“健康告知”是什么？在购买保险中很重要吗？

前几天有粉丝在学姐的文章下面留言说：“中国保险只有两种情况不赔，这也不赔，那也不赔”。

虽然这只是一种调侃，但其背后原因还是值得我们深思，保险是否真的丧失可信度？错的到底是保险还是人？学姐认为，保险行业受国家管控，不可能轻易无理拒赔，不然就是犯法！倘若真有这种情况，国家不可能坐视不管。

既然如此，那我们在购买保险的过程中到底哪一步出了错才会无法获赔呢？回答健康告知的时候有如实告知吗？还是在办理手续的过程中被所谓的保险代理人忽悠了？这份答案学姐不得而知，但真正遇到这样的事肯定手足无措，所以学姐给大家提供了一系列合理理赔的攻略，关键时刻能用得上：

本文重点：

• 健康告知是什么？

• 如何做好健康告知？

• 过程中常见的问题有哪些？

一、健康告知是什么？

在学姐总结健康告知技巧之前，不少人肯定好奇健康告知是什么？为什么保险公司要设立健康告知？是不是故意不让人投保？当然不是，保险公司的这个设定当然是有道理的。

健康告知，决定了什么人能买保险、什么人要被拒之门外。保险公司通过它，来对你的身体状况、职业做风险评估，最后决定保不保你。医疗险、重疾险、寿险、防癌险等健康险，都需要健康告知。好奇保险的健康告知有什么内容的朋友，看完这篇文章就知道了：

健康告知的作用体现在两个方面：一方面是保险公司为了防止客户故意骗保，比如有一些居心叵测的人，明知自己患有某类疾病，但就是瞒着不说，糊弄保险代理人，只要买到了保险立马就去治疗。

这不是骗保呢嘛，倘若人人都这样，保险公司怎么赔得起啊？！

另一方面，保险公司要控制好保险理赔率，毕竟患过病或者身体有隐疾的话，出险率肯定要比身体健康的人高得多，但保险公司又不是慈善事业，它也得赚钱呀。

那就只能从源头上严格把控了，只要设置好保险产品的健康告知，后续出险率相对变少，理赔也会变少，对保险公司的长久发展来说更好。

二、如何做好健康告知？

先搞清楚我国采用的告知方式是什么？

保险行业有两类告知方式，一类是有限告知，一类是无限告知。

• 无限告知：指被保险人需要主动把所有相关的个人事项告诉保险公司；

• 优先告知：指被保险人需根据保险公司的问题来回答。

根据我国保险法第十六条：订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。

我国内陆采用的是有限告知。而从香港保险的告知形式来看，香港保险采用的告知形式更趋近于无限告知。

很多人问到：健康告知是不是绊脚石？并不是，内陆保险的有限告知并没有你想象中的那么难~比无限告知要简单得多，只要注意以下三点就好：

1、有问必答：

健康告知询问了，必须如实回答，不要抱有侥幸心理，有所隐瞒。你所有的隐瞒，都可能为未来埋下重大隐患。

2、不问不答:

那么是不是什么问题都要告诉保险公司呢？没问的，就不用告诉。比如没问身高体重，就不用回答。这问题健康告知就没问，所以就没必要告诉。而且没问你的，主动提，反而可能被拒保。比如健康告知里问有没有肝炎，没有，就不用管。

3、未经诊断，默认为没有：

健康告知里询问的疾病，你的自我怀疑和江湖郎中的诊断都不算。比如，最近感觉到胸痛，自我怀疑可能是乳腺结节，但是未经医院和体检确定的，默认为没有。

除了以上原则以外，这里还有我总结的一份健康告知小技巧，有需要的朋友可以阅读完后再去购买保险：

三、过程中常见的问题有哪些？

1、不清楚符不符合健康告知，要不要做个体检确认下？

打住！学姐非常不建议投保前做体检，如实告知，只要根据健康告知询问的内容，一项一项如实作答就行。作答的内容以自己投保那一刻掌握的情况为准。要是自己并不确定，但也没在医院真正确诊过，那可以回答“否”。

只要如实说了，即使后期真的发生了不知情的风险，保险公司一样要承担责任。所以，如果近期有体检计划，建议先投保再体检：

2、要求提供门诊、住院资料，找不到怎么办？

首先看清楚健康告知询问的门诊、住院的时间范围，比如是问一年内、两年内、还是五年内。再弄清楚保险公司具体需要哪些资料，学姐也接触过不少理赔案件，发现这些资料是必不可少的，大家一定要保管好：

最后认真回忆下相应时间段内自己因为什么去看了门诊、住了院，在不在健康告知的除外范围内（常见的感冒、支气管炎、妊娠，一些产品可不用告知），又是在哪家医院看的病？

有了大概印象后，可以带上本人身份证、社保卡去社保中心或医院打印门诊、住院记录。一般来说，门诊记录保留的时间要短于住院。

要是资料真找不到了，可以先向保险公司做一个情况说明，如何时患病、患的什么病、医生的意见、做过什么检查、采取的治疗方式、目前的康复情况等等。一般保险公司会让你做个复查以明确情况，尽量配合就OK。

3、因疾病被误诊过不了健康告知，怎么办？

即使是被误诊，因为已经留有门诊或住院的相关记录，为尽量不给理赔留隐患，建议还是如实告知。

而保险公司为了明确风险，通常也会要求客户进一步复查。要是自己已经在保险公司认可的医院检查过，确定没有相应疾病，可以直接提交资料供保险公司审核，等待结果。

4、未如实告知，是否要办理退保？

如果不是特别严重的问题，不用急着办理退保，可以向保险公司申请补充核保，保障可能继续有效。

可要是未如实告知的情况比较严重，那根据《保险法》，保险公司可作如下处理：

• 投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除保险合同。

• 投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费。

• 投保人因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。