“一个孩子到大学的花费约60万”
“夫妻双方抚养4个老人30年至少要72万”
“为自己退休后20年的养老储备要72万”
俗话说的好，你不理财，财不理你。在经历了今年的疫情后很多人就开始懂得了光靠工资收入是不够的承担家庭责任的，因为工作一旦发生变数，收入渠道就会变得不再稳定，于是不少人开始考虑到理财型保险。
保险真的能理财吗？在理财之前首先得了解什么是保险？
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本文框架：
|| 什么是理财型保险
|| 购买理财型保险的注意事项
理财型保险和基金、股票一样，同样是理财工具之一，但不同的是理财型保险的稳定性和安全性更高，风险相对较低，因此更适合追求稳定收益的人群。
在保险界，能扛得起“理财”这支大旗的在学姐看来只有年金险和增额终身寿险。
那年金险和增额终身寿险又是怎样的呢？
1.年金险
年金保险是指投保人或被保险人一次或按期交纳保险费，保险人以被保险人生存为条件，按年、半年、季或月给付保险金，直至被保险人死亡或保险合同期满。
通俗地理解就是一个交钱--返钱的过程，消费者平安健康活着就能拿到返还金。
目前市面上的年金险大致分为4类：传统年金险、万能型年金险、分红型年金险、年金+万能+分红组合型年金险。
传统型年金险因为收益写入合同，保证了长期滚动利息，基本只要算清楚了实际利率，就没有太大问题。
而分红型年金险和万能型年金险，因为有不确定的收益存在，能埋坑的地方不少，这两类产品都是学姐比较不推荐的保险。
其中分红险还是投诉率最高的险种，点击查看原因：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com
2.增额终身寿险
增额终身寿险看起来一点都不“理财”的样子，但从产品的本质上，增额终身寿险可是稳稳的理财工具。
寿险我们都知道，赔偿责任很简单，身故/全残，就能提供一笔赔偿金。根据保障期限不同，可以分为定期寿险和终身寿险。定期寿险偏保障，终身寿险偏理财or传承，两者的定位和功用不太一样。
而终身寿险又可以分为：定额终身寿险和增额终身寿险。
定额终身寿险的保额是固定的，无论什么时候出险，本身买多少保额，身故/全残就赔多少钱，杠杆率会更高。
增额终身寿险的保额是会增长的，活得越久，一直不断地利滚利，身价也就越高。
那么很多人就要问了，既然是寿险，是不是得等身故之后才能拿到这份保险的收益吗？
错！实际上，增额终身寿险有两种领取方式：
1.被保人身故/全残
2.减保取现/退保
通过减保、保单贷款、退保等方式来获得资金，然后它就变成了教育金、婚嫁金、养老金了。
而且它比普通年金更灵活的一点是，普通年金的返还和领取都是固定的，而增额终身寿的减保功能没有额度限制，没有次数限制，也没有领取时间的限制。
学姐举个栗子，更清晰更直观地感受其灵活度。
保先生在孩子出生时，买了一份增额终寿， 20年后刚好小孩到了读大学的年龄，此时通过减保取现一部分可获得相应的教育金，剩下的继续复利增值。
又过去了10年，保先生的孩子到了适婚年龄，又通过减保取现来获得一笔婚嫁金。
因此增额终身寿险的收益率不仅稳定还非常灵活。
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com
关于理财型保险值不值得买的问题，其实理财型保险针对的就是有理财需求的群体，但和一般的理财产品不同，理财型保险锁定资金的时间会更长，收益与时间成正比，因此用于投资理财型保险的资金必须是闲置的并且预期内长期无需使用的。
除了这一点，还有哪些是购买理财型保险需要注意的事项。
1.先保障后理财
如果家庭风险保障尚未配置，尤其是家庭支柱的基础保障没做好，那不用想了，理财型保险不适合也不值得买。因为保障是基础，只有做好的基础保障才有权谈投资。
2.保障归保障，投资归投资
很多人在选择保障型产品的时候总是会偏爱分红型产品，买个重疾险要带分红，买个寿险也要带分红，就觉得一手拥有保障，一手还能享有红利分配就约等于理财了。
但其实这类产品保障缺失保费还贵，性价比实在低，况且红利分配是不确定的，在某些年度分红有可能为0。我们在选择保险时要注意保障归保障，投资归投资。
3.根据投资需求进行选择
很多人选择理财产品的需求都不同，有些希望是用作养老金，有些用作教育金、有些用作财产传承等等，不同的需求可选择不同类型的产品。
如养老金这种较长期的储备可选择传统型的年金险。而教育金或婚嫁金这种中短期的目标可选择相应中短期的年金险产品，目前市场上也有非常多。有财产传承需求的可选择增额终身寿险。
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