小秋阳说保险-北辰
重疾险理赔因健康告知被拒赔如何处置？
在购买商业保险时，有很多消费者不太清楚健康告知的重要性，也可能是对如何进行健康告知不太懂，这就导致了许多案件发生了拒赔的情况。
那么健康告知究竟是干什么的呢？为何影响我们的投保呢？因为健康告知被拒赔我们应该做些什么？今天就让学姐就把重疾险的健康告知给大伙讲解一下~
因为下文涉及不少的专业词汇，大家首先去了解一下基础的保险知识比较好，便于大家更通透的理解下文内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、健康告知是什么？没如实告知会怎么样？
健康告知也可以理解为被保人向保险公司介绍自己的健康状况，其实是保险公司对被保人健康状况的一个风险评估。例如本身已经不幸患上重疾，因而当然不会再通过健康告知，那么就无法正常投保重疾险了。
但是普遍来说健康告知由健康部分和非健康部分构成。
对于健康部分来说，主要了解被保人的基本身体状况，比如一些基本的问题：身高、体重、是否残疾、以及过往病史等；对于非健康部分来说，被保人需要填写自己目前所处的行业以及生活习惯等等。
聊到这里，有人就想问，假如没有做到如实告知会怎么样？
我国《保险法》第16条作了明确规定：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
签订保险合同主要是为了平衡双方当事人的利益，基于最大诚信原则，要求被保人一定得对保险人提出的有关保险标的的相关询问如实告知。
没有告知、告知作假必定是触犯法律规定的，那么产生了理赔案件的时候，保险公司不承担赔偿责任。
然而在投保的时候也会遇到一些特殊情况，简单列举一下，就像是我不记得我有没有这项问题、我当时投保并没有理解对、我忘记了我有这项指标异常等等。那么此时可能就会牵扯到《保险法》里面的不可抗辩条款了。
不可抗辩条款是我国《保险法》在2009年修订后新纳入的条例，其内容为：
“当人寿保险合同生效满一定时期（两年）之后，就会成为不能争议并且撤销不了的法律文件，保险人不可以再用投保人在配置保险之时违反最大诚信原则，没有履行告知义务等理由主张保险合同的撤销权”。
其实通过条例内容可清楚，两年不可辩条款对消费者有一定的益处，假设我们因自身记忆原因，将有的健康告知提及的问题给遗漏掉了，但其并没有直接构成影响，两年内保险公司没有提出异议的话，两年以后将不得再以此进行拒保。
不可抗辩条款的本意是为了保护消费者权益，对保险人权利设置障碍。然而没有办法避免别有用心的人恶意带病投保进行诈赔。
保险公司综合的分析了自身的利益之后，未来可能会在健康告知上做进一步问询或者是核保流程上可能会更加地严苛。理赔方面也容易因为道德风险原因产生众多纠纷。
这种情况下不可抗辩条款有一定的争议性，最关键的还是得在投保前做好健康告知，至于健康告知的小技巧，建议可以看一下这篇科普文章：
《投保时，健康告知有什么小技巧？》weixin.qq.275.com
二、因为健康告知被保险公司拒赔怎么办？
（1）与保险公司协商
要是保险公司做出了拒赔处理，假如说消费者对拒赔结果存在异议，与保险公司进行协商或申诉都可以。说出你的理赔诉求、对保险公司处理结果的意见，然后就是针对拒赔理由提供你的证据和依据。如果真的是拒赔条件不成立的，通常保险公司也愿意友好协商，解除纠纷的，这是自己消除争议较为简明的方法。
（2）向银保监会提出投诉
中国银保监会归属为国务院直属事业单位，它的首要职责是依据法律法规统一监督管理银行业和保险业，维系银行业和保险业合法、稳健运行，防御和解决金融风险，以此来保护金融消费者的合法权益，提高金融的稳定性。
如若我们与保险公司协商沟通没有结果，建议可以向银保监会提出投诉，只要意见被采纳，相关保险公司负责人会收到保监会和保监局的警告，并进行监管约谈，发出监管函，帮助消费者追讨相关经济损失。
（3）起诉保险公司
如果通过上述方法，不能解决纠纷的话，可能打官司才能解决了，因为法律能够有效地维护好公平和正义。还能够很好地解决保险理赔纠纷问题。
要是的确是合理拒赔的话，那只能坦然接受；要是确实是不合理拒赔或者觉得理赔存在一些争议的话，用户则可以及时应对维护权益，免得错过了维权索赔的机会。
总结：
健康告知是保险公司估量被保人健康情况的，是一种正常的风控手段，消费者安然处之，如实告知就可以了。
保险公司不相同设置的健康告知也不会相同，有的严苛，有的宽松。要是本身的健康指数有一些小的问题，建议大家优先考虑健康告知较为宽松的重疾险，学姐整理了一部分，感兴趣的朋友可以看一下：
《最新！十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com
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