很多买保险都会纠结一个问题：“消费型和返还型哪个好？”不知道该选哪个？
有人说，消费型的保险虽然保费低，缴费灵活，但是不返还，感觉钱白花了；而返还型保险，虽然保费高，但到期能“连本带利”地收回。所以，还是买返还型的更划算。
可事实真的是这样吗？首先我们要搞清楚返还型保险和消费型保险的区别：
消费型、返还型保险有什么区别？买哪种最划算？weixin.qq.275.com
本文重点
一、消费型与返还型保险的区别？
二、消费型与返还型保险如何选择？
一、消费型与返还型保险的区别？
1、消费型保险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期合同自动终止，所交保费与保单保额没有返还。
特点：
•保费便宜，杠杆高；
•保障功能更加突出，一旦发生就可以得到赔偿；
•保费不能累计，到期不能退还。在保障期内没发生事故，钱就白花了；
•保障期限更加灵活，例如消费型重疾险包括10年，20年，保障至XX岁等；
•费率浮动，年缴保费可能会随着物价而上涨。
除了以上特点，消费型重疾险到底有哪些优势值得我们去选它，下面的文章告诉你答案哦：
为什么要选消费型保险？如果不出险保费岂不是白交了！weixin.qq.275.com
2、返还型保险：
合同保障期内，如果发生合同约定疾病，则按照合同赔付相应的保额；
若在保障期间未出险，则到期后以已交保费、保额、现金价值等方式返还，返还方式具体视合同约定而定。也就是常说的“有病治病，没病返钱”。
特点：
•保费贵，而且相较于消费型保险贵不少；
•有储蓄功能，保障功能相对较弱；
•保费到期可以退还，但是存在通货膨胀的危险；
•保障范围相对较广，保障期限相对少一些。
返还型保险产品保障如何？对风险的覆盖是否足够全面？相信大家对这些问题一定很好奇，下面跟着学姐一起来看看吧：
出事有钱赔，没事钱还你--返还型保险了解下！weixin.qq.275.com
二、消费型与返还型保险如何选择？
光看上面的文字估计大家比较难看出两者的特点，还是会觉得返还型保险不是更好吗？出险了能赔保额，不出险至少也能拿回已交保费，不会白白亏了那么多年交的钱。
别着急，我们拿产品来对比一下，会更直观。下面挑选了市面上比较热门的返还型和消费型少儿重疾险进行比较，当家长给孩子买保险时是最容易踩返还型保险的坑！
我们主要从保障和收益两方面来分析一下：
1、保障内容：
为什么不建议购买返还型保险，其中很大一个原因就是保险产品的保障简陋，我们买保险最主要的目的就是买保障，返保费又能怎样，出险无法获得充足的理赔才是致命的。
轻症，晴天保保赔40%，爱满分是20%；
中症，晴天保保赔60%，爱满分没有。
而且，少儿高发的重疾，晴天保保病种也比爱满分覆盖得多得多。
另外，晴天保保可以每年增保额，每两年递增20%，可递增至200%。如果买50万保额，10年后出险可以赔100万。这就意味着，这保险有一定的抗通胀能力。
相比之下，爱满分的保障内容放在目前重疾险市场上真的毫无竞争力，也远远无法满足消费者的保障需求。
当然晴天保保也不可能全无缺点，这些细节大家也需要注意一下：
晴天保保（超越版），这些缺点你未必知道！weixin.qq.275.com
2、保费收益
我们以0岁男宝宝，50万保额，10年缴费，保30年为例来看看：
爱满分是4500元，10年共缴45000元；晴天保保是1070元，10年需缴10700元。
爱满分的保费是晴天保保的4倍，10年算下来可就是好几万呀。
有人又会说：爱满分未出险，满期可以返1.5倍保费，但是晴天保保一分钱没有。虽然贵了好几倍，不过这样算下来好像也划得来。
下面学姐就来算一下这个收益到底划不划的来：
以上面的0岁男宝宝为例，买返还型重疾险平安爱满分，投保50万保额，保30年，缴费10年，每年4500元，一共需要缴纳45000元。
如果宝宝确诊重疾，一次给付50万保额，如果满期宝宝身体健康，返还1.5倍已交保费，一次可以拿到67500元。
67500-45000=22500元，也就是说10年内缴纳了4.5万元，30年后仅仅收益了22500元。相信大家都知道十年前的2万元与现在的2万元是没办法比计较的，那现在的2万元，30年后又能值多少钱呢？
还有最关键的一点：爱满分一旦出险了，贵了几倍的保费没得返还不说；因为出险了，想要再买保费便宜、保额高、保障内容全面的重疾险，几乎是没希望了。
学姐虽然只说了这么多，但平安爱满分的猫腻可不止这么一点，大家可得注意了：
今天，我就要把平安爱满分20的底裤给扒下来！weixin.qq.275.com
大家应该明确一点：买保险的主要目的是抵御重大风险，为了返还保费而忽略保障内容，无疑是本末倒置。真的出了事情，这么低的保额一点作用都起不了。让保险归保险，理财归理财。
如果实在不忍自己花的钱就这么蒸发了，也可以选择消费型带身故的产品。保障包含身故赔付保额，人到最后肯定会走向终点，这就意味着一定能拿到保额，保费也就不会感觉被白白浪费掉。
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