重疾险作附加险好吗

直接说结论，重疾险是可以做主险的，也不必一定要做其他险的附加险。很多朋友就疑问了，买个保险都搞这么复杂，那到底重疾险是作为主险还是附加险购买比较好？今天我们就来好好聊聊这个话题。

在分析之前，你可以先了解一下重疾险一些关键词语和知识点：

本文重点

• 重疾险是作为主险还是附加险购买比较好？

• 购买重疾险时应该注意什么？

一、重疾险是作为主险还是附加险购买比较好？

目前，市场上常见的重疾险主要分为两种：一种是可以作为主险进行购买，另一种是作为附加险和主险一同购买。

重疾以附加险形式出现的，要么是重疾提前给付，要么是额外给付。

（1）提前给付：最为常见的附加险重疾给付方式，产品的总保额固定不变，主险寿险和附加重疾险共享保额，如果对重大疾病进行了赔付，主险的保额就会相应减少，影响到寿险的保额。

我们来举个栗子说说：

老王买了保额为100万的“主险寿险+附加重疾”的产品。

在保障期限内老王患上重疾，假设重疾赔付比例为50%，那么保险公司将会赔付50万元。剩下的50万是寿险的保额，当老王在保障期限内身故，由受益人领取剩下的50万保险金。

（2）额外给付：附加重疾险有单独的保额，即使理赔，主险的保额也不会受影响，但这类产品的保费比前一种通常要高一些，目前已经不多见。

共享保额的情况显然并不划算，如果需要两者的保障，还是单独购买寿险和重疾险产品更合适。

加上“主险寿险+附加重疾”的产品捆绑责任较多，保费都比较高，买一份的价钱都足够买一份纯重疾险和一份定期寿险。能一份钱能买两份保障，它不香吗？

所以，我建议重疾险作为主险直接购买会更好。

市面上其实性价比高的产品还是很多的，一两千块就能买到优质的重疾险，不用谢，我帮你整理好了：

二、购买重疾险时应该注意什么？

1．保额要买足

保额买多少并没有一个固定的数字，一般来说要根据个人情况而定，可以参考一下两个标准：

（1）3-5倍的年收入

在治疗重大疾病后，病人需要长达3-5年的康复期，而在这3-5年，基本上是无法正常工作获得收入去支撑治疗费用、康复费用。

因而，以3-5年康复期计算，最好做到3-5倍年收入作为保额标准。比如10万年收入，则保额为30-50万，这样就不会因为生病，降低原来的生活标准，也不会给家庭造成负面影响。

（2）30万起步，一线城市50万

重疾平均治疗费用是十几万，还要考虑生病期间的收入中断情况以及术后康复治疗费用，一般来说，至少需要30万才能保证正常开支。

如果是一线城市的话，生活开支要比二三线城市的大，保额也要提高到50万

所以保额的选择是一个至关重要的问题，这里面的学问也是不少的，买之前一定要了解一下：

2.缴费期限越长越好

很多人在投保重疾险时，都会面临如何选择缴费期限的问题。一次性交完？还是分期交？

先说结论，收入稳定的情况下，尽可能选择更长时间的缴费期限！

选择长期缴费的好处：

（1） 减轻每年的缴费压力，高保障额度，杠杆更高

缴费期越长，分摊在每一年中的保险费用越少，用较少的钱能有较高的保障，相对于趸交，杠杆比更高。

这就好像我们用三成首付买一套房，只用30%的钱就让我们住上了新房；

同样，本来趸交要15万的，分30年缴只需要8600元就能享受保险的保障。

（2）触发豁免几率大

豁免就是你在保障期间，如果你出险了，保险公司先给你赔一笔钱，再把后面要交的保费给你免了，还会继续按照合同保你，再出险、再赔钱。

选择长期交费，万一发生轻疾或重疾，可以免交后续保费，交的长更有利于发挥杠杆优势。

例如，小明给自己买了份50万保额的重疾险，选择交30年保终身。

刚交第1年，小明就患上了轻症，保险公司不仅按合同赔付，而且要免除小明剩余29年的保费，还可以继续获得终身保障。

所以说，一般情况下缴费期限越久越好。

对你缴费期限还有疑惑的朋友不要急，我熬夜写好了一篇笔记，教你怎么结合个人情况选择适合的缴费期限：

3.预算充足，保障期限选终身。

在预算充足的情况下，重疾险的保障期限越长越好，终身重疾险要优于定期重疾险。

下图可以让你们直观感受到重大疾病发生率随着年龄的变化。

如果你购买了定期重疾险，保障到70岁后，保障是空缺的，这时在想投保其他产品就比较困难，很可能会因为年龄和健康的问题被拒保。

由数据可以看出，我们患重疾概率最大的时期还是在70岁之后，如果发生重疾的话，风险就要自己承担。

选择终身重疾险，保障终身，不用担心老年时期得了大病没有保障，避免了保障缺失。

定期和终身这两者其实也有它们各自的优劣。详细解读给你奉上了，爱学习的小伙伴一定不要错过：