重疾险50万额度,交20年,一年交一万六,划得来买吗?

乍一看，买份重疾险一年就要一万六，怪吓人的！

看似划不来，但是在不知道投保年龄、性别、产品类型、保障责任等因素的情况下，单凭保费，其实很难判断出这份重疾险是否划算。

那么应该怎么选，才能买到性价比高的重疾险呢？这就要从基础的知识学起了，把这些买重疾险的小妙招记牢了，后面再去挑选产品就不会慌乱迷茫>>

本文重点：

• 手把手教你买到更划算的重疾险

• 重疾险对比测评，哪款值得买，比比才知道

一、手把手教你买到更划算的重疾险

重疾险对于我们来说是四大保障型产品中最重要的一种保险，因其能赔付的金额较高，可以最大程度地帮忙缓解因疾病带来的经济压力，所以价格也相对贵一些，往往都要好几千，甚至上万块。

那么对于有重疾保障需求，但是预算又不足的朋友来说，怎样才能把钱花在刀刃上，买到最实用、性价比最高的重疾险呢？下面就给大家支几招，搬好小板凳来学习咯~

1.越早买越便宜

重疾险一般是年龄越小，保费越便宜，这与保险公司的风险费率有关，而影响风险费率的其中一个原因就是年龄。年龄越大，身体各项机能就会越差，患病的几率也会随之提高，所以如果保险公司承保年龄大的人，需要承担的风险就会更大，保费自然就越高了。

以最近卖得热火朝天的无忧人生2020为例，同样是30万保额保终身，30年交费，0岁的小宝宝每年的保费只要1000多元，而30岁的男性购买每年就要3000多元，翻了几倍。

所以说，想更划算地买到重疾险，首先就是要趁早买，不要拖。

2.交费期限越长越好

目前重疾险的最长交费期限一般为30年，建议大家在选择交费期限时，都往长了选。因为选择的交费期限越长，平均下来每年要交的费用就会少一些，能减轻交费压力。而且这样一年多出来的钱就可以用于其他开支，或者做投资理财钱生钱。

另外，交费的期限越长，越容易触发豁免，后面的保费就不用交了，合同继续有效，这也相当于省了一笔钱。

不过，我总在私信里看到这样的问题：“豁免是什么意思？”“请问豁免有啥用？”

想必还有很多人是不了解豁免的，既然这里提到，就顺便给大家科普一下>>

3.消费型vs返还型

“交了几十年保费，花了这么多钱，最后没有出险，我的钱岂不是白花了？好亏！”

基于这样的大众心理，保险公司“贴心”地推出了返还型保险，即在保障期内没有发生理赔，保障期满后可以返还已交保费，甚至是返还超额保费或保额。

心动了吗？

清醒一点朋友们！

等拿到返还的钱，已经是几十年后的事情了，到那时这笔钱已经贬值了。你想想，20年前的100块，到了今天还值多少钱？

而且，羊毛出在羊身上，返还型重疾险的一大“特点”大家要清楚：保费很贵！

返还型重疾险因为又有保障，又有返还功能，价格往往会比消费型重疾险贵一大半，分分钟上万块，对于普通工薪家庭来说，并不适合。

加之，返还的前提是“期满未出险”，要是发生了理赔，就没有返还了，相当于花了更多的钱买这份保障，多出来的那一部分就是真正的打水漂了！

所以对于预算不足的朋友来说，更建议选择消费型的重疾险。如果你还是对消费型重疾有“白花钱“的心理抵触，我觉得有必要看看这篇文章扫除知识误区了>>

4.产品形态轻盈更好

一般来说，形态越轻盈的重疾险性价比越高，特别是满足以下两种情况的，都是值得预算不多的朋友考虑的。

（1）不含身故或可选

现在很多重疾险都会有身故责任，好处是不管患了重疾还是不患重疾就身故了，都有得赔。但要注意，带有身故责任自然就会更贵一些，而且大部分都是身故和重疾共用保额的。

这分为两种情况:
①重疾和身故保额相同，重疾理赔过后这份保险就结束了，身故也没得赔；
②身故保额比重疾高，假设身故保额35万，重疾保额30万，重疾理赔过后，身故的保险金只有5万元。

这其实不太友好，如果是预算少的朋友，建议选择一份不含身故的，或者身故可选的产品，再另外配置一份寿险更划算，因为这样即使是患了重疾但未能治愈身故了，寿险的保障也不会受影响。

