年金险很多人爱买，但是很少人买得对，买得好。学姐见过有不少人，要么买完中途着急用钱却发现拿不出；要么等到保险期间届满时，发现收益并没有买的时候看到的演示收益那么高。
所以，购买年金险之前，最好先看看这篇文章，防防雷：
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惠金生是新华人寿推出的2021开门红产品。那么这款产品真的能开门红吗？
本文重点：
惠金生年金险产品介绍
什么人适合买年金险
一、惠金生年金险产品介绍
我们先来看看惠金生年金险的产品内容简介：
惠金生年金险
惠金生年金险是传统型年金险产品，这款产品本身是不附带万能险账户的，投保人可以自由选择是否要附加金利万能账户。如果不附加万能账户的话，惠金生的收益则是固定的——合同满一定年限时领取“关爱金”和“生存金”，满期则领取“满期保险金”。如果附加万能险账户，则保费在扣除了初始费用后，会进入万能账户生利，到了领取“关爱金”和“生存金”的时候，也可以选择暂不领取，转入万能账户生利。
惠金生的保障内容主要有四项“关爱金”、“生存保险金”、“满期保险金”和“身故保险金”
1、关爱金：是指在购买惠金生年金险的第5个保单年度的时候，保险公司按一定的比例，一次性给付给被保险人一笔钱，给付后，该项保险责任则终止。
而关爱金给付的比例与交费期间有关。选择趸交的话，在第五年的时候，保险公司将给付20%首年保费，而选择分3年交费的话，则给付60%首年保费，选择分5年给付的话，则给付100%首年保费。
2、生存保险金：在投保惠金生年金险的第6个保单年度至保险合同期满之前，每一年都可以收到30%基本保险金额的生存保险金。
3、满期保险金：在惠金生年金险的保险期间届满的时候，若被保险人仍生存，那么保险公司将给付被保险人100%的基本保险金额。
按照这样计算，30岁男性若每年交5万元的保费，交5年，保15年，那么他的收益则如下图所示：
惠金生收益演示
从图中我们可以看到，惠金生这款产品品，需要等到第7年才能够回本，在减去所交的25万元保费后，净收益为47345元。就这收益来看还是很不错的。
但是这种固定收益的年金险有一个弊端就是没有抗通货膨胀的能力，目前看来交15年后能拿到四万多的收益似乎很多，但是实际上很可能等真正拿到这笔钱的时候，这钱已经没有15年前那么“值钱”了。
万能险账户因为采用的是浮动利率，所以有抗通货膨胀的能力，那么惠金生年金险加上万能险账户怎么样呢？
惠金生附加万能账户结算利率
金利万能账户的保底利率是2.5%，也就是说放入金利万能账户的钱，最低年利率不会低于2.5%，这在万能险产品中属于中上水平了。而且根据新华人寿公示的结算利率看，金利万能账户的经营状况还是比较良好的，截至今日，最低结算利率也有4.9%。
但是，惠金生年金险也不是完全没有缺点的。想知道惠金生年金险有什么缺点，那就看看下面的这篇文章吧，里面都写得很清楚了。
新华开门红「惠金生」：三金+复利增值赚翻天？别做梦了！weixin.qq.275.com
二、什么人适合买年金险
有不少人喜欢年金险的原因是觉得年金险可以既理财又保险。如果你也这么想，那么学姐要泼你一下冷水了。
年金险是建立在寿险的基础上的，就像惠金生年金险一样，他的本质是10年/15年期的定期两全寿险。但与传统的寿险相比，年金险的保险杠杆是非常弱的，像上面的惠金生年金险，每年5万元的保费，交5年，对应的基本保险金额也只有66850元。所以年金险在保险保障方面的作用可以说是微乎其微的。
学姐建议，如果重视保险保障或健康保障方面还没有配齐的话，最好先配齐了健康保障，再考虑购买年金险。
其次，年金险其实有些像银行的定期存款，如果保险期间还没有届满，如投保惠金生年金险，选择了保15年，且没有附加万能险账户，那么在这15年里是不能取出的，取出就相当于退保，很可能会有保费损失。
所以建议想购买像惠金生这样的年金险的话，最好确保在保险期间内这笔钱都不需要用到。
此外，想购买年金险还可以看看下面的这些产品，可以和惠金生进行对比看看，哪一款更优秀，哪一款更适合你。
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