2020年底个人性价比保险方案交流，重疾到底有无必要呢?

首先，不同年龄段的人面对的主要风险是不一样的，同一种保险对不同年龄段的人来说性价比也是不一样的，所以保险配置方案一定要根据年龄，并且结合其他具体情况来说。之前学姐也写过一篇关于保险配置方案的文章，想了解保险配置方案方面的内容，可以看看下面的文章。

其次，重疾险当然有必要购买，但不是每一种重疾险都值得购买。

本文重点：

一、为什么有必要购买重疾险？

据专家预测，中国人平均寿命在2040年将达到80岁。我们的平均寿命确实在不断提高，但是这不代表我们的身体越来越健康。相反，现在有不少疾病都有年轻化的趋势，多种重大疾病的发生率近年来甚至提高了不少。

2019年，国家癌症中心就发布了最新一期的全国癌症统计数据。报告显示吗，2015年全国恶性肿瘤发病人数较2014年增加了12.5万，增长率为3.2%。而根据最新数据显示，中国急性心急梗死的发病率高达40%。而治疗一场大病，目前平均医疗费用支出在30万元左右。

所以，买一份重疾险，把这高发且贵的重疾风险转移出去，是非常有必要的。

重疾险——癌症平均医疗费用

有人认为重疾险和医疗险都可以保大病，医疗险比重疾险便宜，而且还不限制病种，购买医疗险就够了。学姐只能说，你只看到了医疗险的优点，还没有看到医疗险的缺点。

重疾险医疗险的区别

诚然，医疗险比起重疾险便宜，覆盖的风险广，但是医疗险的保险期间只有一年，一年的保险期间届满就得重新投保或者续保。

目前保证续保期间最长的百万医疗险也只有20年。随着年龄的增长，身体素质不断下降，到了五六十岁的时候很可能就因为身体原因而无法再投保百万医疗险。

而根据保险协会公布的数据可知，人在50岁以后患重疾的几率将大幅上升。所以在50岁后这最需要重疾保障的时候，医疗险很可能已经不再为为你提供保险保障了。而重疾险保险期间比较长，最长为保终身，一旦投保成功，那么就能获得一生的保障。

25种重疾险发病率

综上，医疗险是不能够代替重疾险的，而且重疾险非常有必要买！不过，不是每一种重疾险都那么值得购买。

想进一步了解重疾险和其他险种的区别，可以看看下面的文章哦。

二、什么重疾险值得购买？

重疾险可分为3种——储蓄型、消费型、返还型。

储蓄型重疾险，也就是保险期间为终身，且含身故保障的重疾险。
返还型重疾险，是指那些含有分红的重疾险，到期返还全部已交保费或一倍以上的已交保费。一般是与两全保险一起组合销售。
消费型重疾险，和另外两种重疾险最大的区别是，消费型重疾险如果在保障期间内没有出险，那么保障期间届满，保险公司也不退还保费，包含所有定期重疾险以及不含身故保障的终身重疾险。

单看这定义，相信很多人会以为最值得购买的重疾险是“有病赔钱，没病返钱”的返还型重疾险。

在这三种重疾险里学姐最不推荐购买的就是“返还型重疾险”！

返还型重疾险的“返还”是建立在没有罹患重疾和没有发生重疾理赔的前提之下的，这也就是说如果在保险期间发生过重疾理赔了，那么到期也是不返还的。

买保险就是为了防止“风险发生”，如果买了保险后又在自我催眠“风险不会发生”，那这不是自相矛盾吗？

再者，返还型重疾险的价格要远高于另外两种重疾险，这也就导致了很多购买返还型重疾险的人选要么通过降低保额或者缩短保险期间的方式来降低保费，要么硬扛着经济压力。前者影响了保险保障的质量，后者影响了生活质量。所以学姐一向不太建议大家购买返还型保险，因为实在是不值得。

那消费型重疾险和储蓄型重疾险又哪种好呢？

前面我们说到消费型重疾险和返还型重疾险的主要区别在于储蓄型重疾险保障期间为终身且含身故保障。

所以从长远来看，储蓄型会比消费型更好，因为人终有一死，买了储蓄型重疾险，最终都会得到赔偿的。

而且由于谁也不知道自己会在几岁时身故，所以储蓄型的保险更加全面，如果买的消费型重疾险的保障期间短于自己的生存期间了，那么还会使自己在需要保障的时候失去保障，这才是真正的白交了。

综上，购买重疾险，性价比最高，最推荐购买的重疾险是储蓄型重疾险。另外，由于重疾险采用的是均衡费率，且重疾险保费受年龄的影响较大，到了50岁的时候甚至会出现保费倒挂的现象（总保费高于保额），所以重疾险越早买，保费越便宜，也越划算。

近年性价比比较高的重疾险产品学姐都已经总结出来啦，有需要的可以看一看哦。

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