重疾险消费型还是返还型好

优质回答

小秋阳说保险-北辰

不少人在买重疾险的时候，犹豫消费型好还是返还型好，我认为大家是可以考虑购买消费型重疾险的，至于原因，我已经写在这篇文章中：

《为什么要选消费型重疾险？如果不出险保费岂不是白交了！》weixin.qq.275.com

建议您优选考虑消费型的重疾险。

一方面是因为消费型重疾险的保费比返还型便宜，另一方面，返还型重疾险还有以下不足之处：

关于两者的具体区别，下面我来给大家好好讲讲：

一、什么是消费型、返还型重疾险

消费型重疾险：专注保障疾病，价格十分便宜，但保障期间内未罹患重疾，并且到了保障期也未患重疾，依旧不会返还保费。

返还型重疾险：也称储蓄型重疾险。只要在合同期罹患重疾，那么保额是要理赔的；如果在合同期间没有罹患重疾，则返还保费，以作养老金。

二、两者的区别

这样一看，消费型重疾险好像没有返还型重疾险出色，大家别急着下定论，

可以先来看看两款热门重疾险的对比情况：

在图中可以知道，消费型重疾险比返还型重疾险有以下的优点：

1.价格便宜：保费便宜是返还型重疾险达不到的优点，通常来说，消费型重疾险比返还型重疾险要便宜一半，低保费高保额，这样来说，消费型重疾险的杠杆作用很大，看得出它是性价比很高的重疾险。

2.保障时间灵活：消费型重疾险是可以在保障期限方面有多种选择的，市面很多消费型重疾险产品是可以自行选择60、70、80岁甚至终身，但返还型重疾险一般只有80岁或终身的保障期限能选择，看起来也还不错，但是这样也要交更多的保费。

那么，“有钱治病，没钱返钱”的返还型重疾险又有哪些不足之处呢？

1.保费昂贵：返还型重疾险的价格是偏高的，比消费型重疾险多出2倍甚至3倍，上图的对比测评我们可以直观看到，福泽安康20没有加附加险的配置，保费价格就破2万；保费直接超出大部分家庭的预算准备；

2.看似返还，实则低收益：返还型重疾险的本质是：投保人购买了消费型重疾险之后，再多交几倍的保费，保险公司拿这多交的保费用几十年去理财，盈利全归公司，

然后就把已经大幅贬值的本金返给投保人。如果各位把这份钱之前放银行存定期，同样的时间获得的收益会更高。

还有更多的不足我就不再这赘述，为了不让各位踩坑，大家能看看我写的这篇关于返还型重疾险文章：

《“有病治病，没病返还”的返还型重疾险的这些坑，你必须知道...》weixin.qq.275.com

三、那究竟选哪个比较好？

经过优缺点的比较，我建议各位还是可以购买消费型重疾险；最后，给大家推荐重疾险市场上比较良心的消费型重疾险产品，都是价格亲民保障丰富的产品：

《十大值得买的热门消费型重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com

以上就是我对 "重疾险消费型还是返还型好"的图文回答，望采纳！

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相关视频：重疾险消费型还是返还型好

一果

“消费型”和“返还型”的说法是约定俗成的，严格来讲，保险上并没有这种类别的区分。消费型重疾险，不出险的话，缴费就是纯消费，到期没有返还，保费相对便宜。返还型重疾险，保费比较贵，合同到期的时候，没有出险，有的会返还保费，有的会返还保额。我们所看到的这种“返还型重疾险”不是一款单独的保险产品，而是一份保障计划：两全保险作为主险，重疾险作为附加险。两全保险同时含有身故责任和生存给付责任，最后我们拿到的满期给付，就是来自两全保险。两款产品打包，保费自然会贵。有一个很形象的比喻，购买消费型保险就好比是租房，购买返还型保险就好比是买房。租房子，比较灵活，交多久的钱就可以住多久，但只有使用权，没有所有权，消费型重疾险就是这样，每年交保费，交的钱完全用来获得相应的保障。买房子，每个月都要固定还按揭，不能间断，按揭费用比房租贵，但是你还完了按揭，房子就是你的了，既有使用权，又有所有权，这可是一笔不错的投资。返还型重疾险就是这样，你可以理解成交的保费一部分用来购买消费型重疾险，获得相应的保障，另一部分用来投资。这样粗略地看，好像是买返还型重疾险更划算，那么我们再来仔细算一算：两个方案比下来，王先生买消费型重疾险就是纯花钱买保障，买返还型重疾险虽然保费高，但不仅获得了保障，花的钱都返回来了，还赚了10万！先别急着高兴，通货膨胀率、收益率都是要考虑的问题呀！近似计算一下这笔投资的收益率，其实只有3.52%，比国债的收益率都低。还要考虑通货膨胀的问题，现在我们看到20万还是一个比较大的数字，但是50年以后就未必了。如果王先生购买的是消费型重疾险，与此同时用每年省下来的2500元保费去买理财产品，实现5%左右的年化收益率并不难。以5%的年化收益率来计算，20年每年购买2500元的理财产品，20年之后大概是8万3千，如果继续以这个收益率投资30年，那么到了80岁的时候，你就可以拿到35万7千。这么算下来，消费型重疾险又比较划算了。两种产品各有各的好处，最困扰你的核心问题，其实是在“高保费的返还型重疾险”与“低保费的消费型重疾险省下来的保费”之间该如何抉择。购买保险的时候，不能只顾便宜，也不能过分看重收益，保险的本质还是保障。从保障出发，消费型重疾险是不错的选择。结合实际情况，如果你的预算比较充足而且不善于理财，没有储蓄习惯，返还型重疾险也是个不错的选择。
快乐健康

