终身重疾险和定期重疾险应该选哪个？

重疾险应该买定期还是终身？这可是老问题了，但是依旧困扰着不少朋友。

毫无疑问，因为保障期限的问题，同样的保额，终身重疾险的保费比定期重疾险的保费要高。不过最近又有不少朋友反映，终身重疾险由于加费的情况，还会出现保费和保额倒挂！

事实真的如此吗？学姐马上带大家一探究竟！

赶时间的朋友可以直接拿走这份攻略哦：

本文重点

一、买重疾险应该选终身还是选定期？

首先，终身重疾险和定期重疾险都属于长期重疾险，两者最主要的区别在于保障时间和保费的问题，下面来详细说说：

1. 保障时间不同

定期重疾险的保障时间不长，一般保障至70岁，80岁；终身重疾险就是保障终身的。

大多数人在购买重疾险的时候，都会觉得定期重疾险比较便宜，不用多少钱就可以保障到60岁、70岁，而且定期重疾险杠杆会更高，这些的确是定期重疾险的优势：价格低杠杆高。

但是大家之所以购买重疾险，是为了保障重大疾病。毫无疑问，疾病是无法预估，也是无法管理的。而定期重疾险这种优势也是在舍弃一部分风险保障之后才得到的。

从下图可以看出，男性和女性在50岁以后，都会进入重大疾病高发期，而定期重疾险最大的一个问题就是在保险到期后，风险应该如何规划。

定期重疾险保障到60岁，70岁之后，进入重大疾病的高发期。最大的两个问题就是年龄过大，再次购买重疾险有年龄限制，而且有“保费高，保额低”的困难；另外一个问题就是身体状况不如以前，无法续保或者购买新的重疾险。

但是终身重疾险根本就不需要担心这些问题，因为它是保障终身，中间不需要担心续保的问题。

2. 保费不同

终身重疾险的保费比定期重疾险的保费高，下面就以康惠保2.0这款重疾险产品进行更加直观的分析：

购买康惠保2.0这款重疾险，30岁男性购买50万保额，保障至70岁，缴费期限为30年，年交保费是2140元，这在重疾险里面费率算是比较低了。在同样条件的前提下，保障至终身的保费是2345元。

从保费上来看，保障至70岁，杠杆率高，价格相对低一点。但是在70岁以后，重疾保障就是处于“裸奔”的状态，而且很难再购买重疾险，这种情况是非常危险的。

虽然保障至终身保费会高一点，但是保障的年限比较长，无论什么时候都可以有一份重疾保障，比较安心。

如果对这款产品感兴趣，可以看看这篇文章哦：

二、买重疾险还要注意这些问题，否则就亏了！

通过上面的分析，相信大家对买重疾险时选定期还是选终身的问题心里有数了吧~

不过在买重疾险的时候，其实还有很多问题需要注意的，例如下面这三个问题，不少朋友可能就没注意掉坑里了：

1. 返还型重疾险更好

返还型保险，也是我们一般认为的储蓄型保险，就是被保险的人到约定时间期限后，保险企业返还交的保费或者合同规定的保险金额。

很多人都觉得买这种返还型保险是很划算的，既有保障作用，如果没有用以后还可以退还。实际上，这是一个很大的误区。

虽然返还型重疾险在保障期间出险，保险公司可以进行赔付，但与消费型重疾险产品相比，多花的钱就打水漂了。

最大的问题是，这种产品保费贵，保障还不全面！在预算不足的情况下，会导致买不起与保障需求相匹配的保险，还会增大交费压力。

关于返还型保险还有哪些坑，这里写得明明白白：

2. 随时买重疾险都一样

虽然购买重疾险的价格高，但是很有必要购买，而且越早购买越好。

大多数重疾险的保费支出与投保年龄是成正比的，保障责任相同情况下，年龄越大，保费越高，这也是出于保险公司风险控制的考量，被保险人年纪越大，患上重大疾病的可能性越高。

3. 一次性把保费交完

保费的交费方式有：期缴和趸交两种，一种是长期的，一种是一次性交完的。

毫无疑问，肯定是缴费期限越长越好。保险缴费期限越长，每年交的保费就会越少，因此，从经济角度来考虑的话，期缴更划算。同时，缴费期限长，容易触发豁免，这对消费者来说是比较有利的。

如果你不清楚自己的情况，那就看看这里哦：

总的来说，购买重疾险还是有很多地方需要结合自己的实际情况考虑，选择产品的时候要仔细分析保险条款，这样买保险才真的有保障作用。

最后为大家送上一份优秀重疾险榜单，市面上最最最优秀的重疾险产品都在这里了哦，有兴趣的朋友不妨看看哦：

想要买一份好保险，光看这篇文章可不够！如果你依旧拿捏不准自己的情况，对保险配置疑惑，可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号，里面有各类保险知识，最新的保险产品介绍，帮助你买保险不被坑！

请关注学霸说保公众号咨询客服为您进行专家预约登记