从事保险行业以来，学姐发现大多数的投保人都有一个误区就是重理财轻保障，但其实这个保险配置思路是错误的，保险姓保，我们应该要先把保障做好，再考虑理财险。
在理财险的选择上大家最重视的自然也是收益，但由于受银保监会的限制，预定利率4.025%的年金险时代已经彻底过去了。不过有需求就有市场，有市场就有创造力，不少保险公司另辟蹊径，设计了增额终身寿险这种既能理财又有保障的现金流规划工具。
增额终身寿险究竟适合什么人购买呢？
【增额终身寿险】是何方神圣？适合哪类人入手？weixin.qq.275.com
今天学姐要测评的这款产品也是近来比较多人咨询的产品——中意人寿的一生我爱增额终身寿险。
本文框架：
||什么是增额终身寿险？
||一生我爱怎么样？
相信大家都了解寿险的赔付责任非常简单，只对身故及全残进行赔付，因此即使带理财性质也不会像一些分红型返还型重疾险那样削弱了基础保障。
根据保障期限的不同，可分为定期寿险和终身寿险。前者偏保障，后者适用于理财和传承。
而终身寿险又分为定额终身寿险和增额终身寿险。两者的区别在于，定额终身寿险的保额是固定不变的，也就是说从投保那一刻就知道出险之后的赔付的金额是多少。
而增额终身寿险呢也是顾名思义：保额会长大！活得越久，身价越高。
增额终身寿险本质上就是一笔以一定利率进行利滚利的「储蓄款」。
每一款增额终身寿险，背后都会有收益计算。
被保人能活多久，保障时间就有多久，这份保险的价值也一直在利滚利。
不少读者看到这应该会提问，既然是寿险，那还不是得等身故之后才能拿到这份保险的收益吗？怎么实现理财功能呢？
且看学姐给大家一点点分析。
实际上，增额终身寿险有两种领取方式：
1.被保人身故/全残
2.减保取现/退保
每一款增额终身寿险，背后都会有收益计算。投入的钱最后能产生多少收益，就看退保或减保取现那一刻的现金价值到底是多少。
当一段时间后，现金价值可能已经远远超过你的保费了。此时的终身寿险就相当于一个「储蓄账户」。然后通过减保、保单贷款、退保等方式来获得资金，然后它就变成了教育金、婚嫁金、养老金了。
而且它比普通年金更灵活的一点是，普通年金的返还和领取都是固定的，而增额终身寿的减保功能没有额度限制，没有次数限制，也没有领取时间的限制。
只要符合减保规则，你可以在人生不同的时间点，如子女教育、个人养老，随时申请减保。这样看来是不是觉得增额终身寿险既灵活又安全收益还可观！
想了解更多终身寿险的产品分析可以看这篇文章哦：
既能理财，又能保障的【增额终身寿险】是何方神圣？值得入手吗？weixin.qq.275.com
话不多说，我们直接结合产品的基本形态来分析。
1.身故/全残赔付
寿险的责任简单，所以并不难理解。无非就是区分好是否已满缴费期，相应的年龄段对应的赔付比例是多少而已。
①在缴费期内，身故赔付会比你交的保费更高，保证了一点点的杠杆作用
②缴费期后，现金价值就会开始攀升，很快就会与身故赔付保持一样的额度。
此外这款产品还包含了意外身故保障，在给付了身故保险金以外，因意外身故的，还将再赔付基本保额。
2.减保取现
想要用作婚嫁金、教育金又不想退保从而缺失保障的被保险人这一部分就要重点了解了。
假如保先生已经缴费20年，刚好小孩到了适婚年龄，想给孩子准备一套婚房。保先生就可以通过一生我爱「减保」，来取出一笔现金。
这个操作也可以看做是将自己寿险的一部分进行退保。
也就相应会减少账户内的现金价值，剩余有效保额会继续按照3.5%的复利进行生息。
无论是给小孩深造用，还是自己想旅游玩玩，都可以通过这个方式减保拿到一笔现金。
那究竟3.5%的增额比例算不算高呢？经过学姐深扒发现，还有比它更高的产品，那意味着，在同样的条件下，其IRR内部收益率会更高，那退保取现时的现金价值将会更加客观！究竟是哪一款产品，我们一起看看这一篇测评文：
「守护神」终身寿险一出炉，问的人实在太多了！weixin.qq.275.com
从整个产品测评来看，一生我爱这款增额寿险并没有什么过大的缺点，反而在保障上还增加了意外身故保障、年金转换权等等，但从收益上，也有比它更出色的产品。因此，想要投保此类产品的消费者们，还可以再对比以后进行选择。
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