小秋阳说保险-北辰
万能险不仅可以提供保障，还有保底收益投资账户，其中此投资账户，就是大家所说的万能险账户，即万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
因为万能险具有万能账户，有一定的理财功能，所以不少人都对这类产品青睐有加。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
小伙伴们在了解万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司贴心的为被保人特别建立的一个可以实现二次增值的账户。
万能账户的核心功能是对存入资金进行二次增值，作用方面跟银行存款区别不大，万能账户跟银行存款一样，都有存款利率。
通常来说万能账户有四个利率，便是结算利率、保底利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率的概念是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，并不会受到保险公司运营的影响。
2、中档/高档利率
处在中档利率和高档利率是理想状态之下，万能账户的年收益率究竟可以得到多少，事实上能够达到这个利率的产品不多，一般来说只为了产品的宣传使用。
比方说当我们在投保万能险的时候，产品页面上会显示万能账户高达5%、6%的利率，基本上说的是中档或高档利率。
3、结算利率
结算利率也就是实际结算利率，它是有变化的，具体是多少，到时候还要看保险公司公布的数据，每一家保险公司在每个月都会公布一下结算利率是多少。
各个万能险的结算利率是不同的。详细的情况我们可以去保险公司官网查询。
市面推出的万能险产品方面，万能账户的利率的结算方式都是以结算利率进行的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，应该着重看一下产品的内部收益率，内部收益率便是IRR，它是判断一款理财险值不值得入手的最要紧的因素，因为大部分理财险寻求的重点是理财，而不是保障。
就像之前介绍到的，买理财险以内部收益率为主，比方说我们去银行存款以存款利率为主，产品拥有高一些的内部收益率，后面领取年金或者退保的时候，获得的年金和现金价值就更加可观，收益也就更高。
三、购买万能险注意事项
不管怎么说万能险都是款理财险，远不如重疾险、医疗险等产品的保障全面。
一般万能险的保障内容只包含身故保障，有的产品可能还会为全残提供保障，比较好的保险产品就是在设置身故/全残保障的同时，再加设意外保障等，但是若被保人出现患重疾或因疾病住院等情况，那都无法申请理赔的。
因此大家在配置保险时，要优先选择重疾险、医疗险、意外险等保障型险种，再考虑理财保险，以防到后来若患病或遭遇意外，而自己的资金储备不足没有治疗费用。
四、万能险去哪买？
正常情况下有两种渠道可以购买万能险，一种是线上渠道，一种是线下渠道。
1、线下渠道
有大量的购买保险的线下途径，普遍来说有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道和日常生活比较接近，粗略地说就是“面对面”销售，这类渠道最出众的地方就是可以把消费者的各类问题及时解决掉。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
买保险的线上渠道也有很多，一般情况下有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者其他第三方渠道，比如支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
一般而言，保险公司的保险商城销售的都是自家旗下的产品，种类屈指可数，而第三方保险平台会与多家保险公司签署合作协议，大概产品会更加全面。
这种途径最出彩之处是方便、快捷，投保人不需要再花费时间和精力，跑到保险公司或者服务网点购买。
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