太平洋保险的金佑人生有什么优点和缺点？

最近后台经常有粉丝来问我太平洋保险的金佑人生怎么样。我想这款产品之所以热度这么高主要是“太平洋保险”、“分红”这两个因素起的作用。太平洋保险的确是一家非常热门又可靠的保险公司，在中国国内保险公司排名靠前，具体的排名情况可以看这篇文章：

一说到分红险，大家对它是又爱又恨，因为分红险的坑实在是太多了，但是它的收益又让很多人眼馋。我之前详细总结了分红险的常用套路和购买技巧，大家一定要看下。

金佑人生的最新版本是2018版，今天我们就分析金佑人生2018。

本文重点：

• 金佑人生2018的保障力度如何？

• 金佑人生2018的分红收益如何？

一、金佑人生2018的保障力度如何？

话不多说，直接看图：

金佑人生2018在投保规则这方面和其他重疾险都差不多，大家自行阅读，这里我们重点分析这款产品的保障力度。重疾险的保障力度主要看保障范围、赔付比例、赔付次数。

1、保障范围分析

金佑人生2018的保障范围包括重疾保障、轻症保障、身故保障。对比市面上其他保障范围广的重疾险产品，缺少了中症保障，优势是增加了身故保障。

缺少中症保障对被保人产生的不利影响是：假如被保人的病重程度为中症状态，因为达不到重疾的理赔门槛只能申请轻症赔付，仅赔付20%基本保额，不能很好保障中症的治疗。

增加身故保障的好处是无论怎样，被保人最后都能拿到一笔钱，因为人终有一死，被保人无论是发生重疾或者死亡都能拿到保险的公司的钱。金佑人生2018在身故保障方面做得还挺好，规定被保人身故后能赔付基本保额和累计红利保额。

一般身故赔付分为三种：①赔付保额、②赔付已交保费、③赔付保单现金价值

身故赔付所能拿到的赔偿金按照从高到低排序为：赔付保额>赔付已交保费>赔付保单现金价值。金佑人生2018在被保人身故后赔付保额和累计红利保额，属于身故保障力度最大的。

保障范围方面，金佑人生2018优缺点都有，优点是增加了身故赔付，缺点是缺少中症保障。

2、赔付比例分析

金佑人生的重疾赔付比例为100%、轻症赔付比例为20%，因为缺少中症保障，所以中症按照轻症赔付，也是赔付20%。对比市面上大多数产品的赔付比例：重疾赔付100%、中症赔付60%以上、轻症赔付30%以上。这款产品除了重疾，轻症、中症的赔付比例均少于市面上大都数产品的赔付比例。

这么说可能不太直观，大家可以直接拿着重疾险产品对比表看一下。

3、赔付次数分析

金佑人生2018的重疾赔付次数为一次，和普通的重疾险比起来算是合格，但是和赔付次数多的产品相比，竞争力就相对弱很多。而且市面上很多重疾险都规定重疾保障可以申请癌症二次赔付，这款产品也没有。

中症和轻症方面，市面上有中症保障的产品中症一般最多可以申请2次两次赔付机会，轻症和中症加起来一般最多能赔付5次。金佑人生2018轻症赔付次数合格，和市面上大多数产品一样赔付3次，但是因为缺乏中症保障，相当于轻症和中症加起来一共只能赔付3次。

赔付次数方面，金佑人生2018算是中规中矩，和市面上赔付次数多的产品相比稍显逊色。

总的来说，金佑人生2018保障范围、赔付比例、赔付次数均存在小小缺陷，但是保障力度基本达标，身故赔付是这款产品的亮点。

二、金佑人生2018的分红收益如何？

分红型重疾险保费这么高，之所以有人愿意花大价钱买分红险，都是因为看中了未来的分红收益。但是金佑人生在分红这里可能要让大家失望了，金佑人生在合同里写得很清楚——“红利分配是不确定的”，有图有真相，大家可以看下我随手从保险条款截的一张图：

大家要记住一点，任何分红险的未来收益都是不确定的，金佑人生2018也一样，主要表现在以下两点：

1、年度红利只能帮助保额增长，没有直接发放给被保人

年度红利是金佑人生2018的第一个分红收益来源。但是这款产品中的年度红利仅仅提高了保额，要是没有发生理赔，被保人不能拿到实实在在的钱，即使发生理赔，理赔的保额也要超过原保单的保额才能算得上是“有收益”。

2、终了红利的领取不确定，对于被保人来讲没有太大意义

终了红利是指保单终止时，保险公司向被保人支付的红利。终了红利是金佑人生2018的第二个分红收益来源，主要包括关爱金和特别红利，而且这两种只能选其中一个。关爱金的发放门槛比较高，需要被保人确诊重大疾病或者18岁后发生身故、伤残；特别红利是指被保人达不到任何申请公司红利的条件时，保险公司会根据经营情况给付被保人特别红利，但是保险公司具体给多少不能确定，大家还是要慎重一点好。

总的来说，金佑人生2018的保险保障方面还是挺不错的，但是未来的分红收益不确定性太大，与其花大价钱买分红型重疾险，不如直接买消费型重疾险，比如市面上这些高性价比的消费型重疾险就非常不错！