保费和保单的现金价值

有许多小伙伴可能还不了解保险保单里的“现金价值”是什么东东！

现金价值就是保费吗？NO！下面的我会具体讲到两者的区别。

按照国内监管规定：目前市场上所有的长期险都必须有现金价值，无论是重疾险、寿险、两全保险还是年金保险，都不能例外。这里也先给大家普及一些具有现金价值的优秀产品，可以看看：

本文重点

1. 保费和保单现金价值的区别

2. 现金价值的作用

一、保费和保单现金价值的区别

注意——现金价值≠保费。

这两者是有区别的！我们分别来了解一下保费和现金价值到底是指什么：

l 保费

保费就是购买了保险之后，每年所需缴纳的保险费用。按保险合同约定向保险人支付的费用。

保险费多少是根据保险险种、保险金额、保险费率、保险期限、保险人的年龄职业等因素决定的。

一般来说，购买的保额越高，投保人支付的保费就越多。

l 现金价值

简单地说，就是当我们买人身保险后想中途退保时，在保险公司拿到的钱就是保单的“现金价值”。

在期限较长的保险当中，当被保人在保险期间因故解约或退保时，保险公司会按照规定先从责任准备金中扣除一定的退保或解约手续费，再将余额作为退保金或解约金，退还给被保人或投保人。这就是保单所具备的现金价值。想了解更多有关现金价值的，也可以看看这篇文章哦。

l 现金价值如何计算

如果按照公式来计算：保单的现金价值=投保人已缴保费－经营成本－保险公司已经承担了的风险保费+剩余保费所生利息

这个公式大家不必在意，因为现金价值不用自己去算，保险公司会直接把结果，也就是具体的现金价值列在保险合同中的。

想要了解更具体的步骤，也可以看看下面这张图：

二、现金价值的作用

1. 投保人退保

最常见的情况就是退保了。

有时候因为对产品不够了解，买到不适合自己的保险产品了，想要退保时，保险公司退还的就是保单的现金价值，而不是已缴保费。

所以说，退保的话就不要再随随便便了，关于退保的知识点，下面这篇文章里有详细的介绍，不要错过。

要注意：退保金按照现金价值领取。如果有保单贷款、自动垫缴等，退保时保险公司将从现金价值中先行扣除欠款和利息。

2. 保单贷款

保单贷款这个功能，也会用到现金价值。具备保单贷款功能的保险单，一般允许投保人贷款的最高额度，是以现金价值作为标准的。

不过，保监会有明确规定：

保单贷款的比例不得高于保单现金价值的80%

保单贷款对于投资来说是很不错的。保单贷款的贷款利率，与银行半年期贷款基准率相当。并且续贷时可以只偿还利息，不用归还本金。但是，保单贷款的审核比较多。具体的内容，可以看看这里。

3.垫交保费

垫交保费指：假如投保人在宽限期结束时仍未交纳保费，保险公司将以该合同的现金价值扣除各项欠款及应付利息后，所剩余额自动垫交到期应交的保费，以确保保险合同继续有效。

垫交保费的功能避免了投保人如果出现意外无法及时缴纳保费，而导致保单失效的风险，防止保障中断。

4.减额交清

减额交清是指在保险合同具有现金价值的情况下，投保人以本合同当时的现金价值在扣除欠交的保险费及利息、借款及利息后的余额，作为一次交清的全部保险费，让保险合同继续有效。一般出现在投保人不想继续缴费，又不想直接退保的时候。

不过这是一个不太推荐的做法，与其等到减额交清，是不是还是在购买的时候思考好或者选择更好的产品呢？如果不知道该怎么选择一款比较好的产品，下面这篇文章就推荐了很不错的一些重疾险，或许能帮到你。