小秋阳说保险-北辰
万能险不仅可以提供保障，还有保底收益投资账户，其中这个投资账户，就被称为万能险账户，也叫万能账户。
一般来说，绝大部分的万能险，都是投资账户（万能账户）+传统寿险的组合。
由于万能险自带了万能账户，存在一定的理财功能，因此有好多人都倾向于投保此类产品。
但是，关于万能险，也有不少需要大家注意的地方：
《用万能险理财，收益稳定又安全？一文起底万能险！》weixin.qq.275.com
一、什么是万能账户？
小伙伴们在了解万能账户是指投保人在购买了万能型保险后，保险公司为为其创建一个能够实现二次增值的账户。
对存入资金进行二次增值万能账户的基本功能，具体的作用和银行存款差不多，银行存款有存款利率，万能账户也有利率可看。
一般万能账户有四个利率：保底利率、结算利率、中档和高档利率。
1、保底利率
保底收益率事实上也就是保证的最低收益率，这是写进合同、实打实能保证拿到手的利率，保险公司运营并不会产生影响。
2、中档/高档利率
在中档利率和高档利率是理想状态下，万能账户的年收益率到底能够到多少，事实上能够达到这个利率的产品不多，通常情况下只供产品做品牌宣传使用。
比方说我们对万能险进行投保的时候，产品页面上会显示万能账户利率高达5%、6%，通常指的是中档或者高档利率。
3、结算利率
结算利率也叫实际结算利率，它是不固定的，要看保险公司公布的数据才能知道具体情况，每一家保险公司在每个月都会公布一下结算利率是多少。
各个万能险的结算利率是不同的。我们可以通过保险公司官网查询具体的情况。
市面推出的万能险产品方面，万能账户以结算利率的方法进行利率的结算。
这里学姐总结了十大值得买的万能险，大家可以对比一下各产品的万能账户、内部收益率等信息，做个参考：
《十大【值得买】的万能险大盘点！》weixin.qq.275.com
二、万能险怎么买？
在投保万能险的过程中，应该着重看一下产品的内部收益率，内部收益率换言之就是IRR，它是判断一款理财险值不值得买的不可或缺的因素，因为大部分理财险都更侧重理财，而非保障。
之前也说过，买理财险应该从内部收益率入手，好比我们去银行存款看存款利率一样，产品的内部收益率高一点，后续领取年金或者退保的时候，获得更为客可观的年金和现金价值，收益也就变的更多。
三、购买万能险注意事项
无论怎么讲万能险终究还是款理财险，保障力度相较于重疾险、医疗险等产品来说，远不如它们全面。
一般万能险的保障内容都只有身故保障，有的产品可能会增加一项全残保障，比较好一点的就是在身故/全残保障的基础上，再加一些意外保障等，但是若被保人被诊断出重疾或者因疾病住院治疗了，那么就不能要求赔偿了。
所以建议大家优先配置重疾险、医疗险、意外险等保障型险种，然后再去考虑投保理财险，避免后期患病或者发生意外时，治疗资金不足。
四、万能险去哪买？
一般的话可以通过线上和线下两种渠道购买万能险。
1、线下渠道
购买保险的线下途径十分多，出现频率较高的有实体门店（如保险公司分公司）、线下网点、保险代理人、银行保险等。
线下投保渠道离日常生活可不远，言简意赅地说就是“面对面”销售，这类渠道最大的优势就是能及时解决消费者的各类问题。
但是大家在线下买保险时，不要一味的相信宣传，避免花冤枉钱：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
2、线上渠道
买保险的线上渠道也有很多，一般而言有保险公司官网、APP、电话保险、保险商城，亦或是其他第三方渠道——支付宝蚂蚁保险、微信微保等。
通常来说，保险公司的保险商城销售的都是自家推出的产品，种类不多，而第三方保险平台会与多家保险公司签署合作协议，兴许产品会更全面一些。
这种途径最出彩之处是方便、快捷，这样节省了被保人的时间和精力，无需去保险公司或者服务网点购买。
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