小秋阳说保险-北辰
万能险属于一款提供保障和保底收益投资账户的人寿保险，这其中的投资账户，也就是众人熟悉的万能险账户，也被叫做万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险自带了万能账户，存在一定的理财功能，所以不少人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
我们已经知道万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司贴心的为被保人特别建立的一个可以实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的重要功能，功能上就像银行存款一样，比如银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
一般万能账户有四个利率：保底利率、结算利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率实际上指的是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，并不会因为保险公司运营的影响而改变。
2、中档/高档利率
处在中档利率和高档利率是理想状态之下，万能账户的年收益率到底可以拿到多少，其实只有一部分产品会达到这个利率，一般来说只为了产品的宣传使用。
比如咱们在买万能险时，产品页面上会显示万能账户高达5%、6%的利率，通常指的是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也被称为实际结算利率，它并不是固定不变的，到底是多少，要看保险公司公布的数据才能弄清楚，每个保险公司每个月都会公布一次结算利率。
不一样的万能险具备的结算利率也是不一样的，具体我们可以到保险公司官网查询。
从市面推出的万能险产品来看，万能账户的利率通过结算利率进行计算。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，对于产品的内部收益率方面值得留意，内部收益率换言之就是IRR，它是判断一款理财险值不值得买的不可或缺的因素，原因就在于大部分理财险的重点是理财，而不是保障。
就像前面说的，买理财险看内部收益率，譬如我们去银行存款留意存款利率，产品拥有越多的内部收益率，后续领取年金或者退保的时候，获得的年金和现金价值就更加可观，收益也就更高。
三、购买万能险注意事项
万能险毕竟属于一款理财险，为被保人提供的保障力度远比不上重疾险、医疗险等产品。
一般万能险的保障内容只包含身故保障，有的产品可能还会为全残提供保障，比较好一点的就是在身故/全残保障的基础上，再加一些意外保障等，但是若被保人出现患重疾或因疾病住院等情况，那都无法申请理赔的。
所以建议大家优先配置重疾险、医疗险、意外险等保障型险种，最后购买理财保险，避免后期患病或者发生意外时，治疗资金不足。
四、万能险去哪买？
通常投保万能险分为线上渠道和线下渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道可不少，日常生活比较常见的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道比较靠近日常生活，通俗点说就是“面对面”销售，这类渠道最突出的优点就是可以把消费者的各类问题及时解决掉。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
配备保险也有很多的线上渠道，常见的有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道——支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
一般情况下，保险公司的保险商城都销售自家上架的产品，种类比较单调，而第三方保险平台会与多家保险公司协作，可能产品会更加丰富。
这种渠道的优势主要体现在方便、快捷，投保人不需要再花费时间和精力，跑到保险公司或者服务网点购买。
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