小秋阳说保险-北辰
万能险是一种包含保险保障功能，并设有保底收益投资账户的人寿保险，其中的投资账户即是万能险账户，也被称为万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险安排了万能账户，有着一定的理财功能，所以很多人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
前面说了万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创立一个可以成功实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的基本功能，具体的作用和银行存款差不多，万能账户跟银行存款一样有利率可看。
通常来说万能账户存在四个利率：结算利率、保底利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率实际上指的是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，保险公司运营并不会产生影响。
2、中档/高档利率
处于中档利率和高档利率是理想状态下，究竟能够有多少万能账户的年收益率，事实的真相是只有一部分可以达到这个利率的产品，通常来说只是为产品做宣传使用。
比如咱们在买万能险时，产品页面上会显示万能账户利率高达5%、6%，通常指的是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也就是实际结算利率，它是有变化的，要看保险公司公布的数据才能知道具体情况，对于结算利率，保险公司每个月都会公布一次。
不一样的万能险具备的结算利率也是不一样的，我们到保险公司官网查询也是可以的。
拿市面推出的万能险产品来说，万能账户的利率的结算方式都是以结算利率进行的。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，以产品的内部收益率为主，内部收益率也叫IRR，它是判断一款理财险值不值得买的关键，因为大部分理财险寻求的重点是理财，而不是保障。
就像前面说的，买理财险看内部收益率，比方说我们去银行存款以存款利率为主，产品的内部收益率高一点，后续领取年金或者退保的时候，获得更为客可观的年金和现金价值，收益也就变的更多。
三、购买万能险注意事项
毕竟万能险属于理财险，它的人身保障力度一般不如重疾险、医疗险等产品全面。
一般万能险的保障内容仅有一个即身故保障，有的产品可能额外加一个全残保障，保障全一点的产品会在原有的身故/全残保障基础上，额外再提供意外保障等，但万一被保人不幸患了重疾或者因患病住院接受治疗了，那么均无法获的保险公司的理赔。
所以大家尽量先选购保障型险种，如：重疾险、医疗险、意外险等，最后购买理财保险，避免自己没有足够的钱应对后期患病或者意发生，
四、万能险去哪买？
购买万能险一般可以通过线上和线下两种渠道。
1、线下渠道
购买保险的线下渠道有很多，一般来说有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道离日常生活可不远，言简意赅地说就是“面对面”销售，这类渠道最大的特点便是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
选购保险也有非常多的线上渠道，常见的有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道——支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
一般来说，保险公司的保险商城销售的都是自家的产品，种类不多，而第三方保险平台会与多家保险公司达成合作关系，可能产品会更加丰富。
这种渠道最大的特点是方便、快捷，投保人不需要再花费时间和精力，跑到保险公司或者服务网点购买。
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