型及作用

既然买保险有必要的话，那么我们就得先了解一下保险的基本类型有哪些，它们的作用分别又是什么。

1.1重疾险

重疾险就是保重疾的，也就是说，在你买了重疾险的前提下，你得了癌症、恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等重大疾病，保险公司就会根据之前所约定的条款给你赔偿。

不管是小孩还是大人，重疾险都是非常需要购买的。

试想一下，如果你是家庭的经济支柱者，不幸生了重病，家里的积蓄可以负担起你高昂的治疗费用吗？而且，一般而言， 重疾的治愈时间需要3~5年，这段时间如果你无法工作，家庭经济会陷入困境吗？

如果我们的家庭不能承担这些风险，最好是买一份重疾险，那么有哪些重疾险值得购买呢？看看我之前整理的文章，或许你会找到答案：

那小孩为什么也需要呢？重疾一般都有最佳的治疗时间，如果因为家庭经济无法负担得起小孩的治疗费，那么就有可能加重病情，造成不可挽回的伤害。但如果买了重疾险，患病之后符合赔付条件，保险公司就会赔偿一大笔金额，用于小孩及时治病。

1.2医疗险

说到医疗险，都有医保了，而且还买了重疾险，那还需要买医疗险吗？

显然，他们它们都是针对疾病的，看起来似乎有重合的地方。但是如果是真的重合，那医疗险就没有存在的必要了。

重疾险是保重疾的，但它的病种是有限的，除去那些写在保险之内的重疾外，其他是不保的。

你可能会反问我，那不是还有医保吗？医保也能报销啊。但其实去看过病的都知道，医保的报销是非常有限的。不仅有起付线和封顶线，而且有就诊目录限制，就连报销也是按比例的。这样一来，如果生了重病，我们需要自出的费用就会很大了。

医疗险的作用就体现在这里，给我们报销这些自费的钱。

医疗险可分为百万医疗险和小额医疗险。一般而言，是比较推荐购买百万医疗险的，因为小额医疗险的保额也就几万块钱，对于风险的规避作用明显不大。而百万医疗险的保额可高达六百万，可以起到很好的抵御风险的作用。

那么有哪些好的百万医疗险值得推荐呢？

1.3意外险

意外险又需不需要买呢？

意外险是适用于所有群体的。无论是小孩、大人还是老人，随时都有可能发生意外。如果你是家庭的经济支柱者，没了你家里人在经济层面可能会受到很大的影响，那么就应该买一份意外险，万一不幸遇到意外身亡还可以用这笔钱让家里人至少在钱的方面可以好过一些。

老人和小孩也是需要的，因为小孩贪玩发生意外的机会还是很大的，而老人因为年纪大了，骨质疏松是非常正常的，哪天磕磕碰碰骨折了也时有发生，所以无论是哪个年龄阶段的人，都是合适买意外险的。

看完这些意外险，相信你可以挑到合适自己的：

1.4寿险

寿险不同于上面的险种，并不适合所有年龄阶段的人的购买。寿险的作用是防止家庭支柱者的骤然离世可能给家庭带来的经济危机。

所以老人和小孩就没有购买寿险的必要。

寿险可分为定期寿险和终身寿险，这里更推荐买定期寿险，因为终身寿险相对比较贵，普通家庭买定期就足够了。

值得买的定期寿险，我也给你整理好了：

2、家庭保险配置应该遵循什么原则？

在说一个家庭应该如何合理配置保险之前，要先了解下这个家庭年收入资产配置的普尔原则，它将家庭资产的使用分为四个部分：

• 要花的钱10%：预留3-6个月的生活费做储备，一般占比10%-20%；

• 保命的钱20%：以年收入20%购买保障型保险，做足意外重疾保障，解决家庭突发的大开支；

• 生钱的钱30%：房产、股票等重在收益的配置；

• 保本的钱40%：养老金、子女教育金、信托、债券等本金安全、收益稳定、持续增长的配置

第二部分的20%就是我们应该用来购置保险的比例。那如果可支配的金额有限，应该优先给谁买保险呢？又应该先配置哪些保险呢？

（1） 先大人后小孩和老人

在购置保险时，应该优先考虑家庭的经济支柱者的保险。作为家庭的主要责任承担者，他们身上的风险缺口是最大的。在大人的保险购置好之后，如果还有预算，再考虑小孩和老人的。

（2） 先保障后理财

保险的任务就是要规避风险，但理财类保险一般都是保费高保额低，几乎没有规避风险的能力。比如你不幸得了重疾，如果是在保费相同的情况下，理财类保险所赔付的金额会远低于重疾险的赔付金额。所以购置保险应当首先考虑预防疾病和意外方面的产品，在资金充裕的条件下，再考虑理财类、投资型保险。

总之，如果自身存在风险缺口的话，那么保险的配置就是需要的。至于配置哪个险种，就需要根据自身所承担的家庭责任以及个人需求去选择了。