1、费率的差异。返还型的产品使用均衡费率，缴费期间在投保时约定，缴完后仍可享受保障，而消费型的产品使用自然费率，前期用较少的保费获得较高的保障，每一个年龄一个费率，缴费压力会随着年龄增长而增长。 2、保险期限的差异。返还型的防癌保险带有储蓄的功能，一般保费比较高，保险期限比较长。消费型的防癌险相对来说保费更加便宜，但是没有保费的返还。投保人可根据自身的经济状况来选择消费型或者是返还型的防癌险。
老Y

意外险，还是消费型的好，本来就没有多少钱，一年2.3百，交一年保一年，第二年感觉这个保险不好，立马可以换其他的险种，毕竟意外险更新太快。如果是返回型的话，那么费用很高。而且必须连续缴费多，中途想换其他意外险也不太容易，还有就是费用贵，没有必要把自己的钱连续放到保险公司。毕竟意外险很便宜，就当普通消费。关注你了，私信了。
唯爱

消费型他的特性就是性价比高，花很少的钱就可以实现保额10-20万的保障，可是缺点也很明显，保障期限一般都是1--10年，且不保障续保，出险了的话，基本次年就不可以投保了（这里指的是重疾险），当然适合年收入低的家庭，只需解决5-10-20年的财务风险问题的需求。返还重疾险的特性就是缴费期长，且到规定年限可以领取所交保费，可以实现有事少花钱，没事返还钱，可是缺点就是不太适合收入低的家庭，他的保费会高一些。
话梅

你好，消费型产品责任简单；综合保费低，与返还型保险保费相比，价格优势明显；能更好的展现出“保险的本质是保障”这个特点。还有与返还重疾险形成鲜明对比的消费型重疾险，实现的是单纯保障。保障期内出险，赔付保额，未出险合同到期未出现，保障责任终止，已交保费拿不回。不过目前，很多消费型保险设置的是保障期内身故返还保单现金价值。此解答转自大象保险，希望能帮到你！
飞天狐狸

　　返还型意外保险比较适合一些已经成为了家庭经济支柱的中青年人士，举个例子，假如说一款保险产品，要缴费十年，保障二十年，涵盖了水陆空意外事故等，保障很全面，没有理赔到期还可以享受到110%的保费返还。这种就是返还型，通常保费较高，保障全面，到期返还。因为到期返还，所以就像普通的存款一样，并且多了一项保障功能。　　消费型的意外保险产品对于那些年纪比较轻、事业还处于成长期的年轻人来说比较合适。消费型的意外保险就相当于花钱购买保障，不会到期返还。这类保险相对于返还型的来说，价格较低且保额较高，相当于花小钱买大保障。　　具体要购买哪一种，要根据您的个人情况来决定。
Anna泡芙小姐

意外住院津贴保险属于消费型产品，在保险期间出险保险公司会根据合同给付保险金。您在购买意外住院津贴保险时，要关注给付天数和免赔天数，一般来说，意外住院津贴保险对给付的住院津贴是按天计算的，但也有一个给付上限，所以我们一定要关注这个。同时，对免赔天数也要有所了解，几天以内的住院保险公司不会赔付，同时需要关注保障范围，看看想要购买的意外住院津贴保险保险责任中都包括哪些情况，意外导致的住院和疾病导致的住院是否都能够赔付。
陈玲

各有利弊。消费型一般期限较短，相同保额较返还型保险的保费要低。返还型一般期限较长，保费相对会高一些。但是消费型保险由于期限短容易因险种退市或者忘记续保等情况导致保障中断，尤其是投保重疾等险种，保险的中断容易导致等待期重新计算，导致保障受侵蚀，相对来说，返还型保险的保障期限长，一般就会比较稳定。建议视使用场景进行选择，如短期保障需求或者现阶段可用于购买保险的支出不是那么多，可以优先选择消费型保险。
苏锦彬

你好，因为年龄原因，这类的保险年交费大概在三万左右，定期的会相对便宜。一家购买的话，需要体检。
吴远航

两种的功能不一样消费型，是真正的保险，遇事赔，不遇事，消费了，买个安心返还型，是结合了投资，储蓄的功能，其实将大额的保费中的利息部分用于保险保障，再给于投保人或者被保险人一定的收益返还。了解这个原理后，就看你是否有更好的投资手段，如果没有好的手段，而且资金够，就投保返还型。