小秋阳说保险-北辰
万能险除了可以享受保障之外，还有提供保底收益投资账户，这其中的投资账户，也就是众人熟悉的万能险账户，也被叫做万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
因为万能险设置了万能账户，具备一定的理财功能，所以不少人对投保此类产品十分满意。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
前面说了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司贴心的为被保人特别建立的一个可以实现二次增值的账户。
对被保人存入资金进行二次增值是万能账户的主要功能，其实就类似银行存款，比如银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户有四个利率。
1、保底利率
保底收益率就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，并不会因为保险公司运营的影响而改变。
2、中档/高档利率
处在中档利率和高档利率是理想状态之下，万能账户的年收益率究竟可以得到多少，事实的真相是只有一部分可以达到这个利率的产品，一般只供产品做宣传推广。
比如咱们在买万能险时，产品页面上会显示万能账户高达5%、6%的利率，所指的通常是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也被叫做实际结算利率，它不是固定的，具体是多少，到时候还要看保险公司公布的数据，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。
万能险不一样结算利率的高低不一样，我们可以通过保险公司官网查询具体的情况。
从市面推出的万能险产品来看，万能账户的利率都是以结算利率进行计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险期间，重点要关注产品的内部收益率，内部收益率即IRR，它是为了判断一款理财险值不值得买因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像之前介绍到的，买理财险以内部收益率为主，例如我们去银行存款注重存款利率，产品拥有越高的内部收益率，往后领取年金或者退保的时候，获得的年金和现金价值就更加可观，收益也就更高。
三、购买万能险注意事项
万能险毕竟属于一款理财险，其设置的保障没有重疾险、医疗险等产品的全面。
一般万能险设置的保障内容仅有身故保障，有的产品可能还增添了全残保障，好一点的产品会在基本保障内容（身故/全残保障）的基础上，再增设意外保障等，但是如果被保人罹患重疾或因某种疾病住院治疗，那均不能申请保险赔偿。
所以大家尽量先选购保障型险种，如：重疾险、医疗险、意外险等，然后再去考虑投保理财险，防止后期罹患疾病或者不幸发生意外时，手上没有钱接受治疗。
四、万能险去哪买？
一般的话可以通过线上和线下两种渠道购买万能险。
1、线下渠道
有大量的购买保险的线下途径，出现频率较高的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道和日常生活比较接近，粗略地说就是“面对面”销售，这类渠道最大的特点便是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
配备保险的线上渠道也十分多，通常来说有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方途径，比方说支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
一般而言，保险公司的保险商城销售的都是自家旗下的产品，种类屈指可数，而第三方保险平台会与多家保险公司携手，大概产品会更加全面。
这种途径最出彩之处是方便、快捷，这样节省了被保人的时间和精力，无需去保险公司或者服务网点购买。
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