重疾险有哪些坑？

随着买保险的人的增加，保险也被玩出了很多新花样，五花八门的险种、返还型保险、APP+保险，各种各样关于保险的概念层出不穷，为了让大家对保险保持初心，我来说说保险里的坑。

着急的朋友可以先康这份保险避坑指南：重疾险哪个好，怎么买划算，手把手教你避开保险的这些坑

本文重点：

一、注意保险合同里的那些坑

说到保险合同，它是买保险以及理赔时最容易引起争议的部分。保险合同属于文字条款，并且是保险公司单方面制定的，合同中容易存在多种解读并且让客户误解的地方。

拿重疾险举个例子，要注意以下四点。

1、这些高发轻症是否包含

随着医疗水平的发展，越来越多的重疾在早期的时候被发现，所以重疾险渐渐的有了轻症的概念。而对于高发的一些轻症，保监会对重疾险产品是没有强制性要求的。这是很容易踩坑的地方。

世卫组织统计过这些高发轻症的发病率，其中慢性肾功能衰竭的发病率最低，有20%：而极早期恶性肿瘤的发病率最高，高达75.89%，高的吓人！所以我们在买重疾险的时候一定要看清这些轻症疾病是否包含。

我之前测评过100多种重疾险，每款保险的合同我都有仔细看过，最终筛选出这些表现较优秀的种子选手：

2、重疾分组不合理

现在市面上出现了很多重疾可分组多次赔付的产品，这类产品深受大家追捧，但是保险公司会常常在这方面挖坑。

分组多次赔付的重疾险通常会把上百种疾病分为几组，如果你得了其中一组的任意一种疾病，这组的其他疾病将不会再受到保障，而其他组的疾病不受影响，还在保障范围之内。

对于分组多次赔的重疾险，最好的形态是让高发重疾均匀的分布在各个组中。

我们来看两款重疾险的疾病分组情况。

嘉*保的重疾分组明显是比倍*康2019更加合理的，它把癌症（恶性肿瘤）单独列为一组。而倍*康2019则是把癌症、重大器官移植术、终末期肾病三种高发疾病发在一起，如果得了终末期肾病，那其他两种的保障终止。但是我们都知道癌症的发病率高达75.89%，而对于一个已经身患重疾的人患癌症的机率是更高的。

3、癌症二次赔付时间过长

同时也要注意癌症二次赔付时间是多久，不少重疾险产品会把癌症第二次赔付的时间设置为5年，在这里我普及一点医学知识点——医学上认为癌症5年不复发不转移则已经完全康复了。

而不少重疾险会钻这个空子，把两次赔付时间拉长至5年，实际上它只能赔1次。

目前市场上最好的重疾险癌症二次赔付形态是由癌症到癌症，间隔3年；由非癌到癌，间隔半年。

4、疾病条款过于严苛

有些重疾险对于疾病的条款过于严苛，客户看到保这个病，但实际上没达到它条款后面的条件是不会进行赔付的，这也是合同里的一个坑。

比如某款重疾险对于轻微脑中风的定义是必须满足“确诊180天后仍然遗留一肢或者一肢以上肢体肢力III级或者III级以下的运动功能障碍”。也就是要满足这几个条件。

而有些重疾产品里只需要满足2~3个要求里的其中一个要求即可，甚至有些重疾产品只需180天后发生轻微脑中风的前兆即可赔付。

说了这么多重疾险合同的坑，你可以再把所有的重疾险对比康康，以便做出更对的选择：

我们要买保险，最好找专业的保险经纪公司，帮助我们读懂这些保险合同的条款，以免落入文字圈套中。

二、留心这类保险

近年来，保险除了保障性功能，保险公司开始探索新型保险品种，在保障的功能上融合返钱的功能。

保险就是帮助我们转移风险的，而有些保险还附加一些可以返还本钱的功能，但是这类返还型保险往往过分强调可以返还本钱的功能，让我们在主观理解上产生偏差，可能已经将保险的理财功能和保障功能对调了，而我们还不知道。

返钱性的保险实际上主要还是拥有保障功能，并不是要获得收益的，比如分红险，它是把“活钱”变“死钱”。

有些业务员会说分红险的本金零风险，到期可以全额返还。但是这类保险的返还年限一般都很长。例如每年保额2万元，每年返还保额的10%，即交两年4万返还4000元，表面看来交4万有4000利息是不是很高？但实际上有可能是第一、二年交的4万，要十几年甚至几十年之后你才可以领取。

那分红险是目前投诉率最高的险种，你可以康康这篇文章：

因此，买保险最重要的是要关注保障，从保险的本质上来讲，保险跟理财收益是没有关系的，它是一种防御风险的最有利工具。所以你要想获得保障，就踏踏实实的买保障型的保险，尽量远离各种披着返钱外衣的保险。

关于保险里的坑，我就说这么多了，还有什么保险是一定不能买的？什么保险才适合买？详细解答我放在这里了：

关于这个问题，我就说这么多啦。

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