（2）不捆绑销售

如果一份重疾险捆绑了其他责任，那毫无疑问，保费会比别人更贵，而且往往捆绑的责任没有这么好，没有单买的划算。

像常年热销的产品某福，之前一直会捆绑销售一份长期意外险，被大众诟病不已，最终还是顺了民意在去年连连升级，取消了捆绑。由此可见，对于普通大众来说，没有捆绑责任的产品是更优的选择。

5.单次赔付vs多次赔付

由于患了一次重疾之后基本上很难再买到重疾险了，于是很多朋友会青睐于多次赔付的重疾险，以确保患过重疾之后仍能继续有重疾保障。这确实算是一个配置“双重”重疾保障的方法。

但是有些多次赔付的产品，重疾能赔到6次！这……没必要吧兄弟！

要知道，一个人患重疾之后身体就会备受折磨，两次重疾已经被折磨得不成样子了，真的很难有人能承受得住五六次重疾的。

另外，多次重疾赔付的一大特点也同样是贵！

多次赔付的重疾险基本都是上万块的，而单次赔付的一般五六千就能买到了，便宜一大半。

其实对于普通家庭来说，买个单次赔付的重疾，把保额做高，就能满足基本需求了，保费也会更适合，没必要盲目追求重疾的赔付次数。如果还想再从更多角度来考量多次赔付的重疾适不适合自己，我就顺便分享一份资料给大家做参考吧:

二、重疾险对比测评，哪款值得买，比比才知道

知道了该怎么挑选划算的重疾险了，那现在这样的产品多不多？有哪些？

我找出了几款今年备受关注的高性价比重疾险，先给大家看看产品的情况:

下面我挑两款近期推出的重磅亲民产品给大家分析一下:

【超级玛丽3号Max】

这款产品亮点还是蛮多的:

1.保障全面

基本的重疾、中症、轻症都有保障，此外还有早期癌症二次赔，相对来说是保障做得还是比较全面的。

2.可选责任拆分

除了上述责任，超级玛丽3号Max还将恶性肿瘤二次赔和特定心脑血管疾病二次赔拆分成了两个可选责任，可以按照自己的需求单独附加，因为责任是独立的，所以理赔的时候两者之间并不会有冲突，满足了更多人的不同需求。这也比较适合重视癌症、心脑血管疾病的朋友考虑。

3.赔付比例高

超级玛丽3号Max在赔付方面真的很给力，60岁前患重疾可额外赔付80%，也就是说，投50万保额，重疾赔偿金可高达90万元；

60岁前患中症也能额外赔付15%，不错不错；

轻症赔45%，已经是超过平均水平了，若60岁前患轻症，还能额外赔10%，不得不说，真的很大方。

另外癌症二次赔和心脑血管二次赔的比例到达到了150%，而市面上的产品一般为120%，这对于大众来说，是实实在在的保障呀！

这么看，超级玛丽3号Max确实是一款良心产品。但是，良心的背后，其实也耍了一点心机，能迷惑普通大众，可终究是经不起深扒。这几个缺点实在是让人劝退，我把拿出来买保险的钱又放回了口袋……

【达尔文3号】

达尔文3号和超级玛丽3号Max其实各有千秋，下面就将这两款产品比一比:

1.保障方面

达尔文3号和超级玛丽3号Max一样，有基本保障和早期癌症二次赔，以及可附加癌症二次赔、心脑血管二次赔。但除了这些，达尔文3号还含有中度脑中风二次赔、不典型心梗／微创冠状动脉搭桥／微创冠状动脉介入二次赔，在保障方面可以说是更全面，更贴心，增强了保障。

2.赔付方面

达尔文3号的赔付比例在重疾险中也算是非常优秀的，基本的赔付情况还是和超级玛丽3号Max一样，不过达尔文3号只有重疾设置了60岁前额外赔付80%，其他都没有额外赔付了，略微逊色了一丢丢。

这么看来，达尔文的3号也很不错的样子。别急，好戏还在后头，经过一顿研究，我发现它的缺点比优点还要精彩，这些问题大家都要警惕！

其实划算的重疾险产品远不止这些，建议大家对比更多产品，以找到更划算也更适合自己的重疾险产品。

像这一批，都是在测评中碾压别人的产品，大家可以参考一下>>