小秋阳说保险-北辰
万能险不仅能享受保障，还能享受保底收益投资权益，其中的投资账户即是万能险账户，也被称为万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险安排了万能账户，有着一定的理财功能，所以不少人都对这类产品青睐有加。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
大家在明白万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的重要功能，功能上就像银行存款一样，银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
一般来说万能账户有四个利率，也就是保底利率、结算利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不会由于保险公司运营的影响而变化。
2、中档/高档利率
处于中档利率和高档利率是理想状态下，究竟能够有多少万能账户的年收益率，其实只有一部分产品会达到这个利率，一般只供产品做宣传使用。
比如说我们在投保万能险时，产品页面上会显示万能账户利率较高，达到5%、6%，所指的一般都是中档利率或者高档利率。
3、结算利率
结算利率就是实际结算利率，这种利率不是固定的，具体需要看保险公司公布的数据，保险公司每个月都会公布一次结算利率。
万能险不一样结算利率的高低不一样，我们不妨到保险公司官网查询。
市面推出的万能险产品方面，万能账户的利率都是基于结算利率进行计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，应该着重看一下产品的内部收益率，内部收益率还有个名字叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的核心因素，因为大部分理财险寻求的重点是理财，而不是保障。
就像前面说的，买理财险看内部收益率，譬如我们去银行存款留意存款利率，产品的内部收益率高一些，后续领取年金或者退保的时候，得到的年金和现金价值就会更大，收益也会变的更高。
三、购买万能险注意事项
说到底万能险始终是款理财险，保障力度相较于重疾险、医疗险等产品来说，远不如它们全面。
一般万能险只有身故保障的这一项保障内容，有的产品可能会增设全残保障，比较好的产品除了提供身故/全残保障外，还会再加意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就无法申请赔偿了。
所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，最后再考虑配置理财险的事情，避免自己没有足够的钱应对后期患病或者意发生，
四、万能险去哪买？
购买万能险一般可以通过线上和线下两种渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道可不少，平时见得多的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道离日常生活可不远，言简意赅地说就是“面对面”销售，这类渠道最大的优势就是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
选购保险也有非常多的线上渠道，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道——支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
普遍而言，保险公司的保险商城销售的都是自家上架的产品，种类比较单调，而第三方保险平台会与多家保险公司达成合作关系，可能产品会更加丰富。
这种渠道最大的亮点是方便、快捷，这样使保险公司的时间和精力都节省了下来，不用再跑去保险公司或者服务网点配置保险。
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