保险，保的是风险。
更确切的说，商业保险，保的是一个家庭「无法承担」的风险。
同样一个风险事件，对不同家庭的冲击力是不同的。
能不能承担由两方面决定：
一是风险有多大？
二是家庭经济水平有多高？
以年收入20万的家庭为例：
假设某个家庭成员患癌，有没有足够的钱治疗？
如果治疗和康复的时间长，失去收入，是否有积蓄维持家庭运转？
如果不行，这就是每一个家庭「无法承担」的风险。
更进一步说，假如家庭支柱意外身故，房贷就落到配偶身上了，我们供不供得起？能否独自将儿女抚养长大？能否替双方父母养老送终？
这些都是一个个具体的家庭财务风险。
总的来说，我们所面临的风险包括三种，大病、意外和死亡。
买保险前仔细阅读下面的攻略，防止入坑，可以让你少花几万块冤枉钱：
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每个人、每个家庭、每个时间段的经济情况，身体情况，年龄都不一样，所以买的保险也不一样。
原则上，我们科学买保险的顺序：先保障后理财、先大人后小孩。
针对这疾病、意外和身故三种风险，市面上设计的人身险产品有四大类险种：
这是每个人、每个家庭最需要考虑的「四大金刚」--重疾险、定期寿险、医疗险和意外险。他们之间的区别是什么？这里帮你整理好了。
重疾险、医疗险、意外险、寿险有什么区别？理赔的时候会冲突吗？weixin.qq.275.com
接下来，学姐将分别介绍这「四大金刚」：
01、重疾险
重疾险是四大险种里最复杂的一种，选择一多，就让人犯难。
选择一：哪种保障形态？
重疾险的大致发展形态，可以概括为从A~S级。
主要分为以下三个形态：
A级：纯重疾险，适合预算非常低的人群，保费便宜，只保障1次重疾赔付。
E级：性价比产品，适合绝大多数人群，轻中重症齐全，有身故保障，有癌症二次保障，价格适中。
S级：极致保障产品，适合预算充足的人群，在E级的基础上多了重疾多次赔付。
整体来看，A级保障过于简单，S级保费较高。
适应人群最广的E级，竞争最激烈，价格更低，选择更丰富。
虽然最近出的守卫者3号是个例外，S级的形态标出了E级的价格，
但市场上选择更丰富的是E级的产品。
也就是「重疾单次赔付+癌症二次赔付」的形态。
选择二：要不要附加身故责任？
在行业统一规定的25种重疾中，仅有3种是「确诊即赔」的。
其余的，要么需要病情达到某种约定状态，要么需要实施某种特定手术，要么需要疾病经过约定时间才能赔付。
为了完整覆盖疾病带来的风险，学姐建议在预算允许的情况下附加身故赔付。
每个人可自行斟酌，下面保费测算不含身故赔付。
选择三：选定期还是选终身？
无论是对于儿童还是成人，学姐都建议选择终身。
因为70岁后重疾的发生概率要比70岁前高得多，我们不希望因为治病，给儿女留下经济窟窿。
选择四：20年缴费还是30年缴费？
30年缴费的优势在于现金流压力较小，保障的杠杆效应较高。
不过，劣势在于总缴费金额要更多。
一般推荐30年缴费。
这里也整理全国最热门的重疾险，可以根据喜好来选择：
全国热门的136款重疾险对比表weixin.qq.275.com
小孩的重疾险，要选择保终身，至于附加癌症二次赔付还是重疾二次赔付要根据具体产品来做决定。
02、寿险
寿险是很简单的一个险种，理赔标准非常硬：身故/全残。
按保障期限分，寿险有2类：定期寿险、终身寿险。
定期寿险：只保障固定期限内的身故/全残，如果满期没有出险，保费也不会返还，所以价格便宜。
终身寿险：兼顾保险与储蓄功能，因为人终有一死，所以一定能得到赔付，有财富传承和合理避税的功能，价格很贵。
定寿是更适合多数普通人的选择。
对于大部分人来说，60岁以后也没什么财务压力了，该养养花草虫鱼，过上儿孙绕膝的晚年生活了。
所以，定寿选择保障至60岁。
关于定寿的保额，有个粗略的估算方式：
保额为家庭年收入的5-10倍，20万年收入，算起来夫妻二人的保额和要达到100万-200万。
03、 医疗险
医疗险可以分为两大类：
小额医疗险：保额不高，通常只有1万额度，但免赔额为0，能报销小病医疗支出。
百万医疗险：保额有几百万，但有1万的免赔额，能报销高额医疗费用。
前文也说了，我们买商保，考虑的是「无法承担」的风险，像感冒发烧等小病我们可以选择风险自留，况且社保也还能报销一部分。
我们的刚需是「百万医疗险」。
挑选百万医疗险，我们关注的较多的是续保问题。
学姐一直建议大家买市面上热销的、续保条件优秀的网红产品。
如果保险公司持续挣钱，消费者满意度也一直不错，产品就不容易停售。
也给大家分享十大值得买的百万医疗险，可参考：
超全！国内热门百万医疗险对比表weixin.qq.275.com
学姐多提醒一句，医疗险的健康告知是最严格的，投保时需要注意如实告知。
04、意外险
最后剩下的就是意外险。
所谓意外，一定要满足：外来的、突发的、非本意、非疾病这几个条件。
意外险对被保人的年龄、病史都不敏感。
一般意外险有三大块保障责任：
意外伤害赔付：保身故/残疾
意外伤害医疗报销：意外伤害导致的医疗费
意外伤害住院津贴：意外住院期间按日赔付津贴
除了这三大块保障责任，有些产品还会提供猝死保障的可选项，各种公共交通意外的额外保障。
这些都是我们挑选产品时需要考量的地方。
幸福千万条，保险第一条，保险没买对，钱包两行泪。
总的来说，不同家庭的负债不同，健康状况不同，风险偏好不同，配置出的方案也有可能是不同的。大家根据自身的情况，配置适合自己的保险方案。
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