小秋阳说保险-北辰
万能险不仅可以提供保障，还有保底收益投资账户，其中这个投资账户指的就是万能险账户，别称是万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
因为万能险创设了万能账户，产生一定的理财功能，所以很多人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
前面说了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为其建立的一个可以实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的基本功能，具体的作用和银行存款差不多，万能账户跟银行存款一样，可以看到利率。
保底利率、结算利率、中档和高档利率，是一般万能账户有四个利率。
1、保底利率
保底收益率也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，将不会受到保险公司运营的影响。
2、中档/高档利率
在中档利率和高档利率是理想状态下，万能账户的年收益率到底能够到多少，事实上能够达到这个利率的产品不多，通常来说只是为产品做宣传使用。
比如说我们在投保万能险时，产品页面上会显示万能账户利率高达5%、6%，基本上说的是中档或高档利率。
3、结算利率
结算利率也被叫做实际结算利率，它不是固定的，要看保险公司公布的数据才能知道具体情况，每个月保险公司都会对结算利率进行公布。
万能险不一样结算利率的高低不一样，我们可以咨询保险公司官网。
说到市面推出的万能险产品，万能账户以结算利率的方法进行利率的结算。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险时，关键是要注意产品的内部收益率，内部收益率换句话说就是IRR，它主要用于判断一款理财险适不适合得买，因为大部分理财险都将重心放在理财上的，并非保障上。
就像之前介绍到的，买理财险以内部收益率为主，例如我们去银行存款注重存款利率，产品的内部收益率高一点，后续领取年金或者退保的时候，就会获得价值更大的年金和现金，收这样益也就越高。
三、购买万能险注意事项
说到底万能险始终是款理财险，提供的保障力度远不如重疾险、医疗险等产品。
一般万能险设置的保障内容仅有身故保障，有的产品可能还增添了全残保障，保障全一点的产品会在原有的身故/全残保障基础上，额外再提供意外保障等，但是一旦被保人患重疾或因得病而住院了，那么就无法申请赔偿了。
所以大家尽量先把以重疾险、医疗险、意外险为代表的保障型险种配置好，最后再考虑配置理财险的事情，以免以后患了疾病或者不幸遭遇意外事件时，没有足够的资金用于治疗。
四、万能险去哪买？
通常购买万能险的渠道能分两种：线上和线下。
1、线下渠道
购买保险的线下途径有非常多，出现频率较高的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道基本上就在日常生活中，大体上说就是“面对面”销售，这类渠道最大的优势就是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
选购保险也有非常多的线上渠道，一般情况下有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，或者支付宝蚂蚁保险、微信微保等其他第三方渠道。
普遍而言，保险公司的保险商城销售的都是自家上架的产品，种类屈指可数，而第三方保险平台会与多家保险公司携手，可能产品会更加丰富。
这种渠道的优势主要体现在方便、快捷，投保人不用花时间和精力到保险公司或者服务网点就可以配置。
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