小秋阳说保险-北辰
怎么处理重疾险理赔由于健康告知被拒绝的问题？
在购置商业保险时，确实有一部分消费者还不清楚健康告知的重要性，也许是不了解应该怎样进行健康告知，所以也发生了许多拒赔案件的状况。
那么就有人问健康告知是什么？它又是怎么影响到我们投保的？怎样处理由于健康告知被拒赔呢？今天就让学姐就把重疾险的健康告知给小伙伴们介绍介绍~
因为下文涉及不少的专业词汇，大家首先去了解一下基础的保险知识比较好，方便大家理解下文的内容：
《买保险之前，一定要先搞清楚这些关键知识点！》weixin.qq.275.com
一、健康告知是什么？没如实告知会怎么样？
被保人向保险公司介绍自己的健康状况，这也称之为健康告知，其实是保险公司对被保人健康状况的一个风险评估。例如本身已经不幸患上重疾，这种情况下自然不可能再通过健康告知，这也意味着无法正常投保重疾险产品了。
而健康告知一般由健康部分和非健康部分组成。
健康部分的内容需要被保人阐述自己的基本身体状况，基本上会询问身高、体重、是否残疾、以及过往病史等；而非健康部分主要询问被保人的所处行业、生活习惯（是否抽烟酗酒）等。
刚好说到这里，有人就要问了，如果有欺骗的话，会怎么样？
我国《保险法》第16条作了明确规定：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实告知。”
签订保险合同主要是为了平衡双方当事人的利益，凭借最大诚信原则，要求被保人对保险人提出的有关保险标的的相关询问一定要老实回复。
不告知、不诚实的告知自然是违反法律规定的，那么发生理赔案件时，保险公司可以拒赔。
其实我们在投保的时候也会遇到另外的一些状况，打个比方，譬如我不记得我究竟有没有这项问题、我当时投保的时候并没有理解对、我忘记了我有这项指标异常等等。那《保险法》里的不可抗辩条款在这个时候就很有可能会被牵扯到了。
不可抗辩条款是我国《保险法》在2009年修订后新纳入的条例，其内容为：
“当人寿保险合同生效满一定时期（两年）之后，就成为无可争议且不能够进行撤销的法律文件，保险人再以投保人在投保时违反最大诚信原则是不可以的，没有履行告知义务等理由主张保险合同的撤销权”。
根据条例内容分析得知，两年不可辩条款对消费者有一定的益处，当我们因为自身的记忆问题，遗漏掉了有的健康告知提及的问题，可其并没有任何影响，两年内保险公司没有提出异议的话，过了时间就不可以再以此拒保了。
不可抗辩条款的目的是保护消费者权益，削弱保险人权利。不过无法避免别有用心的人恶意带病投保进行诈赔。
保险公司全面分析自己的综合利益之后，未来有极大地可能会在健康告知上做进一步问询，又或是在核保流程上会更严苛。关于理赔，也容易因为道德风险原因产生不少纠纷。
因此不可抗辩条款存在一定的争议性，最重要的还是得在投保前做好健康告知，关于健康告知的细节内容，可以了解一下这篇科普文章：
《投保时，健康告知有什么小技巧？》weixin.qq.275.com
二、因为健康告知被保险公司拒赔怎么办？
（1）与保险公司协商
要是保险公司做出了拒赔处理，假如说消费者对拒赔结果存在异议，可以和保险公司协商或是申诉处理。表达你的理赔诉求、对保险公司处理结果的看法，以及针对拒赔理由提供你的证据和依据。如果真的是申请拒赔不成功，通常保险公司也愿意友好协商，消除纠纷的，这是自行解决争议比较省事的办法。
（2）向银保监会提出投诉
中国银保监会的本质是国务院直属事业单位，其主要工作职能是以法律法规统一监督管理银行业和保险业，保障银行业和保险业合法、稳健运行，提防和消除金融风险，有效地保护金融消费者合法权益，确保金融稳定。
如若我们与保险公司协商沟通没有结果，建议可以向银保监会提出投诉，假设意见被采纳了，保险公司的相关负责人会收到来自保监会和保监局的警告，并采取监管谈话措施，予以监管函下发，帮助消费者追讨相关经济损失。
（3）起诉保险公司
如果通过上述方法，不能解决纠纷的话，或许就要用打官司的办法去解决了，因为法律能够有效地维护好公平和正义。也是解决保险理赔纠纷问题最有效的方法之一。
要是确定为合理拒赔，大家也就只能认可结果了；如属不合理拒赔或者存在争议点，用户则可以及时应对维护权益，免得错过了维权索赔的机会。
总结：
健康告知是保险公司估量被保人健康情况的，是必要的风控方式。消费者安然处之，如实告知便行。
保险公司不同健康告知也不同，有些公司的健康告知比较严，有些则比较宽松。要是自身健康指数存在一些异常的话，不妨考虑考虑健康告知较为宽松的重疾险，学姐梳理了一部分，建议那些感兴趣的小伙伴了解了解：
《最新！十大【健康告知宽松】的重疾险大盘点！》weixin.qq.275.com
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