重疾险观察期出现疾病的问题？

很多朋友在接触保险时，第一个了解到的可能就是观察期，也就是我们平时说的等待期。很多人会觉得等待期太长了，这个设置对消费者而言不合理，特别是重疾险这种居然还有180天等待期的，一点都不友好。而且大家也特别关心，在等待期内出险究竟能不能赔，学姐今天就来给大家好好科普一下。

在这之前给大家总结了一些保险的关键知识点，对保险还比较陌生的朋友可以收藏起来：

本文重点：

一、什么是重疾险？

二、什么是等待期？为什么会有等待期？

三、等待期出现疾病的问题，怎么赔？

一、什么是重疾险？

说重疾险等待期之前，我们先来说说什么是重疾险。

所谓重疾险，简单来说就是保障重大疾病的保险，一旦被保险人不幸患上合同规定的疾病，保险公司就会按照约定进行赔付。理赔款除了可以用于治疗，还可以弥补各种隐藏损失（因病导致的收益损失、固定的车贷房贷等）。

那么重疾险究竟都保障哪些重大疾病呢？我们来提前做个了解：

重疾险根据保险产品的不同，保障期限也分为一年期、定期和终身，综合保障内容及力度以及保费来看，建议预算比较充足的朋友优先选择保障期限为终身的。一是由于重疾发病率的原因（如下图），年龄越大患病几率越高，在年轻时及早把老年的保障也做到位是最好的。

二是由于重疾险属于越早购买越便宜的险种，买同样的保额，30岁买比40岁买要便宜好几万，这便宜必须得“捡”。

如果还是在犹豫的小伙伴可以看看学姐这篇深度分析：

而预算不足的朋友可以先买定期，至少要把当前的保障做到位，后期再根据经济情况进行补充，问题不大。

二、什么是等待期？为什么会有等待期？

目前市面上重疾险一般的等待期为90天或180天，那么究竟什么是等待期呢？

保险等待期（又称观察期），是指保险合同在生效的指定时期内，即使发生保险事故，受益人也不能获得保险赔偿，这段时期称为等待期。

值得注意的是，等待期一般都是针对疾病，意外情况一般不设等待期。这主要是为了防范投被保人的逆选择风险，即避免那些出现风险倾向后再向保险公司投保，试图获得赔偿的行为，说白了就是避免带病投保及骗保的情况出现。

一般来说，在购买重疾险时我们优先选择等待期为90天的，等待的时间越短对于我们消费者的保障也就越好。

重疾险应该怎么选才不出错？学姐给大家做了总结：

三、等待期出现疾病的问题，怎么赔？

观察期出现疾病的问题，我们可以分为两类。

• 第一类，等待期内出现相关症状，延续到等待期后再出险，不予以赔付。

• 第二类，等待期内出险，那么是怎么赔的？我们又可以分为以下两种情况：

1）等待期内因意外以外的原因患病，无息退还已交保费，合同终止。

我们拿横琴优惠宝重疾险来举例：

可以看到，只要是在合同生效或复效（因缴费中断后两年内申请恢复保险合同）起90日内（等待期），被保险人因意外伤害事故以外的原因发生身故、重疾、中症、轻症，那么就退还已交保费，同时，合同终止。

但如果是因意外伤害的原因发生以上的情形就没有等待期了。

2）另外一种是比较“优秀”情况：

①等待期内因意外以外的原因患合同规定的轻症或中症，仅中止轻症中症保障，重症保障依旧有效；

②等待期内因意外以外的原因患合同规定的重大疾病、身故、全残，退还已交保费，合同终止；

③被保险人因意外伤害导致初次患本合同所定义的轻症疾病、中症疾病、重大疾病 （无论一种或多种）、身故或全残的，无等待期。

可以看到超级玛丽这种设置就更加人性化，对消费者来说保障也更好一些。这里也附上学姐总结的几款“优秀”的重疾险产品，大家可以看看哪款适合自己：

所以在挑选重疾险产品时，我们除了关注投保规则，保障内容之外，等待期内如何赔付也是我们关注的重点，毕竟对咱们消费者保障越好的产品越值得我们购买。学姐也将全国热门的136款重疾险做了对比，大家可以看看都有哪些“优质”的产品适合自己：