小秋阳说保险-北辰
作为45岁的中年人在职场上，职业生涯的黄金期基本都过完了，个人的学习能力和工作精力都在下降，记忆力衰退了，接受新事物也变慢了。
45岁的人群开始进入生命中比较危险的阶段了，身体的每个器官都在衰退，不少疾病也开始爆发。
45岁的人群在家庭中承担的责任还比较重，除了父母要赡养，还要负担孩子上学的教育费。
要是45岁的人倒下，家里的老小该如何生活呢？
在你买了一份终身寿险的情况下，那就能够给被保人转移未知的经济风险。
那45岁到底有没有配置终身寿险的必要？该怎么买？我们这就一起来探究一下吧！
一、45岁需要买终身寿险吗？
根据中国疾控中心所发布的数据：45岁到55岁，糖尿病发病率会提高到11.5%左右，是年纪未满40岁人群发病率的4倍以上；
由世界卫生组织发布的最新2020年全球癌症数据统计分析，在全部癌症患者中有四分之一是年龄在30-46岁的人群。
这些数据都在说明，各类疾病对年满45岁及以上人群有着极大的威胁。
明天和意外，我们无法提前知道哪个会先来，而意外的来临更是不会因为年龄或性别不同而有所不同，每个人随时随地都存在发生意外的风险。
身为家庭收入主要来源的45岁人群，若不幸发生意外，或患上疾病而离世了，老人谁赡养？孩子谁教育？家里的一切仅仅依靠配偶一个人支撑的话，也很艰难的。
要是45岁的人置备了一份寿险，其作用就展现出来了，假若有一天自己不幸身故，寿险的赔偿金就能赔偿给家人，用此来缓解失去家庭经济支柱后所造成的经济压力。
买寿险，是对自己和家人负责任的体现，是一种爱的延续，能为你和家人提供一个好的保障，大家不妨来选购一款合适的寿险产品吧：
《值得买的十大寿险排行！》weixin.qq.275.com二、45岁人如何买到合适的寿险？
很多人都知道寿险这类保险，不过可能没有这样的认识，从保障期限角度来划分的话，寿险可分为定期寿险和终身寿险，这两种的功能是有区别的。
定期寿险指在保险合同规定的某一段时间当中，被保人要是死了或者全残，那么保险公司会依据约定给予赔偿金，定期寿险的保费价格比较亲民，比较适合工薪阶层的人群购买。
而终身寿险能够提供终身保障，无论何时死亡，保险公司都会根据合同当中所规定的来给付赔偿金，而这也就意味着其具备了强制储蓄的作用；终身寿险还另外具备了财富传承的功能，当被保人身故以后，保险公司给付的身故保险金可以留给指定受益人的，重点是身故保险金免征遗产税，所以也就可以拿来用于财富传承。
另外，如今市面上还有一种增额终身寿险，保额可以按照规定的比例系数逐年往上递增，对应现金价值的增值速度也还挺快的，大多数人便会买这类增额终身寿险来理财，可选用退保的方法就可以得到现金价值。
终身寿险的保费对比定期寿险要高，而且适合高净值人群投保。
不过市面上也有一些增额终身寿险的保费合理，其收益也比较高，经济条件有限的人也可以投保，学姐已经帮大家找出来了，看这里：
《新鲜出炉！五大高收益增额终身寿险别再错过了！》weixin.qq.275.com三、45岁热门终身寿险测评！
那好的终身寿险都包括哪些呢？市面上比较热门的产品就有弘康人寿金玉满堂、复星保德信星财神、鼎诚人寿鼎峰赢家、泰康乐享世家等等。
有些小伙伴可能不晓得一些保险公司，就不太信任，但其实在中国，保险公司都是由银保监会的严格监管的，大小公司推选的保险产品也都经由保险协会有备案的，所以我们可以放心置办。
这么多的产品，要如何判断出哪款终身寿险更适合自己投保？那就要从保障内容、赔付力度、免责条款、权益等方面去分析，假设是增额终身寿险，我们还要从现金价值、保单年度、年交保费数等方面估量一下收益情况。
学姐这里便拿弘康人寿金玉满堂这款产品为例子，帮大家分析一下热门的终身寿险产品究竟值不值得入手：
《弘康金玉满堂增额终身寿险2022值得买？一文解析！》weixin.qq.275.com四、45岁投保寿险前一定要看！
45岁的人群入手保险，特别是终身寿险，就一定要从自己的实际情况出发，要考虑到自身可能面临哪些风险、家里的收入情况怎么样、债务有多少，然后选择保障内容较为齐全、保额充分、保费价格合合适的产品，这样做，缴费压力也就比较小，也能使未知威胁可能造成的经济风险得到一定程度的减少。
例如就保障内容这方面而言，一般寿险产品主要提供身故保障，但是市场上部分产品还存在全残保障，全残带来的后果也是很严重，如果被保人全残，没有了经济能力后续还有很多护理费用需要交纳，倘若全残也能赔的话，就能将这些问题都解决了。
学姐的这篇文章中，还有专门讲解像45岁左右中年人买保险应该注意的事项，建议投保前认真看一看：
《中年人买保险难？内附超省钱保险方案，教你快速搞定！》weixin.qq.275.com
五、45岁的保险在哪买？
45岁的人在线下或线上都可以买到保险的：
1、线下投保
线下投保，有保险公司运营网点、银行、保险代理人三种渠道。
很多保险公司不只能在全国各地都设有运营网点，旗下的保险代理人也有不少，类似中国人寿、中国平安等大牌公司，比较容易找到他们的运营网点或者保险代理人。
现在很多银行也会跟保险公司建立合作关系，通过保险公司代卖保险产品，所以我们也能在银行买保险，在银行买的保险其实也是跟保险公司签订合同的，具有很强的法律效应。
2、线上投保
线上投保便捷多了，只要有一台可以上网的手机或电脑，我们投保时便可通过保险公司的保险商城、官网、APP等，也可以在第三方保险商城，比如支付宝里的蚂蚁保险、微信的微保，或者保险经纪公司的第三方保险咨询平台等渠道入手保险。
线上和线下投保各有各的特点，不知道该选哪种渠道投保的朋友，可以多了解下它们的区别，选择对自己来说比较方便的投保方式：
《网上买保险靠谱吗？线上保险和线下保险的区别在哪？》weixin.qq.275.com
六、一家人的保险如何买？
一家人的保险应该这样买：
45岁的人除了买寿险，还需要买重疾险、医疗险、意外险。
由上可知45岁的人很轻易患上癌症或者发生意外受伤，很多时候遭受这些不幸不会直接导致去世，但是我们需要经过漫长的疗养，期间我们就没法工作，家里主要收入来源就会出现问题，所以需要入手重疾险、意外险、医疗险来抵御经济风险。
给小孩购置保险，考虑到孩子面临的的风险主要是疾病和意外伤害，就需要入手少儿重疾险、意外险、医疗险。
一般年纪还不是很大，身体健康状况比较好的老人，可以考虑置办重疾险、医疗险、意外险。如果老人年龄较大，身体已经有问题出现，有很大几率是不符合重疾险和医疗险的投保条件的，不妨考虑购置防癌险或防癌医疗险，这些保险的投保门槛相对来说会更低。
要知道老人和小孩不需要买寿险，鉴于小孩一般而言没有能力承担家庭的经济责任，老人买寿险很容易出现保费倒挂，因此两者都没有必要购置寿险。
学姐还整理出了几套家庭投保方案，对于家庭买保险这件事情还一头雾水的朋友，不妨拿来参考一下：
《3套方案，配齐一家人的保险》weixin.qq.275.com
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