小秋阳说保险-北辰
万能险是一种提供保障且设置保底收益投资账户的一款产品，其中的投资账户即是万能险账户，也被称为万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
因为万能险设置了万能账户，具备一定的理财功能，所以不少人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
小伙伴们在了解万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创建一个能够实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的基本功能，具体的作用和银行存款差不多，万能账户跟银行存款一样，都有存款利率。
保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户有四个利率。
1、保底利率
保底收益率的含义是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，保险公司运营并不会产生影响。
2、中档/高档利率
在中档利率和高档利率是理想状态下，万能账户的年收益率到底能够到多少，事实的真相是只有一部分可以达到这个利率的产品，一般来说只为了产品的宣传使用。
比方说我们对万能险进行投保的时候，产品页面上会显示万能账户利率高达5%、6%，一般情况下都是说中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也叫实际结算利率，它是不固定的，具体是多少，到时候还要看保险公司公布的数据，所有保险公司每个月都会做一次结算利率公布。
不一样的万能险具备的结算利率也是不一样的，具体我们可以到保险公司官网查询。
就市面推出的万能险产品而言，万能账户的利率都是基于结算利率进行计算的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，应该着重看一下产品的内部收益率，内部收益率也叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的关键，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像上文提到的，买理财险应该留意内部收益率，就我们去银行存款留意的是存款利率而言，产品的内部收益率高一点，后续领取年金或者退保的时候，会收获更多的年金和现金价值，收益也会因此增加。。
三、购买万能险注意事项
无论怎么讲万能险终究还是款理财险，远不如重疾险、医疗险等产品的保障全面。
一般万能险的保障内容中就一项——身故保障，有的产品或许将全残保障作为添加项，好一点的产品会在基本保障内容（身故/全残保障）的基础上，再增设意外保障等，但是万一被保人患上重疾或者因疾病住院，那都是不能申请理赔的。
所以大家尽量先把以重疾险、医疗险、意外险为代表的保障型险种配置好，然后再去考虑投保理财险，以免以后患了疾病或者不幸遭遇意外事件时，没有足够的资金用于治疗。
四、万能险去哪买？
一般买万能险有两种渠道，分别是线上和线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道有很多，日常生活比较常见的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道比较接近日常生活，简单来说就是“面对面”销售，这类渠道的优势主要表现在可以及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
选购保险也有非常多的线上渠道，往往有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方途径，比方说支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
正常情况下，保险公司的保险商城销售的都是自家上市的，种类不多，而第三方保险平台会与多家保险公司建立合作关系，大概产品会更加全面。
这种渠道的优势主要体现在方便、快捷，投保人不需要再花费时间和精力，跑到保险公司或者服务网点购买。
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