美团互助平台自2019年成立到关停，也不到两年。作为互联网互助平台，奉行“一人生病，费用均摊”的运行原则——参与者每月只需要分摊几块钱，患病时便能得到最高30万的互助金。
市面上的网络互助平台不少，如相互宝、灯火互助、水滴互助……各平台分摊费用相差不多，每次只要几毛钱。而美团互助更是宣传人均分摊不超过0.1元，真的这么便宜么？是否靠谱呢？学姐带大家来深扒一下！
本文重点：
美团互助等互联网互助平台的分别摊为何这么便宜？
互联网互助平台靠谱吗？能代替商业保险吗？
一、美团互助等互联网互助平台的分摊费为什么这么便宜？
网络互助平台如何运行？简单来说就是一人患病，大家共担大病风险，分摊治疗费用。相当于参与的会员每个人每个月拿出几块钱汇成互助金放在平台保管，等到会员中有人患了大病便可以申请用这笔钱来进行治疗。举个例子，若是某互助平台有30万会员，某会员生病了需要30万治疗金，这时只需要每人出1元，便可以帮助一名重疾患者。
中国人口众多，每一点小钱汇聚起来也是一笔大数目。且患病会员能申请的治疗金额有上限，参与会员越多，大家分摊的金额就越少。据美团给出的数据显示，2020年5月已有2800万人参与美团互助会员，按照领取30万治疗金来算的话，每人分摊下来才一分钱。
二、互联网互助平台靠谱吗？能代替商业保险吗？
有朋友要问了，按照这么说的话，美团互助这么好，干嘛还要买保险呢？
话可不是这么说，互联网互助平台虽然分摊金额便宜，但是它的毛病可不少，是没法与正儿八经的商业保险相提并论的，更别说取而代之了。
下面就听学姐来好好分析：
1. 互联网互助平台只是看起来便宜
很多人觉得每个月只要交几块钱就能得到长期保障很划算，殊不知不过是因为平台成立时的热度吸引了大批用户。互助计划中也存在等待期（相互宝为3个月），所以刚开始几个月是不会有赔付情况的。而且很多互助平台只支持给自己和子女投保，接触这些平台的又多是年轻群体，出险率本身就没有那么高。
期间攒下来的互助金便可以用来应付下几次的救助赔付，随着时间的推移，赔付率逐渐接近正常，大家就会发现——每次分摊的金额变多了。据报道，一年多时间里，某平台大病互助计划的人均分摊金额由1.47元涨至5.28元，翻了三倍。
还有好多人是好奇心理作祟，本着“投几期试试，反正也没多少钱”的心态加入了会员。一旦发现每期分摊金额上涨，势必会退出大病互助计划，这样一来，留下来的会员每期分摊的金额只会越来越多。
2. 互联网互助平台承保的不确定性
要知道，互助平台不是保险公司，互助计划也并非保险合同。凡是写在保险合同上的条款，保险公司一定会负责到底，就算这家保险公司倒了还有下一家负责你的保单。但是互助平台可就说不准了，指不定明天某互助平台就撑不下去关闭了呢？这时候要是患了大病，谁来负责？
再说了，本来就是“以用户的钱来治用户的病”，平台本身是没有资金池垫底的。万一同时发生多人患病，导致所需金额超过互助金呢？如此一来得向会员们筹集更多的分摊金，随着分摊金额的变大，又有多少人能够一直坚持这个互助计划呢？
3. 互助平台保障不如商业保险全面
互助平台只提供重大疾病保障，而商业保险有重疾险、医疗险、意外险、寿险等不同类别，能满足不同群体的保障需求。
由于互助计划跟商业保险中的重疾险较为接近，学姐着重分析一下这二者的不同。
首先，互助计划中对轻、中症的保障肯定不如重疾险中的保障内容全面，对重大疾病的各项表现要求不像保险合同那么明确，且申请救助金也有一套复杂的流程。万一因为某个点有争议耽搁了救助金的发放而导致患者病情加重就不好了。
而重疾险对各项疾病指标都做了白纸黑字的规定，只要达到赔付标准，便能极速理赔。小额赔款最快可以秒计，关键时候还是更靠谱的！
学姐总结：
网络互助平台虽然便宜，但是也只能作为商业保险的补充买着备用。其保障力度、赔付保障等各方面都比不上商业保险，所以千万不要以及加入互助计划就高枕无忧了，一定要优先配置好自身商业保险！
具体配置方案可以参考学姐之前写过的文章：
成年人如何买保险？每个人都该有专属方案weixin.qq.275.com
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