提及保险，很多人都对分红险这一险种好奇且感兴趣，毕竟号称既能保障又有钱拿的保险谁不爱！但是大家千万不要被分红两个字迷了眼，这钱可不是那么好赚的。
说起原因，就不得不提一下分红险的两个坑，具体内容且听我慢慢道来。本文内容较长，心急的伙伴也可戳这篇文章快速了解：
为什么分红险投诉那么高？揭秘分红险的神秘面纱weixin.qq.275.com
本文重点
揭面——分红险的真实面目
掏底——分红险究竟坑在哪
一、揭面——分红险的真实面目
分红险是指保险公司在每个会计年度结束后，将上一会计年度该类分红保险的可分配盈余，按照一定的比例、以现金红利或增值红利的方式，分配给客户的一种人寿保险。
简单来说其可分配盈余就相当于一块大蛋糕，投保人根据各自的份额比例来瓜分这块蛋糕。
那这块“大蛋糕”怎么来的呢，这就不得不提到死差异、利差异、费差异这三个概念。
死差异：实际死亡人数比预订死亡人数少时所产生的盈余
利差异：指保险公司实际的投资收益高于预期的投资收益所产生的盈余
费差异：指保险公司实际的运营管理费用与预计情况所产生的差异
简单理解就是保险公司实际投入的钱和预计投入的会产生一定的差异，而这三个差价加起来就是这块蛋糕。
但并不是每个保险公司都是三差分红，有的有可能是两差，举个栗子：某个保险公司2020年在分红保险上的三个差分别是：利差：100万，死差：-50万，费差：30万。
如果这家公司正好是两差分红，只有利差和死差，那么可分配的盈余则是利差+死差即100万+（-50万）=50万
按照监管规定，分红险客户能分到的可分配盈余至少有70%的比例，也就是这50万至少有35万要分给客户，至于具体到个人的份额能分到多少钱就得视产品而定了，不同的产品有不同的规定。
换句不中听的话就是保险公司每年给你印发的红利书上面写多少钱你就领多少钱。
二、掏底——分红险究竟坑在哪
收益率！收益率！收益率！重要的事情说三遍！
前面学姐也有提到保险公司按照规定，可分配盈余必须分出至少70%的比例给到客户，但规定终究只是规定，说句不好听的这可分配盈余的多少不也是保险公司爸爸说的算吗？
具体的数据都掌握在保险公司爸爸手中，消费者无从知道怎么分，分多少，颇有种靠天吃饭的既视感。
另外，若当我们觉得分红的收益达不到自己的预期，想要退保时，第二个坑就来了。
如果退保，那么我们是只能拿到保单的现金价值，而现金价值都是逐年增加的，越早时间退保你能拿到的钱越少，可能比你的交出去的保费还少，另外还要自己承担什么调查费、勘察费等退保手续费，实在不划算。
虽说分红险在一定程度上是可以抵御通货膨胀，但在没有最低保底利率兜底的情况下，学姐是不建议大家购买的。
若是你已经做好自身的基础保障即配置了重疾险、医疗险等险种后还有余钱想要理财的，可以看看年金险或增额终身寿险，不知道怎么找的可以参考学姐整理的这几款：
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