小秋阳说保险-北辰
万能险是一种提供保障且设置保底收益投资账户的一款产品，其中的投资账户即是万能险账户，也被称为万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
因为万能险具有万能账户，有一定的理财功能，所以不少人对投保此类产品十分满意。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
大家在明白万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创设一个可以顺利实现二次增值的账户。
对被保人存入资金进行二次增值是万能账户的主要功能，其实就类似银行存款，万能账户跟银行存款一样，可以看到利率。
通常来说万能账户存在四个利率：结算利率、保底利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，不会由于保险公司运营的影响而变化。
2、中档/高档利率
处在中档利率和高档利率是理想状态之下，万能账户的年收益率究竟可以得到多少，真相是达到这个利率的产品的数量很少，一般来说只为了产品的宣传使用。
例如当大伙购买万能险产品时。产品页面上会显示万能账户利率达到5%、6%这么高，基本上说的是中档或高档利率。
3、结算利率
结算利率也就是实际结算利率，它是有变化的，到底是多少，要看保险公司公布的数据才能弄清楚，保险公司每个月都会公布一次结算利率。
各个万能险的结算利率是不同的。我们到保险公司官网查询也是可以的。
拿市面推出的万能险产品来说，万能账户的利率都按照结算利率来计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，对于产品的内部收益率方面值得留意，内部收益率换言之就是IRR，它是判断一款理财险值不值得买的不可或缺的因素，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像上面讲到的，买理财险需要注意的是内部收益率，好比我们去银行存款看存款利率一样，产品的内部收益率高一点，后续领取年金或者退保的时候，会收获更多的年金和现金价值，收益也会因此增加。。
三、购买万能险注意事项
万能险总归是理财险，远比不上重疾险、医疗险等产品提供的保障全面。
一般万能险的保障内容都只有身故保障，有的产品可能会增加一项全残保障，比较好的产品除了提供身故/全残保障外，还会再加意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就无法申请赔偿了。
所以大家尽量先挑选投保保障型险种来投保，这类产品例如：重疾险、医疗险、意外险等，再考虑理财保险，以免后期万一自己患病或者遭遇意外，却没有钱用来治疗。
四、万能险去哪买？
一般买万能险有两种渠道，分别是线上和线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下途径有非常多，一般来说有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道离日常生活比较近，大致说来就是“面对面”销售，这类渠道最出众的地方就是可以把消费者的各类问题及时解决掉。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
配备保险也有很多的线上渠道，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道——支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
普遍来说，保险公司的保险商城销售的都是自家上线的，种类不太丰富，而第三方保险平台会与多家保险公司协作，大概产品会更加全面。
这种途径最出彩之处是方便、快捷，这样节省了被保人的时间和精力，无需去保险公司或者服务网点购买。
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