随着人们保险意识的增强，越来越多的人为自己和家人配置了相应的保险。
近段时间，不少粉丝朋友私信问我，如何给一家人配置保险，保额应该买多少，那学姐今天就来给大家解答下~
学姐之前也整理了三套家庭方案，感兴趣的朋友可以戳这里☟☟☟
3套方案，配齐一家人的保险weixin.qq.275.com· 为家庭成员配置哪些类型的保险？
· 保额买多少比较合适？
我们都知道给家庭成员购买保险时，需要先配齐人身险，保障齐全每位家庭成员的人身安全后，再考虑理财险。而人身保险的四大金刚就是：重疾险、医疗险、意外险、寿险。我们依次从这四个险种来展开分析，各家庭成员是否需要该险种？买的时候要注意些什么呢？
1、重疾险
重疾险解决的是生大病后首先是有一笔钱可以安心治疗，其次是解决家庭生活开销问题。一个人生病后，需要好几年的休养，但是家里的车贷房贷，抚养孩子，赡养老人，还是需要继续开支，因此夫妻双方都需要购买重疾险。
孩子若是不幸罹患重疾，除了昂贵的治疗费和康复费，考虑到夫妻一方陪伴孩子治病造成的收入损失、以及孩子治病期间欠下的学业后续都是需要花钱恶补的。因此孩子也要购买重疾险。
因此，一家三口都需要早些配置重疾险，而且越早配置越好，价格会越便宜一些。不过，在选择重疾险的时候，针对一家三口，妻子、丈夫、孩子的侧重点是不一样的。
（1）女性重疾险
在给女性买重疾险，重点要考虑：保障是否覆盖了女性高发的疾病。下图是我根据国家发布的《2019年全国癌症报告》数据，整理的男女前十大高发/死亡癌症：
我们可以看到，除肺癌、甲状腺癌以外，乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌已成为广大女性的头号杀手！对于女性来说，在选择重疾险时可以留意是否有乳腺癌、子宫颈癌、卵巢癌等女性特定部位的保障，有什么不了解的产品可以看看这份对比表，市面上热门的重疾险都在其中，测评信息也很全面：☟☟☟
全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com（2）男性重疾险
男性在购买重疾险时，除了要注意癌症的保障情况外，心血管疾病也是男性较为高发的疾病，如下图所示，某保险公司曾做过调研，男性冠心病的理赔率接近20%。
因此男性投保时可以考虑附加这一方面保障。
（3）少儿重疾险
在给孩子购买重疾险，重点要考虑：保障是否覆盖了少儿高发的疾病。据癌症报告数据表明，少儿群体较为高发的重疾依次是：血癌（俗称白血病）、脑恶性肿瘤、淋巴瘤、双耳失聪、重型再生障碍性贫血等，这些疾病对家庭经济的影响尤为巨大。
不过现在市面上重疾险产品那么多，到底哪个适合给小孩购买呢？一定要看看这里，这是我呕心沥血挑选出来的☟☟☟
十大超高性价比的小孩子重疾险，这篇宝藏攻略别错过！weixin.qq.275.com分析完重疾险后，我们再来说说百万医疗险：
2. 百万医疗险
随着工作的压力、通宵加班、四处奔波等，成年人的小病小痛日渐频繁，医疗费用负担家中；而家中的孩子由于年龄较小，各方面生理发育不完善，身体状况也很容易出现问题。这样子下来，一家人去医院看病买药的费用积累下来也挺高的。
虽然我们有购买医保等社会保险，但医保的报销范围和报销比例是有限的，如下图，只有中间那一块黄色部分医保能报销。其它费用，要么你自己付，要么可以靠商业保险来承担。
因此，百万医疗险就成了我们的刚需。保额高，保费低，杠杆高，一年几百块就有百万保额，正好和医疗互为补充。在挑选百万医疗险时，我们最需要关注的就是续保问题。尤其建议大家买市面上热销的、续保条件优秀的网红产品。因为如果保险公司持续挣钱，消费者满意度也一直不错，产品就不容易停售。
具体的，这几款百万医疗险是非常棒的，很值得入手：☟☟☟
