小秋阳说保险-北辰
万能险处理能提供保障之外，还设置了保底收益投资账户，其中这个投资账户指的就是万能险账户，别称是万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险自带了万能账户，存在一定的理财功能，因此有好多人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
大家在明白万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司贴心的为被保人特别建立的一个可以实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的基本功能，具体的作用和银行存款差不多，银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户有四个利率。
1、保底利率
保底收益率的含义是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不会由于保险公司运营的影响而变化。
2、中档/高档利率
处在中档利率和高档利率是理想状态之下，万能账户的年收益率究竟可以得到多少，事实上能够达到这个利率的产品不多，一般情况下只供产品做营销宣传使用。
例如大家在花钱买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率达到5%、6%这么高，通常指的是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也叫实际结算利率，它是不固定的，到底是多少，要看保险公司公布的数据才能弄清楚，每一家保险公司在每个月都会公布一下结算利率是多少。
万能险不同结算利率也不相同。具体我们可以到保险公司官网查询。
拿市面推出的万能险产品来说，万能账户的利率都是以结算利率进行计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险期间，重点要关注产品的内部收益率，内部收益率换句话说就是IRR，它主要用于判断一款理财险适不适合得买，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像上面讲到的，买理财险需要注意的是内部收益率，比如我们去银行存款关注存款利率，产品拥有越高的内部收益率，往后领取年金或者退保的时候，可以获得的年金和现金价值就会变的更加可观，其收益也会更高。
三、购买万能险注意事项
万能险总归是理财险，为被保人提供的保障力度远比不上重疾险、医疗险等产品。
一般万能险的保障内容都只有身故保障，有的产品可能会增加一项全残保障，比较好一点的就是在身故/全残保障的基础上，再加一些意外保障等，但是若被保人被诊断出重疾或者因疾病住院治疗了，那么就不能要求赔偿了。
所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，再去想买理财险的事，避免后期患病或者发生意外时，治疗资金不足。
四、万能险去哪买？
正常情况下有两种渠道可以购买万能险，一种是线上渠道，一种是线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道有很多，出现频率较高的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道基本上就在日常生活中，大体上说就是“面对面”销售，这类渠道最大的特点便是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
入手保险也有不少的线上途径，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方途径，比方说支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类屈指可数，而第三方保险平台会与多家保险公司协作，可能产品会更加丰富。
这种渠道最大的特色的方便、快捷，投保人无需花费时间和精力去保险公司或者服务网点配置。
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