36岁人的保险怎么买？怎么买比较合适？

最近，学姐在央视的《生活圈》看到这么一则新闻，兰州小陈带着意外摔伤的父亲去北京治疗，医保报销之后他还需自费42万元。

记者对保险专家进行采访，大伙儿才知道如果买了商业百万医疗险的话，小陈可能只需要花1万块的免赔额，其余费用全部得到报销！

可见，商业保险也是很有用的。尤其对于30岁以上的、肩负着较重经济责任的人群来说，更是如此！今天，学姐给你一份保险搭配方案！

想要了解商业保险和社保之间的区别的小伙伴，可以看看这篇文章：

本文重点：

>>重疾险、医疗险、意外险与医疗险怎么买？投保时这些点要注意！

>>这份性价比优秀的保险搭配，你值得拥有！

一、重疾险、医疗险、意外险与医疗险怎么买？投保时这些点要注意！

学姐直接给结论：

>>重疾险

罹患重疾之后，治疗、康复、陪护等环节都需要消耗大量金钱，而重疾险的赔付金便是用于减轻经济负担。

因此，在确定预算的前提下，投保重疾险要关注它的赔付力度，比如看看它重疾有无额外赔、轻症和中症的赔付比例（轻症至少赔30%保额，中症至少赔60%保额）、有无特定疾病保障等等。

具体来说，一款好的重疾险应该长这样：

当然，在保障差不多的情况下，自然应该选择价格比较便宜的产品。

不要担心“便宜没好货”，因为买保险最重要的就是那张具有法律效力的保单，只要它把保障写进去了，它就得按那样来赔。不赔？法庭见！

>>百万医疗险

对于36岁来说，百万医疗险是很有必要要买的。

百万医疗险保费几百块，但是报销额度可以去到上百万，杠杆率是很优秀的。一旦罹患大病，就像学姐开头提到的兰州小陈，社保的报销是杯水车薪的。

一款好的百万医疗险，能不限社保内报销，扣除免赔额（通常为1万）后可报销100%。和社保强强联手，报销力度是真的香~

有小伙伴就问了，那买了医疗险是不是就不用买重疾险了？错！你的想法很危险。

至于原因，可以看看这篇文章：

>>定期寿险

定期寿险是寿险中比较便宜的一种，它和其他寿险差不多，作用是防范家庭经济支柱倒了，家庭成员生活难以为继的风险。

挑选定期寿险，至少要关注的点是健康告知是否宽松、免责条款多不多。

健康告知，是决定我们能不能投保的关键因素。而且，不要以为告知不通过，还可以选别的产品进行投保。

如果你是在线下进行健康告知的，也就是人工核保，你健康告知不通过的情况可是会被记下来的！到时别的保险公司一看，不给你保障也是大有可能的！

这个环节很重要！学姐这里放下一份知识小短文，要来了解一下哦：

>>意外险

意外险的杠杆率是可以和百万医疗险有的一拼的。学姐曾经见过一款意外险，保额过万，但是保费只有2杯奶茶钱那么多~

不光是杠杆率优秀，而且意外险的添置也是很有必要的。意外，是不分年龄性别的，它要来就来，不来谁拉也没办法。

所以，为了给自己多一点安全感，还是有必要为自己添置一款意外险的。对于意外险来说，如果它的保障内容包含意外身故、意外伤残还有意外医疗，而且保额还不赖，那这款意外险是比较值得买的。

在学姐测评过的意外险里，下面这些是比较不错的：

以上就是投保重疾险、医疗险、定期寿险和意外险的注意事项，接下来学姐将分享一份性价比超好的保险配置方案！

二、这份性价比优秀的保险搭配，你值得拥有！

学姐直接给答案：

>>重疾险——同方全球凡尔赛1号重疾险

我们先来看看凡尔赛1号重疾险的产品保障图：

按照我们上面说到的选择标准，凡尔赛1号重疾险是很达标的。重疾在65岁前都有额外赔付，而且额外赔付

0%保额的保障与那些赔20%、50%的产品相比，是要更给力的。

它最大的亮点是轻、中症的赔付次数是共享的，也就是对轻症、中症的赔付次数不作具体限制了，将灵活性留给了消费者。

毕竟，患多少次轻症、中症可不是我们说了算，对待不确定的事物，当然要用灵活的方式才更有效啦！

当然凡尔赛1号虽然性价比不错，不过还是有一些猫腻需要我们注意一下滴：

>>百万医疗险——超越保2020

依然是放上学姐的保障图：

在保障上，复星联合超越保2020的保障是挺不错的，除了门急诊、住院医疗等基础保障都涵盖以外，也把恶性肿瘤特定药品、质子重离子手术的费用考虑在内。

要知道，癌症是我国最高发的重疾，而质子重离子又是治疗该种疾病较为有效的方法，所以百万医疗险能把这种手术的报销纳入保障，是很不错滴~

最令学姐欣喜的是，超越保2020还挺与时俱进，把新冠肺炎的保障也想到了。而且在去年治疗新冠肺炎的常用手术——ECMO，即人工肺，也被放在了住院医疗保障责任里！

除此之外，超越保2020保证续保6年，在这6年里，无论有没有理赔或者产品是否停售，你还是可以继续买到超越保2020的，保障时间也就延长了。

对超越保2020，学姐确实是有点偏爱的。下面这篇文章是它的全面评析，大家也可以了解一下：

>>定期寿险——华贵大麦2021定期寿险

先看看它的产品保障图：

华贵大麦2021的性价比在定期寿险市场中，一直是比较受到好评的。

按照我们上面的标准，不难发现华贵大麦2021的健康告知宽松，仅需要告知3种情况；而且免责条款也少，只有3条，比那些6、7条免责条款的定期寿险产品简直不要太好！

而且，在同等的条件下，华贵大麦2021的价钱也比其他定期寿险要便宜。

想要了解这款产品的小伙伴，可以看看下面的文章哟：

>>意外险——大护甲成人意外险B款

学姐给大家推荐的是大家保险的大护甲成人意外险B款，它的保障如下图所示;

相信大家从这保费上，就可以对意外险的杠杆率有个比较直观的认识了。

100万的意外身故/伤残保额，如果飞机意外事故的话，还能赔付300万！但这保障只需要298元就能拥有，这杠杆率真的没谁了。

此外，对于现在的人们来说，尤其是经常996的人群，最担心还是猝死这个病。猝死真的是病，但很多人都把它当作意外，这也是为什么很多猝死的案例中，意外险都会拒赔的原因。

不过，为了提升产品竞争力，现在很多意外险都会有猝死保障。而大家保险这款大护甲成人意外险的猝死保障保额高达50万，要比其他15万、20万保额的意外险要好得多！

如果觉得这款产品不那么好的话，不妨看看下面这篇榜单：

学姐总结：

面对生命中充满不确定性的风险，除了社保以外，我们还是需要给自己买商业保险的。

上面学姐推荐的4款商业保险，都是目前性价比比较好的，适合于一般大众。但如果你有特殊情况的话，欢迎来微信公众号“学霸说保险”来私聊学姐哟~