保险公司常见的不理赔的原因有哪些？

下载了一款游戏，会弹出一个“用户协议”。老实说，学姐从来没有看过……

现在大家看文章，都喜欢一目十行。其实不怪大家，“素质教育”和“快餐式阅读”不就是要“快速阅读”吗？

但是“快速阅读”，经常会忽略一些关键字眼。

大家可别像学姐一样，看保险条款的时候一目十行，因为理赔的时候，保险公司就跟你“抠字眼”。保险公司的脸就像天上的云，说变就变。卖保险的时候跟你说多好多好，理赔的时候就给你好脸色。

在保险条款里面，保险公司设了好多坑让大家往里面钻。这些坑和套路，学姐今天也冒着得罪人的风险说出来：

保险公司不理赔的情况分为两种，一种是没有写在合同条款里面的，一种是写在合同条款里面的，接下来学姐将给大家逐一揭露。

本文重点

1、投保成功了也没用，这种情况下保险公司就是不理赔！

2、合同条款竟然有这么多套路！保险公司太“心机”

一、投保成功了也没用，这种情况下保险公司就是不理赔！

1、健康告知没有如实告知的，出险也不赔。

买保险的时候，对于保险公司的健康告知上面的问题，一定要如实告知！

因为根据保险法第16条规定：

投保人因重大过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的，保险人对于合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但应当退还保险费。

讲一个真实案例：

投保人范某于2010年4月6日在某保险公司为其丈夫王某投保了某重大疾病保险，基本保额为10 000元，保费为1120元。

2013年4月12日，被保险人王某以患有慢性肾衰竭（尿毒症期）重大疾病向某保险公司提出理赔申请，某保险公司经调查发现，被保险人在2009年2月因慢性肾衰竭住院治疗，而在其投保时未将此病史如实告知保险公司。

最后法院判定保险公司将已交的2240的保费退还给范某，驳回了范某的诉讼请求。

买保险最傻的行为就是不如实告知。但是面对保险公司的健康告知，我们也不是没有一点办法。我们也可以主动出击，化被动为主动：

2、重疾险、医疗险等待期出险，不赔。

重疾险的等待期比较长，一般为90天或者180天。医疗险一般医疗通常是30天后就可以报销了，过了等待期才能理赔。如果不幸在等待期出险了，抱歉，保险公司一分钱也不会赔。如果等待期出险了，保险公司会根据具体情况决定除外承保或者退保。

3、保险合同上面都有免责条款，这些免责条款都不赔！

比如某款重疾险的免责条款是这样的：

根据第一条，投保人杀害被保人，拒赔。

根据第二条、第三条，被保人自杀（无民事行为能力除外），拒赔。

根据第四条，吸食毒品、自行服用管制药品，拒赔。

根据第五条，无证驾驶，拒赔。

根据第六条，战争、军事冲突等都不赔。

根据第七条，有合同提及的特定疾病的，不赔。

4、不符合合同规定治疗的地点，不赔！

例如某款医疗险的合同规定：

那么如果你在上述“不包括”的医疗机构里就诊，医药费只能自己买单！

5、理赔资料不全，不赔。

很多小伙伴一出险，就马上给保险公司打电话让保险公司赔，但是保险公司只会告诉你：

先把理赔资料准备好！

学姐整理了一份资料，大家理赔的时候照着看，能够更快拿到理赔款：

6、超过理赔规定的年限不赔。

比如王先生，多年以前买了一款意外险，不知道自己受伤也能报销医药费，过了几年后，想起来可以去理赔的时候，被保险公司告知，已经错过了申请理赔的时间。

二、合同条款竟然有这么多套路！保险公司太“心机”

1、重疾险常见不赔的情况

（1）不含高发轻中症，出了险不赔。

银保监会规定，重疾险当中一定要有25种高发重疾，这25种重疾占所有重疾发病率的95%。但是有的保险就在这些重疾对应的轻中症上偷工减料。比如一些“黑心”的重疾险就不包含极早期恶性肿瘤。难道早期恶性肿瘤在一些保险公司的眼里就不严重了吗？

学姐给大家整理了一个对照表：

很多小伙伴都不是学医的，看着实在记不住。为了给大家方便省事，学姐也是认真地做了功课，功夫不负有心人，终于找到这些十分良心的重疾险：

（2）重疾分组，N种重疾只赔一次，多出来的，拒赔。

比如某款多次赔付重疾险，重疾分5组，可以赔5次。

条款内容：

那么某人如果第二次患的重疾和第一次患的重疾在同一组内，那么不好意思，保险公司不赔。

有一些重疾险，悄悄地把高发的重疾放在同一组内。稍微良心一点的重疾险，会把比较高发的重疾分开，那么第二次获赔的概率会高一些。

其实买多次赔付的重疾险，还有这些注意事项：

2、医疗险常见不报销的情况

（1）不符合合同规定的治疗方式或药品。

比如某款医疗险规定，针对恶性肿瘤的治疗只有几种疗法：、化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法。那么采用其他疗法进行治疗则不能得到报销。

还有，大多数医疗险对于营养补充类药品，免疫功能调节类药品，美容及减肥类药品，预防类药品是不报销的，这些条款合同里都会提到的！

学姐整理了一份优秀的医疗险清单，不会买的小伙伴可以参考参考：

（2）没有交医保，有的医疗险只能报销一部分。

虽然说医疗保险有很多的优点，但是学姐没让大家不买医保啊！很多医疗险都规定，买了医保的情况下，医药费是100%报销，但是没有交社保很多时候只能报销60%！

篇幅感人，不知道怎么报销医保的可以移步这里：

3、意外险常见不赔情况

（1）没有特意强调，猝死不赔。

意外险赔的是意外身故，但是由于猝死很多时候都是由于疾病导致的，所以大多数的意外险也是不保猝死的。不过由于竞争激烈，市面上也出现了一些的意外险包含猝死保障。

（2）意外医疗费未必能报销。

有的意外险，只保意外身故和残疾，这也就意味着，买了这样的意外险，如果不严重，保险公司连医药费都不报销。害！

所以，意外险一定要买带意外医疗的！

学姐仔细研究了市面上的意外险，找到了几款相对不错的给大家参考一下：