十大百万医疗险排名新鲜出炉！weixin.qq.275.com这样我们就把一家三口的医疗险也搞定了！多提醒一句，医疗险的健康告知是最严格的，投保时需要注意如实告知。
3. 意外险
意外险是用来保障因意外、突发、外来的、非本意的事件而导致的人身损害
如图：意外险主要保三个方面：意外身故、意外医疗和意外伤残。
成年人作为家庭主力，负担了更大的家庭收入来源的责任，也因此会接触更多的意外情况。譬如上下班途中可能会遇到交通意外，烧饭时可能会被烫伤等。因此成人意外险主要解决的问题是避免大的意外事故，造成家庭经济支柱身故和残疾，使家庭财务陷入困境。所以，成年人的意外险应该重点关注意外身故和伤残保障，提高保额。
对于成人，这几款产品值得考虑： ☟☟☟
2022年，最值得买的意外险都在这里了weixin.qq.275.com而家中的孩子则是个特殊人群，他们有着无比的好奇心，爱玩爱闹，因此他们最容易因意外受伤，频次高、伤害低。像摔伤、烧烫伤、动物咬伤、锐器伤害等，都是常见的少儿意外伤害原因。因此孩子的意外险，应该首要考虑意外伤害医疗额度，对他们来说，因为没有家庭责任，所以身故和伤残保额反而没有那么重要。
因而对于小孩，尤其推荐这几款意外险： ☟☟☟
10款最值得买的小孩意外险大盘点！weixin.qq.275.com说完了意外险，我们再来分析一下四大险种的最后一种——寿险。
4.定期寿险
寿险只保障身故和全残，是给付型险种。其分为定期寿险（便宜，杠杆高）和终身寿险（贵，更适合高净值人群），但适合更多家庭的是定期寿险。
寿险这笔钱主要是留给健在的家人以缓冲经济压力，维持正常生活。因此寿险主要是给家庭支柱购买的，丈夫最需要购买的，建议定期寿险选择保障至60岁。妻子则可以根据家庭情况自行选择，小孩还不需要长期肩负收入压力，也不用购买寿险。想了解寿险产品哪款性价比更好一些的话，可以看看这里☟☟☟
值得买的十大寿险排行！weixin.qq.275.com综上所述，到这里，对于不同家庭成员配置的险种选择，我们就有了一个初步的方案：
以上就是为家庭成员配置险种的思路和产品推荐，那我们应该买多少保额呢？
二、保额买多少比较合适？1 .双十定律
购买保险有一条黄金法则——双十定律，如图，也就是说保额是按照家庭收入的10%~20%配置保险，对应至少10倍家庭收入的保额。
比如家庭收入10万，1万用于购买保险，对应的保额应该是100万。足够高的杠杆，才能保证未来疾病、意外、身故的风险，另外还要考虑一定的通货膨胀速度以及疾病医疗费用的增长。
另外，如果两人收入差距较大，2/3的预算要放在主要经济支柱上面，剩下的再解决配偶和孩子的问题；如果两个人的收入差不多，那么大人的预算要占到3/4，给孩子预留1/4或者1/5的预算就足够了。
2. 定寿保额必须是是收入的10倍
寿险是为了防止家庭经济支柱突然离开，生存的人无力承受高额房贷和赡养父母子女的责任。建议经济支柱定寿险的保额至少达到收入的10倍，非经济支柱的定寿险保额至少达到5倍。
3.重疾保额是收入的5倍
重疾的作用主要在于防止家庭成员因为罹患重疾，造成是巨额重疾治疗费用，以及无法工作导致的收入损失。以重大疾病中的癌症为例，假如患病五年后存活，在临床医学上基本视为治愈。所以，重疾保额最好覆盖自身的五年收入，这样才更利于抵抗收入损失风险。
一般来说，重疾险的保额要做到50万及以上为好，因为现在绝大多数的大城市，治疗好重疾至少需要几十万，保额买够在关键时刻所起的作用会非常大！
看到这里，相信你对怎么买、买多少、可以买哪些产品有了自己的认识，对于保险这件事，付款是一瞬间的事，保障却是一辈子的事，不妨多了解，多对比参考，也可以找专业的人帮忙参谋！如果有什么具体的问题，可以评论或者私聊我。
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