想买一份重疾险，保终身还是保70岁，选哪个比较好呢？

现代人每天要做的选择可太多了，外卖点什么？衣服买哪件？出门自驾还是公交？

除了衣食住行，买保险也是一件令人头疼的事情，尤其是复杂的重疾险。

买重疾险的时候，保终身和保到70岁有什么区别呢？买哪个好呢？

今天学姐就给大家详细分析一下以上问题，干货满满，建议收藏~

开始分析前，大家不妨看下专家怎么说：

本文重点：

>>重疾险保终身和保定期有什么区别？

>>重疾险保终身和保定期该怎么选择？

一、重疾险保终身和保定期有什么区别？

两者的差异主要是保障时间与价格。

保终身很好理解，就是被保人在生存期间会一直拥有保障，直至生命终止；

保定期，比如保30年、保到70岁，只保障一段时间，到期后保障就没有了。

保障时间直接影响到重疾险的价格，同一款产品，相同条件下保终身的价格会比保定期的更高。

毕竟保障的时间越长，保险公司要承担的风险就越高，保费自认也就越贵了。

一边是价格很便宜，另一边则是保障更完善，相信很多朋友纠结的点都在这里。

所以，我们到底该选哪个比较合适呢？我们接着分析！

二、重疾险保终身和保定期该怎么选择？

定期重疾险和终身重疾险各有各的好，不过，结合疾病风险、医疗费用及未来规划等来看，学姐还是建议大家买一份保终身的重疾险更划算。

原因主要有三点：

1. 年龄越大，患病概率越大

根据最新的中国人身保险业重大疾病经验发生率表来看，不论男性还是女性，年龄越大发病率越高（80岁左右开始下滑是受到平均寿命的影响）。

由上图可见，患病概率最大的时期还是在70岁之后。

假设重疾险保障只到70岁，之后进入保障空白期。在患病概率最大的阶段失去保障，那么风险就要自担。

举个例子，阿尔兹海默症，也就是常说的老年痴呆，全世界每3秒就有一名患者产生，中国患者数量大概在1042.7万。

中国老年痴呆患者的人均花费为13万/年，可能要占到普通工薪家庭年收入的一半。

这个费用怎么解决？

靠医保，很难。医保有封顶线，药物报销范围也有限，而且护理的费用大多不能报销。

靠子女也难。现在家庭多是独生子女，一对夫妻可能要负责4位老人，随着人口寿命的增长，还可能出现一对夫妻照顾8个老人的情况，压力已经非常大。

靠自己又如何？买一套房要掏空6个钱包，前半辈子的积蓄多用在子女身上，养老储备有限，应对大额的医疗支出还远远不够。

况且，把攒了半辈子的积蓄都交给医院，也非常不值。

提前做好准备，选择保障到终身，不仅减轻子女的压力，也是对自己的晚年负责。

2. 保终身现金价值更高

现金价值是退保时能够拿到的钱，长期重疾险都有。

大家自然都想要拿到更多的钱，所以现金价值越高越好。

一般来说，保定期现金价值会呈先升后降的趋势，峰值都不会很高。

学姐对市面上的热门产品进行了全面的测算，保到70岁，他们最高的现金价值均低于已交保费。

保终身就不一样了，现金价值是可以超过已交保费的，甚至接近保额。

倒是，如果不想要保障了，可以通过退保拿到这笔钱，提高晚年的生活质量。

对现金价值还存在疑惑的朋友，可以补充阅读这篇文章哦：

3. 先买终身后买定期更稳妥

保险是一个动态配置的过程，当家庭收入增加，肩上的责任变重，就需要再加保。

从保险配置规划的角度来看，就会有到底是先定期后终身，还是先终身后定期的问题？

学姐还是更建议大家先终身再定期！

先保终身的好处是，即使被保人在某个某个年纪身体出现一些问题，买不了重疾险了，也还有一份终身的保障打底，不用担心老年时期没有保障。

若先投保了定期重疾险，万一健康状况变差买不上重疾险，那晚年就没有保障了。

所以，先买终身重疾险，后续再叠加定期重疾险无疑是更加稳妥的。

三、总结

虽然在保定期和保终身之间，保终身会更好，但具体到个人还是得根据实际情况来看。

在保证保额的前提下：

1. 预算非常紧张，建议买定期

在产品选择时可以考虑单次赔付的产品，不仅保证了压力大的奋斗时期有充足的保障，还可以进一步降低保费。

等到经济条件允许了，再叠加购买终身重疾险。

2. 预算允许，还是建议买终身，晚年也有保障

保障到终身，保障时间很长，有可能得多次重疾，这时可以考虑多次赔付的产品，保障更全面，不用担心再得重疾没钱治。

另外，每个人情况是会变化的，比如收入增加、结婚生娃等。责任越大，风险的缺口也越大，不管之前买的是定期还是终身，现有保额盖不住缺口，就需要考虑加保了。

不同年龄段需要的保险方案学姐也已经给大家整理出来了：

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