很多人第一次关注到增额寿，就是听说用它来存钱很不错。
属于安全级别最高的理财工具之一，收益还很高。
其实增额终身寿的魅力，远远不止是安全理财。
了解下它的6大功能，绝对会对你有所助益。
01
增额终身寿是个啥
逐字拆解，就是“保障期终身+保额会增长”的寿险。
首先，它具有寿险的基本保障功能，保身故/全残。
其次，它具有理财功能，现金价值不断复利增长。
从2015年问世，到2019年底展露头角，增额寿一步步爆火。
根本原因嘛，自然是它兼具高收益、灵活性、安全性：
增额寿的功能和意义
但事实上，增额寿还有很多功能大家都不知道。
02
6大独有功能揭秘
一、复利的活期存款
拆开两部分来讲：复利、活期存款。
先说复利。
国债、大额存单等理财的年化利率是单利；而增额寿是复利。
当下流行的增额寿分为2种：
一种是固收型，收益完全固定，保证能拿到手。
预定利率为2%，意思就是长期复利收益可接近2%。
另一种是分红型，收益分为2部分，保证收益+分红收益。
保证收益和固收型一样，目前预定利率是1.75%，
另外它多了浮动的分红，加上分红收益后，IRR有机会突破3%。
当然，无论是哪一种增额寿，保证收益那部分都是白纸黑字，写入合同的。
从保单生效起往后20年、30年、40年，都有确定的收益可拿。
这稳定性，没有哪个金融工具比得过。
只是为了追求更高收益空间，很多人更愿意接受保证利率少0.25%，
去博一份浮动分红带来的更高收益可能性。
所以现在市场的主流产品，是以分红型增额寿为主。
再来说活期存款。
增额寿之所以用钱方便，靠的就是它的减保功能。
通过减少保单现金价值，满足我们子女教育/婚嫁、养老等需求。
目前常见的减保规则是：
合同生效第5年起可减保，最高可减基本保额的20%。
结合高收益+灵活支取，妥妥顶配版余额宝。
二、避免离婚财产分割
夫妻关系中，财产一般就分3种：
婚前个人财产、夫妻共同财产、婚内个人财产。
想保住自己的钱，就得将财产尽量地转化成自己的个人财产。
增额寿是怎么做到的呢？
第一，没结婚的朋友，可以买增额寿以保护自己的婚前财产。
只要在领证前完成缴费，那么这份保单就属于你的个人财产。
第二，让父母给我们投保，又或者让父母给我们的孩子投保。
这样即使我们婚变，这份保单也不会受离婚财产分割约束。
另外，除了婚前财产，还有“婚后夫妻共同承保，离婚保单如何分割”这类问题，大家也问得蛮多。
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增额寿的功能和意义
三、充当债务相对隔离工具
直接上法律条款：
增额寿的功能和意义
翻译下就是：
通过对投保人、被保险人的保单架构进行设计，实现债务相对隔离。
举个例子。
老刘自己有家小公司，但最近生意不太好。
为防止因破产等情况导致债务清算，老刘可以让父亲给自己的儿子投保。
也就是老刘的父亲为投保人，老刘的儿子为被保险人。
通过这种合法途径，一定程度上能隔离自己作为父母的债务危机。
四、保单贷款，满足资金融通
这项功能，增额寿是明确写进条款的。
拿着保单向保司借钱，形式上和车贷、房贷差不多。
当我们资金紧张时，可以使用保单贷款功能，
最高贷出当时保单现价的80%，贷款期不超过6个月。
并且，手续简单、审核宽松、不上征信，比银行贷款强太多。
五、一定程度上，代替重疾险
现在的人身体多少有点小毛病，在医生眼里可能没事，但在保司这问题就大了。
尤其是买重疾险、医疗险，极有可能会被拒保。
这个时候，就可以考虑入手增额寿。
如果不幸生病需要治疗费，可以减保解决燃眉之急。
所以一定程度上，增额寿可以代替重疾险，尤其是对非标体人群而言。
六、财富定向传承，免征遗产税
先说明，我国目前还没有普遍开征遗产税。
但不排除将来有，所以大家可以先了解
每个国家的遗产税率不同，比如韩国是10-50%，英国是40%。
遗产税的金额虽是按生前名下的资产来算，但却是真金白银的交。
比如王阿姨有套豪宅，价值192亿韩元，遗产税就高达100亿韩元。
如何合理避税？
增额寿是个不错的选择，只需在受益人上动点心思就行。
因为保险法规定：保单在有指定受益人情况下，可以不被视作遗产。
还是王阿姨，自己做投保人和被保人，受益人指定女儿。
待王阿姨百年后，女儿就可以去保司申请理赔了。
相比存款、房产，保单的传承更私密、更有指定性，还能合理避税。
03
哔哔两句
以上，6个关于增额寿的独家功能，
大家可以多看多了解，更好地把增额寿用起来。
其实增额寿作为理财险，最吸引我的就两点：
① 拥有和银行存款、国债一样的安全性；
② 在此基础上，兼顾其他金融工具没有的功能属性。
以上，关于增额寿有任何不清楚的地方，或者想要投保增额寿的朋友，都可以点这里预约专家老师1对1咨询~
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