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重疾险有哪些坑?

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随着买保险的人的增加,保险也被玩出了很多新花样,五花八门的险种、返还型保险、APP+保险,各种各样关于保险的概念层出不穷,为了让大家对保险保持初心,我来说说保险里的坑。

着急的朋友可以先康这份保险避坑指南:重疾险哪个好,怎么买划算,手把手教你避开保险的这些坑

本文重点:

  • 注意保险合同里的那些坑!

  • 留心这类保险

一、注意保险合同里的那些坑

说到保险合同,它是买保险以及理赔时最容易引起争议的部分。保险合同属于文字条款,并且是保险公司单方面制定的,合同中容易存在多种解读并且让客户误解的地方。

拿重疾险举个例子,要注意以下四点。

1、这些高发轻症是否包含

随着医疗水平的发展,越来越多的重疾在早期的时候被发现,所以重疾险渐渐的有了轻症的概念。而对于高发的一些轻症,保监会对重疾险产品是没有强制性要求的。这是很容易踩坑的地方。

世卫组织统计过这些高发轻症的发病率,其中慢性肾功能衰竭的发病率最低,有20%:而极早期恶性肿瘤的发病率最高,高达75.89%,高的吓人!所以我们在买重疾险的时候一定要看清这些轻症疾病是否包含。

我之前测评过100多种重疾险,每款保险的合同我都有仔细看过,最终筛选出这些表现较优秀的种子选手:

2、重疾分组不合理

现在市面上出现了很多重疾可分组多次赔付的产品,这类产品深受大家追捧,但是保险公司会常常在这方面挖坑。

分组多次赔付的重疾险通常会把上百种疾病分为几组,如果你得了其中一组的任意一种疾病,这组的其他疾病将不会再受到保障,而其他组的疾病不受影响,还在保障范围之内。

对于分组多次赔的重疾险,最好的形态是让高发重疾均匀的分布在各个组中

我们来看两款重疾险的疾病分组情况。

嘉*保的重疾分组明显是比倍*康2019更加合理的,它把癌症(恶性肿瘤)单独列为一组。而倍*康2019则是把癌症、重大器官移植术、终末期肾病三种高发疾病发在一起,如果得了终末期肾病,那其他两种的保障终止。但是我们都知道癌症的发病率高达75.89%,而对于一个已经身患重疾的人患癌症的机率是更高的。

3、癌症二次赔付时间过长

同时也要注意癌症二次赔付时间是多久,不少重疾险产品会把癌症第二次赔付的时间设置为5年,在这里我普及一点医学知识点——医学上认为癌症5年不复发不转移则已经完全康复了。

而不少重疾险会钻这个空子,把两次赔付时间拉长至5年,实际上它只能赔1次

目前市场上最好的重疾险癌症二次赔付形态是由癌症到癌症,间隔3年;由非癌到癌,间隔半年。

4、疾病条款过于严苛

有些重疾险对于疾病的条款过于严苛,客户看到保这个病,但实际上没达到它条款后面的条件是不会进行赔付的,这也是合同里的一个坑。

比如某款重疾险对于轻微脑中风的定义是必须满足“确诊180天后仍然遗留一肢或者一肢以上肢体肢力III级或者III级以下的运动功能障碍”。也就是要满足这几个条件。

而有些重疾产品里只需要满足2~3个要求里的其中一个要求即可,甚至有些重疾产品只需180天后发生轻微脑中风的前兆即可赔付

说了这么多重疾险合同的坑,你可以再把所有的重疾险对比康康,以便做出更对的选择:

我们要买保险,最好找专业的保险经纪公司,帮助我们读懂这些保险合同的条款,以免落入文字圈套中。

二、留心这类保险

近年来,保险除了保障性功能,保险公司开始探索新型保险品种,在保障的功能上融合返钱的功能。

保险就是帮助我们转移风险的,而有些保险还附加一些可以返还本钱的功能,但是这类返还型保险往往过分强调可以返还本钱的功能,让我们在主观理解上产生偏差,可能已经将保险的理财功能和保障功能对调了,而我们还不知道。

返钱性的保险实际上主要还是拥有保障功能,并不是要获得收益的,比如分红险,它是把“活钱”变“死钱”。

有些业务员会说分红险的本金零风险,到期可以全额返还。但是这类保险的返还年限一般都很长。例如每年保额2万元,每年返还保额的10%,即交两年4万返还4000元,表面看来交4万有4000利息是不是很高?但实际上有可能是第一、二年交的4万,要十几年甚至几十年之后你才可以领取。

那分红险是目前投诉率最高的险种,你可以康康这篇文章:

因此,买保险最重要的是要关注保障,从保险的本质上来讲,保险跟理财收益是没有关系的,它是一种防御风险的最有利工具。所以你要想获得保障,就踏踏实实的买保障型的保险,尽量远离各种披着返钱外衣的保险。

关于保险里的坑,我就说这么多了,还有什么保险是一定不能买的?什么保险才适合买?详细解答我放在这里了:

关于这个问题,我就说这么多啦。

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