小秋阳说保险-北辰
万能险属于一款提供保障和保底收益投资账户的人寿保险，而这个投资账户就是大家耳熟能详的万能险账户，又称万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
因为万能险创设了万能账户，产生一定的理财功能，所以不少人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
前面说了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司非常贴心关怀的为其建立的一个可以实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的基本功能，具体的作用和银行存款差不多，万能账户跟银行存款一样，都有存款利率。
通常来说万能账户存在四个利率：结算利率、保底利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，并不会因为保险公司运营的影响而改变。
2、中档/高档利率
在中档利率和高档利率是理想状态下，万能账户的年收益率到底能够到多少，事实上能够达到这个利率的产品不多，一般情况下只供产品做营销宣传使用。
比方说我们对万能险进行投保的时候，产品页面上会显示万能账户利率足足有5%、6%，所指的通常是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也叫实际结算利率，它是不固定的，具体是多少，到时候还要看保险公司公布的数据，对于结算利率，保险公司每个月都会公布一次。
万能险不一样结算利率的高低不一样，我们到保险公司官网查询也是可以的。
说到市面推出的万能险产品，万能账户的利率都是基于结算利率进行计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，对于产品的内部收益率方面值得留意，内部收益率还有个名字叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的核心因素，因为绝大多数的理财险更多的是关注理财，而非保障。
就像上述内容中的，买理财险应该关注内部收益率，例如我们去银行存款注重存款利率，产品的内部收益率越高，后期领取年金或者退保时，获得更为客可观的年金和现金价值，收益也就变的更多。
三、购买万能险注意事项
说到底万能险始终是款理财险，它的人身保障力度一般不如重疾险、医疗险等产品全面。
一般万能险的保障内容中就一项——身故保障，有的产品或许将全残保障作为添加项，保障全一点的产品会在原有的身故/全残保障基础上，额外再提供意外保障等，但万一被保人不幸患了重疾或者因患病住院接受治疗了，那么均无法获的保险公司的理赔。
所以建议大家优先配置重疾险、医疗险、意外险等保障型险种，最后再考虑配置理财险的事情，以防到后来若患病或遭遇意外，而自己的资金储备不足没有治疗费用。
四、万能险去哪买？
一般买万能险有两种渠道，分别是线上和线下渠道。
1、线下渠道
有很多购买保险的线下渠道，普遍来说有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道贴近日常生活，简而言之就是“面对面”销售，这类渠道的主要优势在于能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
配备保险的线上渠道也十分多，常见的有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道——支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
一般情况下，保险公司的保险商城都销售自家上架的产品，种类不太丰富，而第三方保险平台会与多家保险公司合作，估计产品会更丰富一些。
这种渠道最大的特色的方便、快捷，这样节省了被保人的时间和精力，无需去保险公司或者服务网点购买。
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